Refinansiering og oppussing

Norske boligeiere ligger helt i verdenstoppen når det kommer til oppussing av egen bolig. Hvert år pusser nordmenn opp hus og hytter for nærmere 100 milliarder kroner. Ingen andre land har et høyere antall av selveide boliger enn Norge. Nesten 60% eier egen bolig og det er store summer som er knyttet opp mot denne.

For de fleste nordmenn er bolig den største utgiften og investeringen de har, og verdien på markedet har stor betydning for den enkeltes økonomi. Med utgangspunkt i dette kan vi forstå nordmenns iver til å pusse opp og vedlikeholde boligen sin.

Derfor ønsker folk å pusse opp boligen sin

Det er generelt mange grunner til at folk ønsker å pusse opp boligen eller hytta.

  • Trender endrer seg
  • Ønske om å legge et mer personlig preg på boligen sin
  • Behov for større plass når det kommer barn inn i familien
  • Oppussing etter at barn flytter ut
  • Oppgradere tekniske installasjoner
  • Salg av boligen

Derfor skal du refinansiere ved oppussing

Når du har bestemt deg for å pusse opp huset, er det flere måter du kan skaffe deg midler til å gjøre dette på. Mange tenker at en enkel måte er å ta opp et forbrukslån, da dette er en grei og rask måte å få penger til oppussing. Det ikke alle tenker på, er at den aller rimeligste måten å finansiere en større oppussing på, er ved å refinansiere med boligen som sikkerhet. Dette kan gjøres på 3 måter.

  • Du kan refinansiere ved å øke den totale lånesummen på gjeldende boliglån.
  • Det er mulig å flytte lånet til en annen bank hvor du kanskje får bedre betingelser.
  • Har boligen allerede maks lånegrad, er det muligvis en hytte i familien du kan låne på.

Det er mange fordeler med å refinansiere med sikkerhet i bolig når du skal gjøre større oppussinger

Når du har mulighet til å stille med sikkerhet i bolig, er det mange grunner til at du heller skal velge denne løsningen enn å ta opp andre usikrede lån. Ved refinansiering av boligen får du flere gode fordeler.

  • Den største fordelen er at du får lavere rente
  • Boliglån har vanligvis også lengre nedbetalingstid
  • Det å samle alle lån inn i et lån gir færre gebyrer
  • Du vil ha bedre oversikt over din egen økonomi
  • Dette gir deg bedre forutsigbarhet i din økonomiske planlegging
  • Dine månedlige kostnader blir faste og lavere enn med andre usikrede lån

Dette bør du tenke på før du refinansierer boliglånet ditt

Før du søker om å refinansiere boliglånet ditt for oppussing bør du gå gjennom visse tankeprosesser.

  1. Du bør begynne med å skaffe deg en bra oversikt over din egen økonomiske situasjon.
  2. Sjekk om det finnes andre lån i husholdningen enn kun boliglånet.
  3. Se på hvor stor andel nåværende boliglån utgjør av boligens verdi
  4. Ligger du på grensen av hva du kan låne, bør du skaffe deg en ny takst på boligen. Markedsverdien kan ha endret seg kraftig siden sist du hadde takst.
  5. Når du vet markedsverdien på boligen din, ser du enkelt hvor mye du har mulighet til å øke lånet. Bankene tillater i dag at du kan låne inntil 85% av boligens verdi
  6. Det er viktig at du ikke bare ser på hvor mye du har mulighet til å låne, men også på muligheten til å betale ned lånet. Betalingsevnen din er viktig, og de nye faste kostandene skal også betales hver måned.
  7. Ta kontakt med banken din og hør hva kan de tilby når du skal refinansiere oppussing med pant i boliglånet ditt.
  8. Du bør også kontakte flere banker. Boligeiere er attraktive kunder. Du vil fort kunne få bra tilbud fra flere banker når du skal refinansiere for å gjøre oppussing.

Disse kravene må oppfylles for å kunne refinansiere oppussingen med sikkerhet i bolig

Alle boligeiere kan i utgangspunktet søke om refinansiering for oppussing med sikkerhet i boligen sin. For at bankene skal kunne innfri denne refinansieringen må noen krav være dekket.

  • Boligen du eier må ha en større verdi slik at du ikke overskrider 85% egenkapital. Det kan derfor være lurt å ta en ny takst på boligen dersom du er redd for at du går utover denne egenkapitalen
  • Du må kunne dokumentere at du har en skattepliktig inntekt
  • Det må kunne dokumenteres at du har mulighet til å betjene det økte lånet.

Slik refinansierer du boliglånet ditt for oppussing

Den rimeligste måten å finansiere oppussingen din på er derfor å søke om utvidelse av boliglånet ditt. Dette gjør du enkelt ved å søke om en refinansiering. Når du søker om refinansiering, oppgir du at oppussing er formålet med lånet. Noen banker vil kanskje kreve at du må legge frem et budsjett for kostnadene, og også et overslag fra firmaet som skal utføre arbeidet.

Er din eksisterende bank noe vanskelig på å innfri en utvidelse av lånet, er det fullt mulig å vurdere å refinansiere med å bytte bank. Lånekunder med sikkerhet i egen bolig er interessante kunder for bankene, og mange banker vil strekke seg langt for å få deg som kunde. Det at det gjelder refinansiering av oppussing, er ikke noe hinder. Dette bare viser at du er interessert i å investere i egen bolig.

Boligens verdi påvirker rentene

Når du refinansierer oppussingen din med å øke boliglånet ditt, er det en annen ting du bør være nøye med å sjekke. Mange banker opererer med såkalte rentestiger. Det vil si at renten din påvirkes av hvor stor sikkerhet du har i prosent av verdien på boligen. Har du for eksempel et lån som ligger under 50% av boligens verdi, vil du mange steder få en bedre rente enn hvis lånet kun ligger innenfor de 85% som er påkrevd.

Øke boligens verdi for bedre rentebetingelser

Å søke om en refinansiering av boliglånet for å pusse opp, kan gi økt markedsverdi på boligen. Hvis for eksempel bad eller kjøkken holder en lav standard, vil en refinansiering av boliglånet for å pusse opp disse, kunne øke boligens markedsverdi kraftig. Dersom lånet ditt ligger like i nærheten av disse grensene, vil det kunne lønne seg å få en ny takst på boligen etter at den er ferdig oppusset. Det kan til og med tenkes at oppussingen øker verdien så mye på boligen at du er i en situasjon der du kommer under en av grensene bankene opererer med. Oppussingen kan da gjøre at du kan refinansiere lånet ditt med å oppnå bedre rentebetingelser enn du hadde tidligere. Verdien på boligen økes jo vanligvis når du har gjort en oppussing.

Vil det lønne seg å pusse opp før salg

Mange som skal selge bolig vurderer om det kan være fornuftig å pusse opp boligen før de legger den ut for salg. Er dette grunnen til å refinansiere for oppussing er dette noe som viktig.

  • Gjør oppussingen med de fremtidige kjøperne i tankene.
  • Ikke velg en altfor personlig stil. Nøytrale farger og interiør selger til flere.
  • Vurder kostanden av oppussingen mot forventet økt pris på salg.
  • Se spesielt på kjøkken og bad som er dyre rom å pusse opp.

Velger du dyre materialer og innredninger, er risikoen at du ikke vil tjene inn det lånte beløpet ved salg. Likevel vil det i de fleste tilfeller lønne seg å gjøre en oppussing av bad og kjøkken før salg dersom rommene er gamle og nedslitte. Sjansen er derfor stor for at du som selger sitter igjen med en høyere salgssum som boligens verdi ved et fremtidig salg,

Når du refinansierer for oppussing, er det viktig å passe på følgende.

  • Budsjettet for oppussing bør være realistisk
  • Vær bevisst på hvor høye månedlige kostnader du kan håndtere
  • Innhent alltid flere tilbud fra forskjellige långivere
  • Skaff deg flere anbud fra eventuelle fagfolk
  • Ha alltid kontrakt med håndverkere
  • Bruk kun godkjente firmaer for rørarbeid, elektrisk arbeid og våtrom
  • Sørg for dokumentasjon på jobben der det er nødvendig

Få bedre renter med refinansiering

De fleste nordmenn tar opp flere lån i løpet av livet. Lånerente blir mye omtalt i media, men det er flere ting som spiller inn på hvor mye lånene faktisk koster. Å refinansiere ett eller flere lån kan gi muligheter for å spare flere tusen kroner hvert år. Mange lar lånene sine løpe, og tenker over at rentesatser og livssituasjoner gjør at man kan få bedre betingelser med refinansiering.

Hva er refinansiering

Å refinansiere et lån vil si at vilkårene for lånet eller lånene blir endret. Én av grunnene til at mange refinansierer, er for å få en gunstigere rente. Ved refinansiering tar du opp et nytt lån i stedet for ett eller flere eksisterende lån. Refinansiering med forbrukslån gir også mulighet for en nedbetalingsperiode på inntil 15 år.

Mange samler for eksempel flere smålån, forbrukslån eller kredittkortgjeld i et lån til refinansiering. Du kan også refinansiere eldre billån og boliglån, for å få Finansiering og mulighet for lavere månedlige utgifter. Mange betaler mer i renter på gamle lån enn det som er nødvendig, spesielt når det gjelder boliglån.

Hvordan gå fram for å få bedre rente på lån

Når du har begynt å tenke på refinansiering, er den vanligste fremgangsmåten å sjekke med banken du allerede har lånet ditt hos. Har disse noen muligheter til å endre betingelsene dine? En annen mulighet er å gå ut på det åpne markedet å sammenligne renter hos flere banker. Se deretter på kostnadene ved eventuelt å bytte bankforbindelse. I dag har det heldigvis blitt stadig enklere å bytte bank for refinansiering av lån. Bytte av bank hvor for eksempel et boliglån blir overført fra én bank til en annen, er per definisjon refinansiering.

Hva kreves for å kunne refinansiere

  • For å kunne få et lån må du være over 18 år
  • Du må være norsk statsborger
  • Det må ikke være noen inkassosaker eller betalingsanmerkninger på deg
  • De fleste banker krever at du har en fast årsinntekt som kan dekke kostnadene med å betjene lånet

Rente

Det kan virke fristende å ta opp forbrukslån, billån, båtlån og MC-lån når det lokkes med lave renter. Renten som blir oppgitt i fet skrift er den nominelle renten. Det som faktisk må betales er derimot effektiv rente. Nominell rente er bankens grunnrente, uten ekstra omkostninger eller gebyrer. Effektiv rente er derimot oppgitt rente pluss omkostninger som etableringsgebyr og termingebyrer. I mange tilfeller kan effektiv rente være betydelig høyere enn nominell rente. Dette gjelder særlig dersom lånet er lavt, omkostningene og termingebyret er høye og nedbetalingstiden er lang.

Alle banker er forpliktet til å vise hva lånet koster totalt. Derfor er det viktig å alltid sjekke den effektive renten for lånet når du sammenligner renter på ulike lån.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Har du vært boligeier i noen år og betalt ned en del på boliglånet, har mange mulighet til å flytte andre lån inn i dette. Dette vil være gunstig da du slik ikke betaler ekstra renter og gebyrer til en annen bank. Dersom du kan stille med sikkerhet i bolig, er du nesten garantert en bedre rente og dermed lavere kostnader.

Hvorfor søke om refinansiering

Én av de viktigste grunnene for å søke om refinansiering, er for å redusere dine lånekostnader. Livssituasjoner er i konstant endring. Har du fått ny jobb med høyere lønn, kan det lønne seg å vurdere raskere nedbetaling av lån.

Dersom du har flere smålån, kan det til slutt bli vanskelig å få oversikt over hvor mye de koster. Er smålånene i tillegg plassert rundt i flere forskjellige banker, kan det være særlig vanskelig å holde kontroll. Nedbetalingsplaner varierer og blir uoversiktlige. Ved å refinansiere, kan du samle flere lån i ett lån, som gir deg bedre betingelser og oversikt.