Beste refinansiering av kredittkort

Kredittkort er i utgangspunktet et sikkert betalingsmiddel med mange fordeler.

Kredittkort kan imidlertid være en fristende lånemulighet for mange og høy kredittkortgjeld kan bli et problem. Refinansiering av kredittkort er utveien til en bedre økonomi og langt færre bekymringer.

Refinansiere kredittkortgjeld

Mange velger å refinansiere kredittkortgjeld ved hjelp av et større forbrukslån, hvor de slår sammen flere kort samtidig.

Fordelen er først og fremst at et refinansieringslån har en langt lavere rente enn gjeld på kredittkort.

Har du middels kredittverdighet er det ikke urealistisk å få en effektiv rente fra mellom 7 til 10%. Sammenligner du dette med rentene på kredittkort (20%-25%) så det blir lett å se hvorfor refinansiering av lån gir mening.

Hvis du ønsker å slå sammen større kredittkortbeløp, vurder en låneagent eller banker som tilbyr større lånesummer. Banker som tilbyr forbrukslån med en maksgrense under 50 000 bør du se bort ifra. Deres betingelser er gjerne minst like dyre som hos kredittkortselskapene.

Så mye sparer du i renter på å refinansiere kredittkortgjelden

Hva betyr refinansiering av kredittkort?

Refinansiering betyr i bunn og grunn at du låner penger for å kvitte deg med gjelden fra kredittkortet.

Målet er å redusere kostnadene. Det gjør du ved å skaffe deg et nytt lån med lavere renter og færre gebyrer. Uttrykket brukes ikke bare om kredittkortgjeld, men også i sammenheng med boliglån, billån, forbrukslån eller lignende.

Ved refinansiering tar du opp et nytt lån for å betale ned kredittkortgjelden du allerede har.

Det er imidlertid ikke bare i forbindelse med gjeldsproblemer, eller et ønske om å spare kostnader, at vi velger å refinansiere. For eksempel brukes det samme begrepet når vi utvider et boliglån for å pusse opp, eller når vi flytter et billån fra en bank til en annen.

Refinansiering av kredittkort er likevel den mest aktuelle problemstillingen.

Fordeler ved å refinansiere kredittkort

1. Reduserte rentekostnader: Rentene på kredittgjeld er høyere enn ved andre forbrukslån. Ved å refinansiere, kan du redusere disse kostnadene, fordi du vil bli tilbudt en lavere rente.
2. Bedre lånevilkår: Siden kredittkortgjeld er en dyr gjeld å ha, vil det lønne seg å ta opp et lån for å refinansiere gjelden. Et slikt lån vil kunne gi deg bedre vilkår, både når det gjelder kostnader og nedbetalingsplan.
3. Få bedre oversikt: Når du refinansierer, samler du flere smålån i ett lån. Da vil du slippe å forholde deg til flere låneaktører. Det vil derfor være enklere å holde kontroll på betalingsfrister. Dette kan gjøre at du får bedre oversikt over økonomien din.
4. Spare penger: Om du har flere lån, vil du også betale mer i renter og gebyrer. Hvis du velger å refinansiere kredittkort, vil det gi deg færre løpende kostnader.
5. Betale ned gjeld: Dette vil igjen gjøre at du raskere kan innfri gjelden din. Færre kostnader til renter og gebyrer vil gi deg mer penger til overs, som du kan bruke til å betale ned eventuell gjeld.
6. Slette betalingsanmerkninger: Har du utestående inkassokrav og/eller betalingsanmerkninger, kan du bruke pengene til å betale ned disse kravene. Slik kan du også bedre din kredittscore når banken foretar en kredittvurdering av deg.

Betingelser du får ved å refinansiere kredittkort

Rentene du tilbys på et refinansieringslån varierer mye. Her vil din egen kredittscore være avgjørende for betingelsene, da alle søknader vurderes individuelt.

De effektive rentene vil i beste fall kunne bli på omtrent 5%, men det er vanligere at de ligger rundt 10% til 14%.

Selv om dette er dyrere enn for et lån med sikkerhet i bolig, kommer de fleste svært gunstig ut av det å refinansiere. Dette gjelder spesielt om kredittkortgjelden omfatter flere kredittkort, og eventuelle smålån på toppen.

Da spares det ikke bare på nominelle renter, men også på langt færre gebyrer.

Store potensielle besparelser

De billigste kredittkortene har effektive renter på omtrent 15%, mens de dyreste ligger på godt over 30%. Kort sagt betyr det at kredittkortgjeld som ikke nedbetales koster deg et sted mellom 150 og 300 kroner per tusenlapp, per år.

Skylder du et dyrt kredittselskap 100 000 kroner, betaler du sannsynligvis over 30 000 kroner i året bare i renter og gebyrer. I tillegg skal du altså betale ned på selve hovedstolen. Enda verre blir det om du eier flere kredittkort.

Hvor mye du sparer på å refinansiere avhenger ikke bare av kostnadene på kredittkortgjelden, men også på hvilket lån du får. Du har i prinsipp to muligheter, henholdsvis et sikret eller et usikret lån.

Video fra SR Bank finans

Sikrede lån er billigst

Du vil spare mest dersom du kan stille med pantesikring for lånet som brukes til å betale ut kredittkortgjelden. Det betyr i praksis at du må eie din egen bolig. For at en tradisjonell boligbank skal gi deg et refinansieringslån må de følgende kriteriene møtes:

• Boligen kan ikke belånes med mer enn 85% av markedsverdien.
• Du må ha inntekter nok til å kunne betjene gjelden.
• Du må tåle en potensiell renteøkning på 5%.
• Du kan ikke ha betalingsanmerkninger.

Allerede her er det mange med kredittkortgjeld som faller utenfor, enten fordi de ikke eier egen bolig, eller fordi de øvrige betingelsene ikke kan møtes.

Alternative banker for refinansiering med sikkerhet

I de siste årene har det kommet flere nye banker som spesialiserer seg på refinansiering av kredittkort og dyr gjeld. Felles for disse bankene er at de også krever sikkerhet for lånet.

Du må med andre ord fortsatt eie en bolig, der den totale gjelden ikke overstiger et sted mellom 75% og 85% av markedsverdien, etter at det nye lånet er inkludert.

Enkelte av disse bankene kan akseptere at du stiller med alternativ pant i tillegg, for eksempel gjennom en kausjonist.

Eksempler på slike banker er:

• Okida
• Bluestep
• Svea Finans
• BB Finans

De psykologiske aspektene ved refinansiering av kredittkortgjeld

Samler du all gjeld i ett enkelt lån får du også færre regninger tilsendt. Det i seg selv har en viktig psykologisk effekt hos mange. Det er mindre sannsynlig at den ene regningen blir glemt eller oversett med vilje.

Refinansiering betyr med andre ord som regel at du får færre bekymringer.

Både de kostnadsmessige og psykologiske aspektene blir spesielt viktige når gjelden allerede er problematisk.

Enkelte folk med kredittkortgjeld bruker dessverre de samme kortene til å betale tidligere kredittregninger. Dette ender som regel i en endeløs spiral, med stadig økende gjeld og dertil hodebry.

Finne det beste tilbudet

Å spare penger på å refinansiere kredittkortgjeld er ganske enkelt. Det skal nemlig godt gjøres at rentebetingelsene ikke blir bedre, nesten uansett hvem du låner fra. Imidlertid vil du selvsagt spare mest mulig. Slik bør du gå frem:

1. Innhent flere konkurrerende tilbud fra banker.
2. Velg banken med laveste totalkostnad når lånet er oppgjort.
3. Velg kortest mulig nedbetalingstid.
4. Betal ned ekstra på lånet dersom du får mulighet til det.