Home

refinansiering
ByChristine

Beste refinansiering av lån

Refinansiering av lån er en løsning som stadig flere nordmenn velger å benytte seg av. Her slettes ett eller flere lån i bytte mot et nytt lån med lavere effektiv rente.

Refinansiering er svært vanlig blant de som sitter med kostbare boliglån. De siste årene har det også blitt vanlig å refinansiere dyre smålån og kreditter til en lavere effektiv rente.

Søknader om refinansiering er både gratis og uforpliktende. Det betyr at du kan hente inn tilbud fra en lang rekke forskjellige banker og sammenligne priser uten at det koster deg noe.

Sitter du med dyr gjeld i form av kredittkort og diverse forbrukslån, er det smart å samle all gjelden i ett lån med lavere renter.

Lån har ikke bindingstid

Mangelen på bindingstid er en viktig årsak til at refinansiering lønner seg. Du står for eksempel fritt til å betale ned alt du skylder av kredittkortgjeld og forbrukslån uten at banken kan kreve noen ekstra økonomisk kompensasjon.

Boliglån er det eneste unntaket til denne regelen, hvor du binder renten over en lang tidsperiode.

Gebyrer ved refinansiering

Å refinansiere gjeld er ikke gratis. Det vil tilkomme 2-3 gebyrer, avhengig av hvilken type gjeld du ønsker å refinansiere. Du kan forvente å betale følgende:

  • Etableringsgebyr
  • Termingebyr
  • Tinglysningsgebyr (hvis du refinansierer med sikkerhet i egen eiendom

Gebyrene gjør at det sjeldent lønner seg å refinansiere mindre beløp, f.eks under 10 000 kroner.

Bruk en finansagent ved refinansiering av lån

For refinansiering av lån uten sikkerhet er det smart å søke gjennom en finansagent. Dette er selskaper som har spesialisert seg på formidling av søknader, med et høyt antall samarbeidspartnere.

Fordelene er som følger:

  • Du slipper å sende inn individuelle søknader til alle bankene.
  • Sjansen øker for å motta et godt tilbud med lav rente.
  • Du får personlig oppfølging av finansagenten.
  • Tjenesten koster ingenting og er uforpliktende.

Vi kan spesielt anbefale finansagenten Lendo, blant annet fordi selskapet har et meget bra kundesenter, og fordi de samarbeider med mange banker.

Lendo vil be deg fylle ut én søknad, som automatisk videresendes til agentens 20 partnere.

Kvalifiserer du til å få låne, vil du få tilbud fra kjente banker som EasyBank, Komplett Bank og Santander.

Bør jeg refinansiere med eller uten sikkerhet?

Et viktig spørsmål er hvorvidt du burde refinansiere lån med eller uten sikkerhet?

Refinansiering med sikkerhet betyr at du stiller pant i eksisterende eiendeler. Her er privatbolig det vanligste alternativet.

Med andre ord vil banken utbetale pengene til refinansiering såfremt den er sikret tilbakebetaling gjennom boligens (eller andre objekters) verdi.

Refinansiering av lån med sikkerhet i privat eiendom gir deg vanligvis lavere effektive renter, da bankens risiko faller. Derimot vil du måtte betale et gebyr for å tinglyse dokumentet på eiendommen.

Alternativet er å refinansiere med et lån uten sikkerhet. Løsningen innebærer å søke om et nytt forbrukslån, der målet er å oppnå gunstigere vilkår for renter og nedbetalingstid.

Fordeler med refinansiering av lån

Refinansiering av lån bringer med seg en rekke fordeler. Vi har oppsummert fordelene nedenfor, og lagt inn en kort forklaring:

  1. Du sparer penger med et lavere effektivt rentenivå.
  2. Få en forenklet finansiell hverdag med kun én kreditor.
  3. Gebyrene er fradragsberettiget.
  4. Mer fleksibel nedbetalingstid sammenlignet med andre alternativer.

Med refinansiering flytter du i prinsippet ett eller flere lån over til en annen bank, i bytte mot en lavere effektiv rente. Hvor mye du sparer avhenger av størrelsen og rentenivået på de lånene du allerede sitter med.

Blant de som søker om refinansiering av lån er det vanlig å se gjeld relatert til kredittkort og forbrukslån der effektive renter for kan overstiger 25-30 prosent.

Klarer du å presse rentene ned med 5-10 prosent kan det fort bli snakk om store kostnadsbesparelser.

Utenom muligheten til å spare penger, blir det også mindre arbeid med administrasjon. Etter å ha refinansiert gjelden får du kun én bank å forholde deg til.

Å sitte med flere lån som alle har forskjellig rentenivå, forfallsdato og nedbetalingstid gjør det vanskelig å ha en god oversikt.

Derfor lønner det seg å samle alle lånene, og legge inn faste månedlige avdrag for nedbetaling.

Slik senker du rentekostnadene

Deler du utgiftene i husstanden med ektefelle eller samboer? Da kan det være smart å søke om refinansiering sammen med den andre personen.

Benytter du en medlåntaker vil banken vanligvis tilby et lavere rentenivå enn det du kunne oppnådd på egenhånd.

Ulempen er at begge står ansvarlig for tilbakebetaling av gjelden skulle problemer oppstå. Rentenivået på lånet er knyttet til risikoen banken føler den påtar seg og bruk av medlåntaker øker sannsynligheten for at lånet betales tilbake.

En annen mulighet er å prute på rentesatsen, hvor du spør om banken kan presse prisene ned et ekstra hakk. Dersom du har en solid kredittverdighet, er sjansen stor for at banken vil gå med på en løsning om lavere rentesats.

refinansiering
ByChristine

Få oversikt over økonomien med refinansiering

Når du refinansierer lån er det som å starte på nytt. Du får samlet alle lånene dine inn i ett lån, dette gir bedre oversikt og sparer deg for flere tusen kroner i året. Ønsker du å samle dine smålån i ett større lån kan du søke om dette med eller uten sikkerhet.

Hva er refinansiering?

Når du søker refinansiering søker du i praksis om å ta opp et nytt og større lån for å betale ut alle andre lån. Dette er veldig praktisk og kan spare deg for mye penger om du har flere lån og kreditter. Du kan også søke om refinansiering av boliglånet ved å flytte lånet til en annen bank, eller eventuelt søke om å øke det lånet du har fra før. Ønsker du å refinansiere usikker gjeld kan du bake dette inn i boliglånet eller søke om et forbrukslån til refinansiering, såkalt refinansieringslån.

Hensikten med refinansiering er å få bedre lånevilkår, som lavere rente og gebyrer. Du kan også oppnå kortere nedbetalingstid og lavere månedlige kostnader. Sistnevnte avhenger av nedbetalingstiden. Søker du om kortere nedbetalingstid vil du betale mer i måneden enn ved en lengre nedbetalingstid.

Hvorfor søke om refinansiering?

Det finnes flere gode grunner til å refinansiere lån med og uten sikkerhet

  1. Spare penger
  2. God oversikt over økonomien og lånene
  3. Bedre vilkår på lånet
  4. Raskere nedbetaling

Har du flere lån og kreditter du betaler ned på, blir det fort dyrt. Du betaler renter og gebyrer til alle kreditorer, og slike lån har gjerne en effektiv rente fra 15 % og oppover. Det blir mye penger i løpet av en kort periode. Når du samler alle disse hos en kreditor reduserer du først og fremst utgifter til renter og gebyrer. Du kan også få betalt ned lånet raskere.

Når du bare har én kreditor å forholde deg til får du bedre oversikt. Det kommer en faktura og det er en forfallsdato du må forholde deg til. Du vet hvor mye som går til nedbetaling av gjeld hver måned. Dette gjør det å regne ut hvor snart du kan bli gjeldfri om du betaler inn litt ekstra hver måned.

Hvilke lån er lønnsomt å refinansiere?

Det skader ikke å søke om refinansiering uansett hvilket lån du har. Søknaden er gratis og uforpliktende, og bankene kan ikke gi deg et dårligere tilbud enn du allerede har. Så du kan spare en del på å søke refinansiering uansett lånetype. Det finnes derimot lån som er anbefalt å refinansiere:

  • Smålån: Disse lånene er gjerne på mindre lånesummer og har en høy effektiv rente. Har du flere smålån er det en fordel å samle disse i et større forbrukslån.
  • Kredittkort: Å ha et kredittkort er i seg selv ikke farlig. Det kan faktisk være lønnsomt i enkelte situasjoner. Har du derimot flere kredittkort som alle er brukt opp, kan du med fordel få samlet disse i et større lån. Enkelte kreditorer sier opp kredittavtalen ved refinansiering, andre reduserer kun tilgjengelig kreditt.
  • Forbrukslån: Har du et lån med lang nedbetalingstid eller høye renter vil det lønne seg å refinansiere lånet. Dette gjelder også hvis du har flere ulike forbrukslån. Har du flere lån er det alltid en fordel å sjekke muligheten for refinansiering.
  • Boliglån: Kan ikke banken tilby deg den samme renten som en annen bank, bytt. Du står fritt til å flytte boliglånet dit du selv ønsker for å få bedre vilkår. Har du behov for å pusse opp, kan du også refinansiere lånet for å få lån til å pusse opp. Etter oppussing kan du få en ny verditakst og refinansiere lånet igjen for bedre vilkår.

Bedre oversikt og orden på økonomien

Har du en rotete økonomi med flere lån og kreditter, er første steg på veien å få en oversikt. Sjekk Gjeldsregisteret, nettbanken og skattemeldingen for å finne gjelden som er registrert på deg. Når du har gjort dette kan du finne en oversikt over hvor mye du betaler hver måned. Har du disse tallene blir det enklere å kunne søke om refinansiering. Med god oversikt vet du hvilke lån du har og hva som kan refinansieres.

Med disse tallene på plass kan du søke om refinansiering, enten med eller uten sikkerhet. Ønsker du kun å refinansiere kreditt og smålån kan det lønne seg å refinansiere med et forbrukslån. Selv om rentene er høyere sammenlignet med boliglånet, er nedbetalingstiden mye kortere. Dermed kan du spare penger på dette. Du får et ekstra lån å følge med på, hvis du har boliglån fra før. Har du ikke dette blir det kun ett lån og en faktura å forholde seg til.

Når du har oversikt over hvor mye som betales til hvem er det lettere å få orden på økonomien. Du kan sette opp et budsjett og få en enklere økonomisk hverdag. Når du vet hvor mye du må bruke på faste utgifter, blir det også lettere å planlegge for kos og hygge i budsjettet.

Hvordan søke om refinansiering

Du kan søke om refinansiering på ulike måter, enten ved å bruke en lånemegler eller søke direkte hos den aktuelle banken. Hvis du ikke ønsker å benytte deg av en lånemegler anbefaler vi å sjekke aktuelle lån med en låneportal. Her får du oversikt over aktuelle lånetilbud og en estimert kostnad før du søker om lån. Du kan også finne frem til det billigste alternativet. Finner du et lånetilbud du ønsker å søke om kan du enkelt klikke deg videre til selve lånesøknaden.

Ønsker du å søke lån hos flere aktører anbefaler vi at du søker hos en lånemegler. Dette sparer deg for tid, og potensielt mye penger. Når du søker gjennom en megler fyller du inn et enkelt søknadsskjema som blir sendt videre til alle bankene megleren samarbeider med. Dette øker sjansene dine for å få innvilget et lån og gjør det enklere å sammenligne i etterkant.
Husk å få med all informasjon om gjeld når du søker om refinansiering. Dette må med for å gjøre en god vurdering av lånemulighetene og gir bankene en oversikt over hvilke lån de skal innfri.

Sammenligne tilbud om refinansiering

For at bankene skal kunne gi deg et tilbud om lån til refinansiering må de kunne tilby bedre vilkår enn du har i dag. Lånet skal ikke bli dyrere enn det blir med dagens løsning, det skal ikke koste mer i måneden eller ta lengre tid å nedbetale. Hvis ikke bankene kan tilby dette vil de ikke kunne tilby deg lån. Så får du ingen tilbud, betyr det at du allerede har den beste avtalen for din økonomi.

Selv om lånetilbudene skal være bedre er det alltid verdt å sammenligne de ulike tilbudene. Det kan være små marginer som skiller dem, som 0,5 % rente, men disse små marginene kan utgjøre store summer i det lange løp. Så sammenlign alltid renter, gebyrer og de totale kostnadene før du inngår en låneavtale. Det kan også være verdt å sammenligne nedbetalingstiden og hvordan denne påvirker de totale kostnadene.

Få bedre oversikt og spar penger

Med refinansiering får du mye. Du får bedre oversikt over din økonomi og gjeldssituasjon, noe som gjør det enklere å betale lånet i tide. Med bedre vilkår og kortere nedbetalingstid kan du spare deg selv for flere tusen kroner i året. Du kan også bli gjeldfri mye tidligere, enten ved kortere nedbetalingstid eller ekstra innbetaling når du har muligheten.