Et samlelån er et lån som hjelper deg med å samle flere mindre lån eller gjeld i ett større lån. Dette betyr at i stedet for å ha mange forskjellige lån med ulike renter og betalingsfrister, har du bare ett lån å betale tilbake. Målet med et samlelån er å gjøre det enklere å holde styr på økonomien, få lavere rente, og kanskje redusere de månedlige utgiftene.
For å finne ut hvor mye du kan spare på å samle lån, bør du lage en oversikt over hvilke renter og gebyrer du betaler per i dag.
Å sette opp en slik oversikt over lån- og kredittkostnadene er viktig for å se hvor mye du kan spare. Du vil også få en formening om hvilken gjeld som bør prioriteres, i tilfelle du ikke får stort nok lån til å innfri alt på en gang.
[lwptoc]
De potensielle kostnadskuttene på å samle lån avhenger først og fremst av disse faktorene:
Når du har oversikt over nåværende gjeldskostnader, sammenligner du dette med hvilke rentebetingelsene du får på samlelånet.
Det er flere grunner til at folk velger å ta opp et samlelån:
For å finne de billigste rentene på samlelånet, må du vanligvis innhente et høyt antall tilbud. Dette gjør du ved å søke til hver enkelt bank, eller du kan bruke en lånemegler.
Skal du oppnå best mulig rente på samlelånet bør du hente inn mange tilbud, en lånemegler vil gjøre denne prosessen enklere for deg.
Du sparer tid på å bruke en megler, spesielt om du bruker et selskap som samarbeider med et tilstrekkelig antall utlånere. I noen tilfeller kan også tilbudene bli bedre når søknaden går gjennom en megler.
Alle som søker om å samle dyre lån uten krav til pant får et rentetilbud som er individuelt basert.
Kort fortalt betyr dette at bankene vurderer hver enkelt søker i forhold til hvor kredittverdige de er. Høy kredittverdighet betyr som regel tilbud om lavere renter.
Lånesummen vil også innvirke på tilbudet. Jo større lånesummen er, desto lavere blir som regel rentene.
Derfor oppgir bankene som regel flere rentetall. Disse ser som regel omtrent slike ut:
Lånesum Din kredittscore Rente
50 000 - 100 000 Middels 13-20%
100 000 - 200 000 Middels 10%-12%
200 000 - 300 000 Middels 8%-12%
300 000 - 500 000 Middels 5%-9%
Den effektive renten vil variere for hvert lån i forhold til størrelsen på etableringsgebyr og antallet terminer.
Til sammenligning er de tilsvarende rentetallene på annen forbruksgjeld gjerne slik:
Lån Lånesum Rente
Mikrolån 1 000 - 20 000 100% +
Smålån 20 000 - 75 000 15%-40%
Kredittkort 1 000 - 100 000 20%-35%
Avbetaling 1 000 - 100 000 25% - 40%
Bankene er pliktige til å oppgi et såkalt låneeksempel (også kalt renteeksempel). Eksempelet viser som regel effektive renter, lånesum, nedbetalingstid, og totalbeløp.
Hos noen ser du eksempelet i stående i kursiv, ofte rett under bankens lånekalkulator. Hos andre vises tallene i forhold til ulike lånesummer.
Dette er tall man strengt tatt kan se bort i fra, fordi de bare illustrerer gjennomsnittsrentene banken har gitt sine nåværende kunder. Noen av disse kundene har renter ned mot 7%, og noen har renter opp mot 20%, slik beskrevet ovenfor.
Det er ikke sikkert du vil få tildelt et lån som er stort nok til at du kan samle all gjeld. I så fall bør du tenke nøye igjennom hvilken gjeld du skal refinansiere.
Som et utgangspunkt bør du alltid prioritere å refinansiere den gjelden som har de høyeste kostnadene.
Samtidig er det ikke noe poeng å refinansiere gjeld som du kan gjøre opp relativt raskt. Har du for eksempel kredittkortgjeld på noen få tusen kroner, kan du nok betale ut dette mer eller mindre umiddelbart.
Det er flere forhold som er viktige å kjenne til når du skal søke om å samle dyre lån. Som en hovedregel må bankene forholde seg til ganske strenge retningslinjer fra Finanstilsynet når de låner ut penger. Skal du for eksempel låne til rent forbruk, gjelder disse reglene:
Disse kravene kan banken se til dels bort i fra når de tilbyr lån som går til refinansiering. I praksis vil det bety at det er enklere å få samlelån, enn å få forbrukslån. Unntakene gjør det også mulig å ha en lånetid på over 5 år. Lånetiden kan likevel ikke være lenger enn den du allerede har på den eksisterende gjelden.
Husk at for å få et samlelån på de vilkårene som er beskrevet ovenfor, må hele lånesummen gå til å dekke annen gjeld. I tillegg må lånet føre til at du får lavere gjeldskostnader (noe du sannsynligvis får uansett).
Derfor anbefales det at man ikke låner ekstra penger til rent forbruk, samtidig som man låner til refinansiering. Gjør man det, vil søknaden bli behandlet som et vanlig forbrukslån.
Tips: Les også vår artikkel om omstartslån her.
Å refinansiere dreier seg om å kutte kostnader. Det største kuttet får de fleste ved selve refinansieringen. Du har også gode muligheter til å redusere kostnadene på samlelånet, både når du er i søknadsprosessen, og underveis i lånetiden.
Her er noen tips:
Når du har tatt opp et samlelån, er det viktig å følge opp med en god nedbetalingsplan. Her er noen tips til hva du bør gjøre:
