En skilsmisse er krevende på mange måter, samtidig som det også vil påvirke privatøkonomien. Her går vi gjennom økonomiske sider man bør vurdere ved en skilsmisse, og gir råd om hvordan man best mulig løser utfordringene som kan komme.
Som par deler man mange av utgiftene i hverdagen. Derfor er det grunn til å gå gjennom hvordan økonomien vil være dersom man skiller lag.
Økonomi som er forberedt på skilsmisse
Den beste måten å sikre seg økonomisk på ved en skilsmisse, er å være godt forberedt. Det vil si at man har ryddige avtaler, og oppsparte midler, selv om man ikke planlegger for en skilsmisse.
Det er en fordel med ryddig privatøkonomi og en solid økonomisk buffer, selv om man ikke skal skille seg. Da blir det også lettere å ta slike personlige avgjørelser uten å føle at økonomien blir styrende.
Ved en skilsmisse, er man bundet til å følge fordelingsprinsippene som er nedfelt i ekteskapsloven. Hvis man i tillegg har skrevet avtale om tilleggsbetingelser gjennom testament eller en ektepakt, vil de også være gjeldende. Det er derfor viktig at begge parter til enhver tid er innforstått med hvilke avtaler som gjelder, og hvilke økonomiske konsekvenser det har for den enkelte part.
Overgangen til individuell økonomi
Hvis den økonomiske situasjonen i ekteskapet er ganske likt fordelt, vil det ofte gi en enklere økonomisk fordeling ved en skilsmisse enn om den er ubalansert.
Dersom den ene part har langt lavere inntekt enn den andre, eller ingen inntekt, vil det kunne bli vanskeligere å klare en ny tilværelse alene. Hvis den ene parten ikke er i fast arbeid, vil det være viktig å sikre en egen inntekt raskest mulig. Da kan man søke jobb selv, men også få hjelp med jobbsøking gjennom NAV. De har til enhver tid en rekke ledige stillinger man kan søke på.
Ofte har en part tatt hoveddelen av foreldrepermisjon og kanskje også jobbet deltid, for å ha ekstra tid til å ta seg av felles barn. Hvis man har slike ordninger i familien, vil det være fornuftig at den som tjener minst blir økonomisk kompensert. Det kan gjøres på ulike måter.
Først og fremst kan det gjøres ved å sørge for at eventuelle oppsparte midler står i felles konto, og at begge står som likeverdige eiere av boligen man betaler ned lån på.
Økonomiske vurderinger ved skilsmisse
Det er viktig å skaffe seg et mest mulig realistisk bilde av egen økonomisk situasjon ved et brudd. Da er følgende tre trinn en god start:
- Budsjett
- Gå gjennom forsikringer
- Gå gjennom avtaler
1. Budsjett
Når man skal betale alle faste kostnader alene, vil et budsjett se ganske annerledes ut enn når det er to inntekter. Derfor er det viktig å raskt sette opp et eget budsjett.
Det kan være til hjelp å først sette opp et budsjett som viser inntekter og utgifter slik man hadde det før bruddet. På den måten ser man tydelig hvor pengene går, og det kan være lettere å se hvor man kan gjøre kutt når det trengs.
Deretter setter man opp et fremtidsbudsjett. Det vil da kun ha ens egen inntekt. Utgiftene vil derfor måtte tilpasses den nye hverdagen.
Hvis man har en økonomisk buffer, kan det hjelpe godt i en overgangsperiode. Det gjelder særlig hvis man har felles barn som det skal settes opp samværsavtale for, siden det vil påvirke den økonomiske fordelingen av foreldrepenger og bidrag.
Men det er viktig å komme fram til et budsjett som fungerer på lang sikt. Mange banker, som for eksempel SpareBank1, har gode råd om hvordan du setter opp et budsjett.
Tips: Les mer om å sette opp et budsjett her.
2. Gå gjennom forsikringer
Det er viktig å huske på å endre forsikringer som står på familien i fellesskap. Mange har også forsikringer som begunstiger hverandre, og som man derfor vil endre på ved en skilsmisse.
Det er også viktig å gjennomgå forsikringene til eventuelle felles barn, hvem som skal betale dem og hvordan eventuelle utbetalinger skal gjøres og fordeles. Dette kan man også få råd og hjelp til ved å henvende seg til forsikringsselskapet sitt.
3. Gå gjennom avtaler
De fleste familier har også en rekke andre avtaler, som bør gås gjennom. Det kan være alt fra strømavtaler, strømmetjenester og barnas mobiltelefoner til søppelhenting og matlevering.
Sørg for at de avtalene som ikke lenger trengs sies opp i tide, for å unngå unødvendige utgifter.
Skifteavtale
I et skilsmisseoppgjør skal alle felles eiendeler, og all felles gjeld, fordeles mellom partene. Det bør skrives i en skifteavtale som begge parter signerer. En slik avtale er juridisk bindende. Det betyr at man bør ta seg tid til å gå nøye gjennom ting på forhånd, slik at man ikke angrer seg i etterkant.
Derfor kan det være lurt å søke juridisk hjelp, hvis man er usikker på hva man skal godta.
Det er ikke lovpålagt i Norge å skrive en skifteavtale, men hvis man har felles gjeld vil mange banker kreve at man gjør det. Det er fordi det skal være klarhet i hvordan endringene av låneforholdet vil være. Det har betydning både for eierforholdet for eiendommen det er stilt sikkerhet i, og for inntektsgrunnlaget for tilbakebetalingen av den eksisterende gjelden. Blant annet hos Danske Bank kan du lese mer om skifteavtale, og få en mal å gå etter.
Fordeling av gjeld
Ved en skilsmisse, har begge ansvar for gjeld som er tatt opp felles.
Derimot har man ikke ansvar for ektefelles egen gjeld, som for eksempel studielån. Andre lån som kun den ene parten har tatt opp, og signert på, er i utgangspunktet kun ansvaret til den som har tatt opp lånet.
Dersom et lån er tatt opp av kun den ene parten, men til bruk for felles beste, da må det være skrevet ned i en gyldig avtale hvis den skal deles ved en skilsmisse. Det kan for eksempel være hvis en part tar opp et forbrukslån eller kreditt for å kjøpe inn varer til oppussing av felles bolig. Dersom det da ikke blir skrevet en avtale om at partene har felles gjeldsansvar for den gjelden, kan den ene parten risikere å sitte alene med den gjelden ved en skilsmisse.
Overta felles bolig ved skilsmisse
Mange ønsker å bli boende i boligen man har hatt felles, etter at man skilles. Det gjelder kanskje særlig de som har barn. Da kan man føle at det å bli boende i den felles boligen bidrar til mer stabilitet for barna.
Det betyr imidlertid at den ene parten flytter ut, og at man blir alene om alle boutgifter som man tidligere har delt på.
Dersom man kommer til enighet om hvem som skal beholde den felles boligen, vil det derfor være store økonomiske og praktiske endringer. Det innebærer ofte å overta boliglån, i tillegg til for eksempel:
- Boligforsikringer
- Strømutgifter
- Kommunale avgifter og eventuell eiendomsskatt
Dersom man ikke blir enige om hvem som skal overta boligen, vil den som regel måtte selges.
I enkelte tilfeller hvor man har felles barn, kan det påvirke hvem som får anledning til å beholde boligen. Hvis den ene parten skal ha større omsorg for barna enn den andre, vil det kunne føre til at vedkommende får fortrinn på å beholde boligen.
Å dele boliglån når man skilles
Mange som skiller seg har felles bolig som de også har et felles boliglån på. Derfor er det ikke sikkert at den ene parten alene klarer å beholde boligen, selv om vedkommende får rett til det.
Når man vurderer å overta felles boliglån er det viktig å tenke over følgende:
- Samtykke fra den andre part
- Reforhandle lånet
- Avdragsfrihet
1. Samtykke fra den andre part
Man må skaffe seg samtykke til å ta over boligen. Hvis det ikke blir avklart, må boligen selges og lånet innfris. Da må man søke om nytt lån ved eventuelt kjøp av ny bolig.
2. Reforhandle lånet
Hvis man skal ta over felles boliglån, må det likevel reforhandles med banken. Når man blir alene om å betjene lånet er inntektssituasjonen annerledes enn da lånet ble gitt.
Det kan være lurt å selv på forhånd regne ut hvor stort boliglån man kan klare, for å bedre vurdere hvordan den økonomiske situasjonen vil bli alene. Det kan man gjøre ved hjelp av boligkalkulator hos blant andre Bluestep Bank eller andre banker.
3. Avdragsfrihet
En skilsmisse er en alvorlig hendelse, noe som naturligvis skaper uorden både i faste rutiner og økonomien. Det kan derfor ses som en privat unntakstilstand. I slike tilfeller kan man søke banken sin om avdragsfrihet på lånet i en periode. Ofte vil banken være villig til å gi det i en kortere periode, til man har kommet i orden med privatøkonomien igjen.
Det er imidlertid viktig at man ser det kun som en overgangsperiode. Hvis man skal ta over boliglånet er det grunnleggende viktig at man i det lange løp har økonomi til å betale både avdrag og renter på lånet.
Kostnader ved å bo alene når man er skilt
Det er en stor økonomisk overgang å skulle klare alle utgifter alene, mot det å dele dem med noen. Særlig hvis man har barn, vil både boutgifter og andre faste utgifter kunne bli høye.
Hvis man bor i områder med høye boligkostnader, kan det være tøft å kjøpe ny bolig alene. Når man har barn, vil man ofte likevel ønske å gjøre det, for å beholde samme skolekrets og venner.
I slike tilfeller kan det være en fordel dersom man har en forelder som kan stille opp som kausjonist. Hvis banken får anledning til å ta sikkerhet i eiendommen til en forelder, vil det være lettere å få lån med en inntekt.
Det er lurt å kontakte både banken man har hatt lån i, og andre banker, for å få råd om hvordan man best kan skaffe seg et boliglån man har råd til å leve med.
Hjelp ved skilsmisse
Tall fra Statistisk Sentralbyrå (SSB) viser at det de siste årene har vært flest skilsmisser i aldersgruppen mellom 20-50 år.
I denne aldersgruppen er det mange som både har store boliglån, og hjemmeboende barn. Det kan føre til ekstra økonomiske utfordringer. Da er det en stor fordel å kunne samarbeide, for å få den nye livssituasjonen til å fungere best mulig for alle parter, også økonomisk.
Det er viktig å huske på at dersom man har felles barn som ikke har fylt 16 år, plikter man å møte opp til mekling på et familievernkontor for å lage en foreldresamarbeidsavtale. Da får man også tilbud om både mekling og rådgivning innen ulike temaer, inkludert omsorg og forsørgelse. Det kan også være lurt å kontakte banken sin, for å få økonomisk veiledning for den nye økonomiske hverdagen man står i.
Oppsummert
En skilsmisse kan være utfordrende både følelsesmessig, praktisk og økonomisk. Når det gjelder økonomien er det særlig viktig å:
- Lage budsjett for økonomi med kun egen inntekt
- Vurdere om man ønsker å overta den felles boligen
- Reforhandle boliglån eller forhandle om nytt boliglån
- Gå gjennom alle forsikringer og andre avtaler
- Vurdere om man ønsker å be om en periode med avdragsfrihet på boliglånet
Det er greit å se på skilsmisseperioden som en privat unntakstilstand. Samtidig er det svært viktig å planlegge for en realistisk selvstendig økonomi på lang sikt, og raskest mulig innordne seg etter sitt nye budsjett.
