Refinansiering og oppussing
Norske boligeiere ligger helt i verdenstoppen når det kommer til oppussing av egen bolig. Hvert år pusser nordmenn opp hus og hytter for nærmere 100 milliarder kroner. Ingen andre land har et høyere antall av selveide boliger enn Norge. Nesten 60% eier egen bolig og det er store summer som er knyttet opp mot denne.
For de fleste nordmenn er bolig den største utgiften og investeringen de har, og verdien på markedet har stor betydning for den enkeltes økonomi. Med utgangspunkt i dette kan vi forstå nordmenns iver til å pusse opp og vedlikeholde boligen sin.
Derfor ønsker folk å pusse opp boligen sin
Det er generelt mange grunner til at folk ønsker å pusse opp boligen eller hytta.
- Trender endrer seg
- Ønske om å legge et mer personlig preg på boligen sin
- Behov for større plass når det kommer barn inn i familien
- Oppussing etter at barn flytter ut
- Oppgradere tekniske installasjoner
- Salg av boligen
Derfor skal du refinansiere ved oppussing
Når du har bestemt deg for å pusse opp huset, er det flere måter du kan skaffe deg midler til å gjøre dette på. Mange tenker at en enkel måte er å ta opp et forbrukslån, da dette er en grei og rask måte å få penger til oppussing. Det ikke alle tenker på, er at den aller rimeligste måten å finansiere en større oppussing på, er ved å refinansiere med boligen som sikkerhet. Dette kan gjøres på 3 måter.
- Du kan refinansiere ved å øke den totale lånesummen på gjeldende boliglån.
- Det er mulig å flytte lånet til en annen bank hvor du kanskje får bedre betingelser.
- Har boligen allerede maks lånegrad, er det muligvis en hytte i familien du kan låne på.
Det er mange fordeler med å refinansiere med sikkerhet i bolig når du skal gjøre større oppussinger
Når du har mulighet til å stille med sikkerhet i bolig, er det mange grunner til at du heller skal velge denne løsningen enn å ta opp andre usikrede lån. Ved refinansiering av boligen får du flere gode fordeler.
- Den største fordelen er at du får lavere rente
- Boliglån har vanligvis også lengre nedbetalingstid
- Det å samle alle lån inn i et lån gir færre gebyrer
- Du vil ha bedre oversikt over din egen økonomi
- Dette gir deg bedre forutsigbarhet i din økonomiske planlegging
- Dine månedlige kostnader blir faste og lavere enn med andre usikrede lån
Dette bør du tenke på før du refinansierer boliglånet ditt
Før du søker om å refinansiere boliglånet ditt for oppussing bør du gå gjennom visse tankeprosesser.
- Du bør begynne med å skaffe deg en bra oversikt over din egen økonomiske situasjon.
- Sjekk om det finnes andre lån i husholdningen enn kun boliglånet.
- Se på hvor stor andel nåværende boliglån utgjør av boligens verdi
- Ligger du på grensen av hva du kan låne, bør du skaffe deg en ny takst på boligen. Markedsverdien kan ha endret seg kraftig siden sist du hadde takst.
- Når du vet markedsverdien på boligen din, ser du enkelt hvor mye du har mulighet til å øke lånet. Bankene tillater i dag at du kan låne inntil 85% av boligens verdi
- Det er viktig at du ikke bare ser på hvor mye du har mulighet til å låne, men også på muligheten til å betale ned lånet. Betalingsevnen din er viktig, og de nye faste kostandene skal også betales hver måned.
- Ta kontakt med banken din og hør hva kan de tilby når du skal refinansiere oppussing med pant i boliglånet ditt.
- Du bør også kontakte flere banker. Boligeiere er attraktive kunder. Du vil fort kunne få bra tilbud fra flere banker når du skal refinansiere for å gjøre oppussing.
Disse kravene må oppfylles for å kunne refinansiere oppussingen med sikkerhet i bolig
Alle boligeiere kan i utgangspunktet søke om refinansiering for oppussing med sikkerhet i boligen sin. For at bankene skal kunne innfri denne refinansieringen må noen krav være dekket.
- Boligen du eier må ha en større verdi slik at du ikke overskrider 85% egenkapital. Det kan derfor være lurt å ta en ny takst på boligen dersom du er redd for at du går utover denne egenkapitalen
- Du må kunne dokumentere at du har en skattepliktig inntekt
- Det må kunne dokumenteres at du har mulighet til å betjene det økte lånet.
Slik refinansierer du boliglånet ditt for oppussing
Den rimeligste måten å finansiere oppussingen din på er derfor å søke om utvidelse av boliglånet ditt. Dette gjør du enkelt ved å søke om en refinansiering. Når du søker om refinansiering, oppgir du at oppussing er formålet med lånet. Noen banker vil kanskje kreve at du må legge frem et budsjett for kostnadene, og også et overslag fra firmaet som skal utføre arbeidet.
Er din eksisterende bank noe vanskelig på å innfri en utvidelse av lånet, er det fullt mulig å vurdere å refinansiere med å bytte bank. Lånekunder med sikkerhet i egen bolig er interessante kunder for bankene, og mange banker vil strekke seg langt for å få deg som kunde. Det at det gjelder refinansiering av oppussing, er ikke noe hinder. Dette bare viser at du er interessert i å investere i egen bolig.
Boligens verdi påvirker rentene
Når du refinansierer oppussingen din med å øke boliglånet ditt, er det en annen ting du bør være nøye med å sjekke. Mange banker opererer med såkalte rentestiger. Det vil si at renten din påvirkes av hvor stor sikkerhet du har i prosent av verdien på boligen. Har du for eksempel et lån som ligger under 50% av boligens verdi, vil du mange steder få en bedre rente enn hvis lånet kun ligger innenfor de 85% som er påkrevd.
Øke boligens verdi for bedre rentebetingelser
Å søke om en refinansiering av boliglånet for å pusse opp, kan gi økt markedsverdi på boligen. Hvis for eksempel bad eller kjøkken holder en lav standard, vil en refinansiering av boliglånet for å pusse opp disse, kunne øke boligens markedsverdi kraftig. Dersom lånet ditt ligger like i nærheten av disse grensene, vil det kunne lønne seg å få en ny takst på boligen etter at den er ferdig oppusset. Det kan til og med tenkes at oppussingen øker verdien så mye på boligen at du er i en situasjon der du kommer under en av grensene bankene opererer med. Oppussingen kan da gjøre at du kan refinansiere lånet ditt med å oppnå bedre rentebetingelser enn du hadde tidligere. Verdien på boligen økes jo vanligvis når du har gjort en oppussing.
Vil det lønne seg å pusse opp før salg
Mange som skal selge bolig vurderer om det kan være fornuftig å pusse opp boligen før de legger den ut for salg. Er dette grunnen til å refinansiere for oppussing er dette noe som viktig.
- Gjør oppussingen med de fremtidige kjøperne i tankene.
- Ikke velg en altfor personlig stil. Nøytrale farger og interiør selger til flere.
- Vurder kostanden av oppussingen mot forventet økt pris på salg.
- Se spesielt på kjøkken og bad som er dyre rom å pusse opp.
Velger du dyre materialer og innredninger, er risikoen at du ikke vil tjene inn det lånte beløpet ved salg. Likevel vil det i de fleste tilfeller lønne seg å gjøre en oppussing av bad og kjøkken før salg dersom rommene er gamle og nedslitte. Sjansen er derfor stor for at du som selger sitter igjen med en høyere salgssum som boligens verdi ved et fremtidig salg,
Når du refinansierer for oppussing, er det viktig å passe på følgende.
- Budsjettet for oppussing bør være realistisk
- Vær bevisst på hvor høye månedlige kostnader du kan håndtere
- Innhent alltid flere tilbud fra forskjellige långivere
- Skaff deg flere anbud fra eventuelle fagfolk
- Ha alltid kontrakt med håndverkere
- Bruk kun godkjente firmaer for rørarbeid, elektrisk arbeid og våtrom
- Sørg for dokumentasjon på jobben der det er nødvendig