Både tjenester og varer kan ofte kjøpes på avbetaling. Selv om det kan virke fristende, forklarer vi her hvorfor du bør være forsiktig med å velge slike ordninger.
Årsaken til at man kan fristes av å kjøpe noe på avbetaling er som regel at man ikke har tilstrekkelig penger der og da.
Hvordan fungerer avbetaling
Mange forretninger tilbyr da avbetaling. Det gjelder både fysiske butikker og nettbutikker. Da behøver man kun betale en liten sum når man gjør selve handelen, og så betaler man resten etter hvert.
Det reklameres gjerne med ordlyd som «Kjøp nå – betal senere», «Kjøp nå – betal etter sommeren» eller «Kjøp i dag – vent tre måneder med å betale».
Da får man varen eller tjenesten umiddelbart, men den kan bli dyrere enn man hadde sett for seg. Hvor mye dyrere den blir, avhenger av hvor lang tid man bruker på nedbetalingen.
Hvis man har et akutt behov for en ny nyttegjenstand, hvis for eksempel vaskemaskinen ryker og man har to barnehageunger i huset, kan et kjøp på avbetaling være en løsning. Men man bør da være trygg på at man snarlig får penger til å betale tilbake, for å unngå høye renter.
Noen avbetalingsordninger er mer vanlig enn andre. For eksempel har svært mange kjøpt mobiltelefon på avbetaling. Ofte kjøper man telefonen gjennom en mobiloperatør, og så binder man seg til å bli hos den operatøren i en viss periode, til telefonen er nedbetalt. Den ordningen skiller seg litt fra andre nedbetalingsordninger ved at man uansett trenger en avtale med en operatør for å kunne bruke telefonen man kjøper.
Avbetaling overlates til finansforetak
En avbetalingsordning medfører at man deler opp det varen eller tjenesten koster. Den første delen betales når handelen inngås, de andre spres utover et visst antall måneder.
Det kan også innebære det som kalles «utsatt betaling». Det betyr at man ikke betaler slike deler, men at hele beløpet betales innen en viss tid som er avtalt på forhånd.
De fleste avbetalingsordninger som inngås i forretninger gjøres gjennom ulike finansinstitusjoner, som for eksempel Klarna. Da er det Klarna kunden får et forhold til med tanke på tilbakebetaling. Forretningen kunden har handlet hos, overlater kravet til den aktuelle finansinstitusjonen. Det er derfor deres vilkår kunden vil måtte forholde seg til ved tilbakebetalingen.
Betalingen du velger påvirker prisen
Når du kjøper en vare eller tjeneste får du ofte ulike valg om hvordan du ønsker å betale. Da bør du tenke deg om, siden hva du velger kan komme til å påvirke prisen til dels kraftig. Hvor mye prisen påvirkes, avhenger også av hvor dyr vare eller tjeneste det er snakk om. Valgene du får er som regel enten:
- Delbetaling
- Konto med kredittkort
- Faktura
1. Delbetaling
Delbetaling er det vi tradisjonelt ofte forbinder med avbetalingsordninger. Da betales kun et lite beløp, og deretter deles resten opp i rater. Løpetiden på en slik delbetaling er som regel mellom tre måneder og tre år.
Det er vanlig at det tilkommer et etableringsgebyr for en slik ordning. I tillegg må man også regne med å måtte betale et administrasjonsgebyr for hver innbetaling. Ofte vil det også bli regnet renter på det utestående beløpet.
Alle disse utgiftene kommer i tillegg til prisen på varen eller tjenesten man kjøpte.
Det er derfor viktig å regne ut hvor mye det blir til sammen. Kun på den måten kan man gjøre en vurdering av om man faktisk synes varen eller tjenesten er så mye verdt.
2. Konto med kredittkort
Mange forretninger tilbyr også egne kredittkort. For eksempel har Ikea dette, i samarbeid med Ikano bank.
Da kan du handle i den butikken, innenfor den kreditten som gjelder i kortet. Det kan varierer hvor mange dager man har før regningen for dette kredittkortet forfaller.
Etter forfall vil det da som regel bli beregnet renter, og det kan også tilkomme betalingsgebyrer. På samme måte som med delbetalingen må man da regne med disse utgiftene som en del av prisen på varen, dersom man ikke betaler hele regningen innen forfall.
3. Faktura
Man har også anledning til å velge faktura. Da er det som regel vanlig med forfallsfrist på 14 dager. Betaler man innen den tid, påløper ingen ekstra kostnader.
Mange forretninger har også satt ut fakturaarbeidet til eksterne finansforetak. Hvis man velger faktura, vil man som regel ha mulighet til å endre det i etterkant hos det aktuelle finansforetaket.
Rentefri avbetaling
Mange reklamerer med at de tilbyr «rentefri avbetaling». Da er det viktig å være oppmerksom på at de ikke nødvendigvis betyr at den er gratis.
Ofte tilkommer uansett et etableringsgebyr og betalingsgebyrer for hver delinnbetaling. Avhengig av hvor lang tid man bruker på å betale ned hele varen, vil det kunne bli en relativt dyr avbetaling.
Utsettelse av betaling
Det finnes likevel noen tilbud som faktisk ikke koster ekstra. Når det er konkurranse om kundene, er finansiering i noen tilfeller en ekstra måte å tiltrekke kunder på.
Hvis en betalingsutsettelse ikke innebærer gebyrer eller renter, kan den være like gunstig som en kontantbetaling ved kjøp.
Likevel er det viktig å være bevisst på hvorfor man eventuelt ønsker en utsettelse. Dersom det er helt sikker at man snarlig får penger til å betale for varen eller tjenesten, kan det være trygt å gjøre.
Men hvis det er slik at man egentlig ikke har råd til kjøpet, vil en utsettelse kun være en utsettelse av betalingsproblemet. I så fall vil man måtte ta stilling til finansieringen på et senere tidspunkt. Da har man allerede kjøpt varen eller tjenesten, og vil måtte finne en måte å betale den på, som i neste omgang vil kunne innebære renter og gebyrer.
Hva kreditor har lov å ta betalt, og andre forhold, ved avbetaling, er regulert gjennom Lov om kjøp på avbetaling.
Refinansiere avbetalingen
Hvis man har gått inn på kjøp med en form for avbetaling, kan det i ettertid være fornuftig å vurdere en refinansiering. Det gjelder særlig dersom man skylder penger til flere kreditorer, og dersom gjelden er blitt rentebærende.
De fleste har vanlige kredittkort til bruk ved betaling. Da vil det som regel være både enklere og smartere å betale med det, i stedet for å gå inn på en ordning med avbetaling.
Dersom man likevel har valgt en avbetalingsordning, er det i mange tilfeller fordi man har brukt opp kredittkortgrensen allerede. I så fall har man allerede gjeld til mer enn én kreditor.
Ved å refinansiere forbruksgjeld, vil man vanligvis få lavere rente og en mer oversiktlig økonomi. De fleste finansforetak tilbyr lavere rente ved høyere beløp. Det i seg selv er en god grunn til å samle forbruksgjelden sin i et refinansieringslån.
Tips: Les mer om hva refinansiering er.
Oppsummert
Hvis man velger å kjøpe varer eller tjenester på avbetaling, er det viktig å regne ut hva prisen kommer til å være totalt sett. Selv om forretninger reklamerer med rentefri betalingsutsettelse, kan det tilkomme ulike gebyrer.
For å vite prisforskjellen på å betale kontant, eller å utsette betalingen, må du derfor få informasjon om
- Etableringsgebyret
- Innbetalingsgebyrer
- Eventuell rente
I tillegg må du være klar over at dersom du kjøper mer på avbetaling enn du klarer å betjene i det lange løp, kan betydelige kostnader påløpe. Inkasso og tvungen inndrivelse er kostbart.
Derfor er det viktig å vurdere nøye hvor stort behov man har for å kjøpe den konkrete varen eller tjenesten der og da, eller om man kan vente til man ha spart opp nok penger til kjøpet.
