Refinansiering og oppussing

Norske boligeiere ligger helt i verdenstoppen når det kommer til oppussing av egen bolig. Hvert år pusser nordmenn opp hus og hytter for nærmere 100 milliarder kroner. Ingen andre land har et høyere antall av selveide boliger enn Norge. Nesten 60% eier egen bolig og det er store summer som er knyttet opp mot denne.

For de fleste nordmenn er bolig den største utgiften og investeringen de har, og verdien på markedet har stor betydning for den enkeltes økonomi. Med utgangspunkt i dette kan vi forstå nordmenns iver til å pusse opp og vedlikeholde boligen sin.

Derfor ønsker folk å pusse opp boligen sin

Det er generelt mange grunner til at folk ønsker å pusse opp boligen eller hytta.

  • Trender endrer seg
  • Ønske om å legge et mer personlig preg på boligen sin
  • Behov for større plass når det kommer barn inn i familien
  • Oppussing etter at barn flytter ut
  • Oppgradere tekniske installasjoner
  • Salg av boligen

Derfor skal du refinansiere ved oppussing

Når du har bestemt deg for å pusse opp huset, er det flere måter du kan skaffe deg midler til å gjøre dette på. Mange tenker at en enkel måte er å ta opp et forbrukslån, da dette er en grei og rask måte å få penger til oppussing. Det ikke alle tenker på, er at den aller rimeligste måten å finansiere en større oppussing på, er ved å refinansiere med boligen som sikkerhet. Dette kan gjøres på 3 måter.

  • Du kan refinansiere ved å øke den totale lånesummen på gjeldende boliglån.
  • Det er mulig å flytte lånet til en annen bank hvor du kanskje får bedre betingelser.
  • Har boligen allerede maks lånegrad, er det muligvis en hytte i familien du kan låne på.

Det er mange fordeler med å refinansiere med sikkerhet i bolig når du skal gjøre større oppussinger

Når du har mulighet til å stille med sikkerhet i bolig, er det mange grunner til at du heller skal velge denne løsningen enn å ta opp andre usikrede lån. Ved refinansiering av boligen får du flere gode fordeler.

  • Den største fordelen er at du får lavere rente
  • Boliglån har vanligvis også lengre nedbetalingstid
  • Det å samle alle lån inn i et lån gir færre gebyrer
  • Du vil ha bedre oversikt over din egen økonomi
  • Dette gir deg bedre forutsigbarhet i din økonomiske planlegging
  • Dine månedlige kostnader blir faste og lavere enn med andre usikrede lån

Dette bør du tenke på før du refinansierer boliglånet ditt

Før du søker om å refinansiere boliglånet ditt for oppussing bør du gå gjennom visse tankeprosesser.

  1. Du bør begynne med å skaffe deg en bra oversikt over din egen økonomiske situasjon.
  2. Sjekk om det finnes andre lån i husholdningen enn kun boliglånet.
  3. Se på hvor stor andel nåværende boliglån utgjør av boligens verdi
  4. Ligger du på grensen av hva du kan låne, bør du skaffe deg en ny takst på boligen. Markedsverdien kan ha endret seg kraftig siden sist du hadde takst.
  5. Når du vet markedsverdien på boligen din, ser du enkelt hvor mye du har mulighet til å øke lånet. Bankene tillater i dag at du kan låne inntil 85% av boligens verdi
  6. Det er viktig at du ikke bare ser på hvor mye du har mulighet til å låne, men også på muligheten til å betale ned lånet. Betalingsevnen din er viktig, og de nye faste kostandene skal også betales hver måned.
  7. Ta kontakt med banken din og hør hva kan de tilby når du skal refinansiere oppussing med pant i boliglånet ditt.
  8. Du bør også kontakte flere banker. Boligeiere er attraktive kunder. Du vil fort kunne få bra tilbud fra flere banker når du skal refinansiere for å gjøre oppussing.

Disse kravene må oppfylles for å kunne refinansiere oppussingen med sikkerhet i bolig

Alle boligeiere kan i utgangspunktet søke om refinansiering for oppussing med sikkerhet i boligen sin. For at bankene skal kunne innfri denne refinansieringen må noen krav være dekket.

  • Boligen du eier må ha en større verdi slik at du ikke overskrider 85% egenkapital. Det kan derfor være lurt å ta en ny takst på boligen dersom du er redd for at du går utover denne egenkapitalen
  • Du må kunne dokumentere at du har en skattepliktig inntekt
  • Det må kunne dokumenteres at du har mulighet til å betjene det økte lånet.

Slik refinansierer du boliglånet ditt for oppussing

Den rimeligste måten å finansiere oppussingen din på er derfor å søke om utvidelse av boliglånet ditt. Dette gjør du enkelt ved å søke om en refinansiering. Når du søker om refinansiering, oppgir du at oppussing er formålet med lånet. Noen banker vil kanskje kreve at du må legge frem et budsjett for kostnadene, og også et overslag fra firmaet som skal utføre arbeidet.

Er din eksisterende bank noe vanskelig på å innfri en utvidelse av lånet, er det fullt mulig å vurdere å refinansiere med å bytte bank. Lånekunder med sikkerhet i egen bolig er interessante kunder for bankene, og mange banker vil strekke seg langt for å få deg som kunde. Det at det gjelder refinansiering av oppussing, er ikke noe hinder. Dette bare viser at du er interessert i å investere i egen bolig.

Boligens verdi påvirker rentene

Når du refinansierer oppussingen din med å øke boliglånet ditt, er det en annen ting du bør være nøye med å sjekke. Mange banker opererer med såkalte rentestiger. Det vil si at renten din påvirkes av hvor stor sikkerhet du har i prosent av verdien på boligen. Har du for eksempel et lån som ligger under 50% av boligens verdi, vil du mange steder få en bedre rente enn hvis lånet kun ligger innenfor de 85% som er påkrevd.

Øke boligens verdi for bedre rentebetingelser

Å søke om en refinansiering av boliglånet for å pusse opp, kan gi økt markedsverdi på boligen. Hvis for eksempel bad eller kjøkken holder en lav standard, vil en refinansiering av boliglånet for å pusse opp disse, kunne øke boligens markedsverdi kraftig. Dersom lånet ditt ligger like i nærheten av disse grensene, vil det kunne lønne seg å få en ny takst på boligen etter at den er ferdig oppusset. Det kan til og med tenkes at oppussingen øker verdien så mye på boligen at du er i en situasjon der du kommer under en av grensene bankene opererer med. Oppussingen kan da gjøre at du kan refinansiere lånet ditt med å oppnå bedre rentebetingelser enn du hadde tidligere. Verdien på boligen økes jo vanligvis når du har gjort en oppussing.

Vil det lønne seg å pusse opp før salg

Mange som skal selge bolig vurderer om det kan være fornuftig å pusse opp boligen før de legger den ut for salg. Er dette grunnen til å refinansiere for oppussing er dette noe som viktig.

  • Gjør oppussingen med de fremtidige kjøperne i tankene.
  • Ikke velg en altfor personlig stil. Nøytrale farger og interiør selger til flere.
  • Vurder kostanden av oppussingen mot forventet økt pris på salg.
  • Se spesielt på kjøkken og bad som er dyre rom å pusse opp.

Velger du dyre materialer og innredninger, er risikoen at du ikke vil tjene inn det lånte beløpet ved salg. Likevel vil det i de fleste tilfeller lønne seg å gjøre en oppussing av bad og kjøkken før salg dersom rommene er gamle og nedslitte. Sjansen er derfor stor for at du som selger sitter igjen med en høyere salgssum som boligens verdi ved et fremtidig salg,

Når du refinansierer for oppussing, er det viktig å passe på følgende.

  • Budsjettet for oppussing bør være realistisk
  • Vær bevisst på hvor høye månedlige kostnader du kan håndtere
  • Innhent alltid flere tilbud fra forskjellige långivere
  • Skaff deg flere anbud fra eventuelle fagfolk
  • Ha alltid kontrakt med håndverkere
  • Bruk kun godkjente firmaer for rørarbeid, elektrisk arbeid og våtrom
  • Sørg for dokumentasjon på jobben der det er nødvendig

Få oversikt over økonomien med refinansiering

Når du refinansierer lån er det som å starte på nytt. Du får samlet alle lånene dine inn i ett lån, dette gir bedre oversikt og sparer deg for flere tusen kroner i året. Ønsker du å samle dine smålån i ett større lån kan du søke om dette med eller uten sikkerhet.

Hva er refinansiering?

Når du søker refinansiering søker du i praksis om å ta opp et nytt og større lån for å betale ut alle andre lån. Dette er veldig praktisk og kan spare deg for mye penger om du har flere lån og kreditter. Du kan også søke om refinansiering av boliglånet ved å flytte lånet til en annen bank, eller eventuelt søke om å øke det lånet du har fra før. Ønsker du å refinansiere usikker gjeld kan du bake dette inn i boliglånet eller søke om et forbrukslån til refinansiering, såkalt refinansieringslån.

Hensikten med refinansiering er å få bedre lånevilkår, som lavere rente og gebyrer. Du kan også oppnå kortere nedbetalingstid og lavere månedlige kostnader. Sistnevnte avhenger av nedbetalingstiden. Søker du om kortere nedbetalingstid vil du betale mer i måneden enn ved en lengre nedbetalingstid.

Hvorfor søke om refinansiering?

Det finnes flere gode grunner til å refinansiere lån med og uten sikkerhet

  1. Spare penger
  2. God oversikt over økonomien og lånene
  3. Bedre vilkår på lånet
  4. Raskere nedbetaling

Har du flere lån og kreditter du betaler ned på, blir det fort dyrt. Du betaler renter og gebyrer til alle kreditorer, og slike lån har gjerne en effektiv rente fra 15 % og oppover. Det blir mye penger i løpet av en kort periode. Når du samler alle disse hos en kreditor reduserer du først og fremst utgifter til renter og gebyrer. Du kan også få betalt ned lånet raskere.

Når du bare har én kreditor å forholde deg til får du bedre oversikt. Det kommer en faktura og det er en forfallsdato du må forholde deg til. Du vet hvor mye som går til nedbetaling av gjeld hver måned. Dette gjør det å regne ut hvor snart du kan bli gjeldfri om du betaler inn litt ekstra hver måned.

Hvilke lån er lønnsomt å refinansiere?

Det skader ikke å søke om refinansiering uansett hvilket lån du har. Søknaden er gratis og uforpliktende, og bankene kan ikke gi deg et dårligere tilbud enn du allerede har. Så du kan spare en del på å søke refinansiering uansett lånetype. Det finnes derimot lån som er anbefalt å refinansiere:

  • Smålån: Disse lånene er gjerne på mindre lånesummer og har en høy effektiv rente. Har du flere smålån er det en fordel å samle disse i et større forbrukslån.
  • Kredittkort: Å ha et kredittkort er i seg selv ikke farlig. Det kan faktisk være lønnsomt i enkelte situasjoner. Har du derimot flere kredittkort som alle er brukt opp, kan du med fordel få samlet disse i et større lån. Enkelte kreditorer sier opp kredittavtalen ved refinansiering, andre reduserer kun tilgjengelig kreditt.
  • Forbrukslån: Har du et lån med lang nedbetalingstid eller høye renter vil det lønne seg å refinansiere lånet. Dette gjelder også hvis du har flere ulike forbrukslån. Har du flere lån er det alltid en fordel å sjekke muligheten for refinansiering.
  • Boliglån: Kan ikke banken tilby deg den samme renten som en annen bank, bytt. Du står fritt til å flytte boliglånet dit du selv ønsker for å få bedre vilkår. Har du behov for å pusse opp, kan du også refinansiere lånet for å få lån til å pusse opp. Etter oppussing kan du få en ny verditakst og refinansiere lånet igjen for bedre vilkår.

Bedre oversikt og orden på økonomien

Har du en rotete økonomi med flere lån og kreditter, er første steg på veien å få en oversikt. Sjekk Gjeldsregisteret, nettbanken og skattemeldingen for å finne gjelden som er registrert på deg. Når du har gjort dette kan du finne en oversikt over hvor mye du betaler hver måned. Har du disse tallene blir det enklere å kunne søke om refinansiering. Med god oversikt vet du hvilke lån du har og hva som kan refinansieres.

Med disse tallene på plass kan du søke om refinansiering, enten med eller uten sikkerhet. Ønsker du kun å refinansiere kreditt og smålån kan det lønne seg å refinansiere med et forbrukslån. Selv om rentene er høyere sammenlignet med boliglånet, er nedbetalingstiden mye kortere. Dermed kan du spare penger på dette. Du får et ekstra lån å følge med på, hvis du har boliglån fra før. Har du ikke dette blir det kun ett lån og en faktura å forholde seg til.

Når du har oversikt over hvor mye som betales til hvem er det lettere å få orden på økonomien. Du kan sette opp et budsjett og få en enklere økonomisk hverdag. Når du vet hvor mye du må bruke på faste utgifter, blir det også lettere å planlegge for kos og hygge i budsjettet.

Hvordan søke om refinansiering

Du kan søke om refinansiering på ulike måter, enten ved å bruke en lånemegler eller søke direkte hos den aktuelle banken. Hvis du ikke ønsker å benytte deg av en lånemegler anbefaler vi å sjekke aktuelle lån med en låneportal. Her får du oversikt over aktuelle lånetilbud og en estimert kostnad før du søker om lån. Du kan også finne frem til det billigste alternativet. Finner du et lånetilbud du ønsker å søke om kan du enkelt klikke deg videre til selve lånesøknaden.

Ønsker du å søke lån hos flere aktører anbefaler vi at du søker hos en lånemegler. Dette sparer deg for tid, og potensielt mye penger. Når du søker gjennom en megler fyller du inn et enkelt søknadsskjema som blir sendt videre til alle bankene megleren samarbeider med. Dette øker sjansene dine for å få innvilget et lån og gjør det enklere å sammenligne i etterkant.
Husk å få med all informasjon om gjeld når du søker om refinansiering. Dette må med for å gjøre en god vurdering av lånemulighetene og gir bankene en oversikt over hvilke lån de skal innfri.

Sammenligne tilbud om refinansiering

For at bankene skal kunne gi deg et tilbud om lån til refinansiering må de kunne tilby bedre vilkår enn du har i dag. Lånet skal ikke bli dyrere enn det blir med dagens løsning, det skal ikke koste mer i måneden eller ta lengre tid å nedbetale. Hvis ikke bankene kan tilby dette vil de ikke kunne tilby deg lån. Så får du ingen tilbud, betyr det at du allerede har den beste avtalen for din økonomi.

Selv om lånetilbudene skal være bedre er det alltid verdt å sammenligne de ulike tilbudene. Det kan være små marginer som skiller dem, som 0,5 % rente, men disse små marginene kan utgjøre store summer i det lange løp. Så sammenlign alltid renter, gebyrer og de totale kostnadene før du inngår en låneavtale. Det kan også være verdt å sammenligne nedbetalingstiden og hvordan denne påvirker de totale kostnadene.

Få bedre oversikt og spar penger

Med refinansiering får du mye. Du får bedre oversikt over din økonomi og gjeldssituasjon, noe som gjør det enklere å betale lånet i tide. Med bedre vilkår og kortere nedbetalingstid kan du spare deg selv for flere tusen kroner i året. Du kan også bli gjeldfri mye tidligere, enten ved kortere nedbetalingstid eller ekstra innbetaling når du har muligheten.

Få bedre renter med refinansiering

De fleste nordmenn tar opp flere lån i løpet av livet. Lånerente blir mye omtalt i media, men det er flere ting som spiller inn på hvor mye lånene faktisk koster. Å refinansiere ett eller flere lån kan gi muligheter for å spare flere tusen kroner hvert år. Mange lar lånene sine løpe, og tenker over at rentesatser og livssituasjoner gjør at man kan få bedre betingelser med refinansiering.

Hva er refinansiering

Å refinansiere et lån vil si at vilkårene for lånet eller lånene blir endret. Én av grunnene til at mange refinansierer, er for å få en gunstigere rente. Ved refinansiering tar du opp et nytt lån i stedet for ett eller flere eksisterende lån. Refinansiering med forbrukslån gir også mulighet for en nedbetalingsperiode på inntil 15 år.

Mange samler for eksempel flere smålån, forbrukslån eller kredittkortgjeld i et lån til refinansiering. Du kan også refinansiere eldre billån og boliglån, for å få Finansiering og mulighet for lavere månedlige utgifter. Mange betaler mer i renter på gamle lån enn det som er nødvendig, spesielt når det gjelder boliglån.

Hvordan gå fram for å få bedre rente på lån

Når du har begynt å tenke på refinansiering, er den vanligste fremgangsmåten å sjekke med banken du allerede har lånet ditt hos. Har disse noen muligheter til å endre betingelsene dine? En annen mulighet er å gå ut på det åpne markedet å sammenligne renter hos flere banker. Se deretter på kostnadene ved eventuelt å bytte bankforbindelse. I dag har det heldigvis blitt stadig enklere å bytte bank for refinansiering av lån. Bytte av bank hvor for eksempel et boliglån blir overført fra én bank til en annen, er per definisjon refinansiering.

Hva kreves for å kunne refinansiere

  • For å kunne få et lån må du være over 18 år
  • Du må være norsk statsborger
  • Det må ikke være noen inkassosaker eller betalingsanmerkninger på deg
  • De fleste banker krever at du har en fast årsinntekt som kan dekke kostnadene med å betjene lånet

Rente

Det kan virke fristende å ta opp forbrukslån, billån, båtlån og MC-lån når det lokkes med lave renter. Renten som blir oppgitt i fet skrift er den nominelle renten. Det som faktisk må betales er derimot effektiv rente. Nominell rente er bankens grunnrente, uten ekstra omkostninger eller gebyrer. Effektiv rente er derimot oppgitt rente pluss omkostninger som etableringsgebyr og termingebyrer. I mange tilfeller kan effektiv rente være betydelig høyere enn nominell rente. Dette gjelder særlig dersom lånet er lavt, omkostningene og termingebyret er høye og nedbetalingstiden er lang.

Alle banker er forpliktet til å vise hva lånet koster totalt. Derfor er det viktig å alltid sjekke den effektive renten for lånet når du sammenligner renter på ulike lån.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Har du vært boligeier i noen år og betalt ned en del på boliglånet, har mange mulighet til å flytte andre lån inn i dette. Dette vil være gunstig da du slik ikke betaler ekstra renter og gebyrer til en annen bank. Dersom du kan stille med sikkerhet i bolig, er du nesten garantert en bedre rente og dermed lavere kostnader.

Hvorfor søke om refinansiering

Én av de viktigste grunnene for å søke om refinansiering, er for å redusere dine lånekostnader. Livssituasjoner er i konstant endring. Har du fått ny jobb med høyere lønn, kan det lønne seg å vurdere raskere nedbetaling av lån.

Dersom du har flere smålån, kan det til slutt bli vanskelig å få oversikt over hvor mye de koster. Er smålånene i tillegg plassert rundt i flere forskjellige banker, kan det være særlig vanskelig å holde kontroll. Nedbetalingsplaner varierer og blir uoversiktlige. Ved å refinansiere, kan du samle flere lån i ett lån, som gir deg bedre betingelser og oversikt.

Dette må du vite før du søker om refinansiering

Refinansiering av gjeld kan være lønnsomt, men å finne det rette tilbudet kan være en utfordring. Det er også flere ting du burde tenke over før du søker og inngår en avtale om å refinansiere gjeld. Her får du en oversikt over hva du må vite om refinansiering, og hva som er viktig å tenke over før og etter at du har søkt om lån.

Refinansiering, hva er det?

Når du refinansierer gjeld tar du opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Du kan søke om å refinansiere med og uten sikkerheten. Lån uten sikkerhet, som refinaniseringlån, kan brukes til å refinansiere andre lån uten sikkerhet som kreditt og smålån. Lån med sikkerhet, som boliglån, kan brukes til å refinansiere alle typer lån.

Ønsker du å refinansiere gjeld med sikkerhet kan du søke om å refinansiere boliglånet og få økt lånerammen. Du kan da refinansiere for inntil 85 % av boligens verdi. Hvor mye du kan øke lånet med avhenger av hvor mye lån du har fra før. Har du ikke boliglån kan du søke om refinansieringslån med sikkerhet. Boliglån kan nedbetales på maksimalt 30 år, og har lave renter og gebyrer.

Med refinansieringslån uten sikkerhet kan du låne opptil 600 000 kroner og nedbetale lånet på maksimalt 15 år. Dette er et dyrere lån, siden du ikke stiller med sikkerhet. Når bankene ikke kan ta sikkerhet i eiendom tar de en høyere risiko, som betyr høyere renter. Hvis du velger maksimal nedbetalingstid på refinansieringslån kan det bli mye dyrere sammenlignet med refinansiering med boliglån. Velger du derimot en lavere nedbetalingstid kan du spare relativt mye penger.

Gode grunner til å refinansiere

Før du søker om refinansiering er det viktig å tenke over hvorfor du ønsker å refinansiere. Det er mange fordeler knyttet til det å refinansiere, og det kan være lønnsomt i mange tilfeller. Men hvis du ikke er klar for å ta tak i økonomien og snu en trend med bruk av kreditt og avbetaling kan refinansiering ende opp med å bli dyrere. Derfor er det viktig å tenke over hvilke grunner du har for å refinansiere.

Gode grunner kan blant annet være

  • Samle flere lån og kreditter i ett større lån
  • Redusere månedlige eller totale kostnader
  • Få en bedre oversikt over gjelden
  • Bli kvitt dyre forbrukslån, smålån og kreditter
  • Få bedre vilkår som lavere renter og gebyrer

Hvordan spare penger med refinansiering?

Det finnes flere måter å spare penger på når du refinansierer gjeld. Har du flere lån og kreditter som samles i ett større, sparer du penger på renter og gebyrer. Med kun ett lån betaler du kun en rente og ett gebyr, ikke flere. Dette kan spare deg for flere tusen kroner i året.

Har du kun ett lån kan du søke om å refinansiere for å få bedre vilkår. Ved å betale mindre i renter sparer du også penger. Eventuelt kan du øke avdragene på lånet og bli gjeldsfri raskere, noe som også sparer deg for penger. Det er noe som er viktig å huske på med refinansiering. At selv om de månedlige kostnadene kan bli høyere, vil de totale kostnadene bli lavere. Banker kan nemlig ikke tilby lån til refinansiering som er dårligere enn den avtalen du har i dag.

Valg av refinansiering

Du kan refinansiere på to måter, med og uten sikkerhet. Eier du bolig kan du stille med denne som sikkerhet for lånet. Hvis du ikke eier bolig kan du søke om et usikret refinansieringslån.

Lån med sikkerhet

Når bankene kan ta pant i bolig som sikkerhet tar de en lavere risiko. Og når bankene tar en mindre risiko kan de tilby en lavere rente. Refinansiering med sikkerhet har derfor bedre vikår sammenlignet med lån uten sikkerhet. Renten på boliglån har ligget på under 2 % i lang tid, og det er ikke forventet å snu med det første. Dette gir gode muligheter til å refiansiere dyre forbrukslån og kreditter for en bedre avtale. Husk derimot på at denne type lån har en lengre nedbetalingstid. Så selv om rentene er lave kan refinaniseringen bli dyrere, siden du betaler på lånet over en lengre periode.

Før du søker om å refinansiere boliglånet er det verdt å få en ny takst på huset. Boliger er kjent for å øke jevnt i pris, og har du nylig gjort noen oppgraderinger kan boligen øke i verdi. Med økt verdi i boligen kan du søke om en høyere låneramme eller få justert ned belåningsgraden og få bedre vilkår.

Lån uten sikkerhet

Refinansieringslån er i praksis et forbrukslån som brukes til å refinansiere andre lån og kreditter. Dette lånet kan kun brukes til usikrede lån, så du kan ikke refinansiere boliglånet med et refinansieringslån. Rentene på denne type lån er høyere enn rentene på boliglån og andre lån med sikkerhet. Men nedbetalingstiden er mye kortere. Vi anbefaler generelt å unngå en nedbetalingstid over 5 år for lån uten sikkerhet. Dette fordi du skal kunne nedbetale lån uten sikkerhet og kreditter på denne tiden. Så du sparer mest på å refinansiere uten sikkerhet når du velger en kort nedbetalingstid.

Når du søker om refinansieringslån vil bankene sammenligne tilbudet med dagens løsning. Kan de ikke tilby en avtale som gir bedre vilkår, samme eller kortere nedbetalingstid, og lavere kostnader har de ikke lov til å tilby refinansieringslån. Du kan derfor oppleve å få avslag på refinansiering av denne grunn.

Hvordan søke om lån

Du kan søke om lån til refinansiering på ulike måter:

  1. Hos en lånemegler
  2. Gjennom en låneportal
  3. I nettbanken til foretrukken bank

Lånemegler

En lånemegler er ikke en lånetilbyder, men samarbeider med ulike tilbydere om lån. Når du søker om lån til refinansiering gjennom en lånemegler fyller du inn kun en enkel lånesøknad. Denne sendes videre til alle bankene megleren samarbeider med. Dette er en fordel, for jo flere banker som vurderer søknaden jo større sjanse har du for å få den innvilget. Når du søker gjennom en megler samles alle tilbudene på et og samme sted, noe som gjør det enkelt å sammenligne tilbudene. Alle bankene som megleren samarbeider med er seriøse aktører som følger lovverket og ikke tilbyr refinanisering som er dyrere enn dagens løsning.

Låneportal

Når du søker gjennom en låneportal vil du kun få opp en oversikt over aktuelle tilbud. Du fyller inn informasjon om ønsket lånebeløp, nedbetalingstid og din alder, og portalen gir deg oversikt over tilbud som matcher. Husk at summene du ser her kun er et estimat, og ikke et faktisk lånetilbud. De kan likevel brukes som veileder i sammenligning av tilbydere. Finner du et eller flere tilbud som passer dine behov kan du klikke deg videre til søknaden gjennom portalen.

Nettbank

Refinansiering av boliglån søker du enkelt om gjennom nettbanken du har lånet hos. Her kan du søke om økt lån, eller du kan gjøre endringer på avdrag og nedbetalingstid. Hvis du ikke er fornøyd med vilkårene du har på lånet kan du søke om å flytte lånet til en annen bank. Dette gjelder i hovedsak boliglån og billån. Begge disse lånene kan refinansieres ved å flytte lånet til en annen bank med bedre vilkår. For søknad om refinaniseringslån kan du søke om forbrukslån og velge at lånet skal brukes til refinansiering. Du finner denne muligheten hos alle banker som tilbyr denne lånetypen.

Få oversikt over gjelden

Før du søker om refinansiering er det viktig å få oversikt over gjelden. Hvor mye har du, hvor mye betaler du i renter og gebyrer, og hvor lang tid vil det ta å nedbetale lånene. Se på hvor mye du betaler i dag, og bruk gjerne en lånekalkulator for å se hvor mye du kan spare ved å refinansiere. Dette gir deg en god oversikt før du søker om lån. Og før du inngår en avtale, sammenlign alle lånetilbud du har fått.

Beste refinansiering av lån

Refinansiering av lån er en løsning som stadig flere nordmenn velger å benytte seg av. Her slettes ett eller flere lån i bytte mot et nytt lån med lavere effektiv rente.

Refinansiering er svært vanlig blant de som sitter med kostbare boliglån. De siste årene har det også blitt vanlig å refinansiere dyre smålån og kreditter til en lavere effektiv rente.

Søknader om refinansiering er både gratis og uforpliktende. Det betyr at du kan hente inn tilbud fra en lang rekke forskjellige banker og sammenligne priser uten at det koster deg noe.

Sitter du med dyr gjeld i form av kredittkort og diverse forbrukslån, er det smart å samle all gjelden i ett lån med lavere renter.

Lån har ikke bindingstid

Mangelen på bindingstid er en viktig årsak til at refinansiering lønner seg. Du står for eksempel fritt til å betale ned alt du skylder av kredittkortgjeld og forbrukslån uten at banken kan kreve noen ekstra økonomisk kompensasjon.

Boliglån er det eneste unntaket til denne regelen, hvor du binder renten over en lang tidsperiode.

Gebyrer ved refinansiering

Å refinansiere gjeld er ikke gratis. Det vil tilkomme 2-3 gebyrer, avhengig av hvilken type gjeld du ønsker å refinansiere. Du kan forvente å betale følgende:

  • Etableringsgebyr
  • Termingebyr
  • Tinglysningsgebyr (hvis du refinansierer med sikkerhet i egen eiendom

Gebyrene gjør at det sjeldent lønner seg å refinansiere mindre beløp, f.eks under 10 000 kroner.

Bruk en finansagent ved refinansiering av lån

For refinansiering av lån uten sikkerhet er det smart å søke gjennom en finansagent. Dette er selskaper som har spesialisert seg på formidling av søknader, med et høyt antall samarbeidspartnere.

Fordelene er som følger:

  • Du slipper å sende inn individuelle søknader til alle bankene.
  • Sjansen øker for å motta et godt tilbud med lav rente.
  • Du får personlig oppfølging av finansagenten.
  • Tjenesten koster ingenting og er uforpliktende.

Vi kan spesielt anbefale finansagenten Lendo, blant annet fordi selskapet har et meget bra kundesenter, og fordi de samarbeider med mange banker.

Lendo vil be deg fylle ut én søknad, som automatisk videresendes til agentens 20 partnere.

Kvalifiserer du til å få låne, vil du få tilbud fra kjente banker som EasyBank, Komplett Bank og Santander.

Bør jeg refinansiere med eller uten sikkerhet?

Et viktig spørsmål er hvorvidt du burde refinansiere lån med eller uten sikkerhet?

Refinansiering med sikkerhet betyr at du stiller pant i eksisterende eiendeler. Her er privatbolig det vanligste alternativet.

Med andre ord vil banken utbetale pengene til refinansiering såfremt den er sikret tilbakebetaling gjennom boligens (eller andre objekters) verdi.

Refinansiering av lån med sikkerhet i privat eiendom gir deg vanligvis lavere effektive renter, da bankens risiko faller. Derimot vil du måtte betale et gebyr for å tinglyse dokumentet på eiendommen.

Alternativet er å refinansiere med et lån uten sikkerhet. Løsningen innebærer å søke om et nytt forbrukslån, der målet er å oppnå gunstigere vilkår for renter og nedbetalingstid.

Fordeler med refinansiering av lån

Refinansiering av lån bringer med seg en rekke fordeler. Vi har oppsummert fordelene nedenfor, og lagt inn en kort forklaring:

  1. Du sparer penger med et lavere effektivt rentenivå.
  2. Få en forenklet finansiell hverdag med kun én kreditor.
  3. Gebyrene er fradragsberettiget.
  4. Mer fleksibel nedbetalingstid sammenlignet med andre alternativer.

Med refinansiering flytter du i prinsippet ett eller flere lån over til en annen bank, i bytte mot en lavere effektiv rente. Hvor mye du sparer avhenger av størrelsen og rentenivået på de lånene du allerede sitter med.

Blant de som søker om refinansiering av lån er det vanlig å se gjeld relatert til kredittkort og forbrukslån der effektive renter for kan overstiger 25-30 prosent.

Klarer du å presse rentene ned med 5-10 prosent kan det fort bli snakk om store kostnadsbesparelser.

Utenom muligheten til å spare penger, blir det også mindre arbeid med administrasjon. Etter å ha refinansiert gjelden får du kun én bank å forholde deg til.

Å sitte med flere lån som alle har forskjellig rentenivå, forfallsdato og nedbetalingstid gjør det vanskelig å ha en god oversikt.

Derfor lønner det seg å samle alle lånene, og legge inn faste månedlige avdrag for nedbetaling.

Slik senker du rentekostnadene

Deler du utgiftene i husstanden med ektefelle eller samboer? Da kan det være smart å søke om refinansiering sammen med den andre personen.

Benytter du en medlåntaker vil banken vanligvis tilby et lavere rentenivå enn det du kunne oppnådd på egenhånd.

Ulempen er at begge står ansvarlig for tilbakebetaling av gjelden skulle problemer oppstå. Rentenivået på lånet er knyttet til risikoen banken føler den påtar seg og bruk av medlåntaker øker sannsynligheten for at lånet betales tilbake.

En annen mulighet er å prute på rentesatsen, hvor du spør om banken kan presse prisene ned et ekstra hakk. Dersom du har en solid kredittverdighet, er sjansen stor for at banken vil gå med på en løsning om lavere rentesats.