Lån uten inntekt

Har du ustabil eller lav inntekt, og trenger å låne penger? Da kan det fortsatt være mulig for deg å få lån. Vi forklarer deg hvordan du kan få lån uten inntekt.

Kan jeg få lån uten inntekt?

Er du uten inntekt, eller har lav eller ustabil inntekt, og trenger penger? Det kan være at du er i et jobbskifte, at du har blitt permittert eller venter på avklaring av støtte fra NAV.

I slike tilfeller, der du står uten fast inntekt for en periode, kan du hos noen banker likevel få lån. I hvert fall om du kan vise til at du kommer til å få inntekt.

Er du helt uten inntekt, uten at du vet at du får mer inntekt i fremtiden, vil bankene avslå søknaden din. For hvordan skal du da betale tilbake pengene du låner?

Krav om inntekt for å få lån

Bankene har ulike krav til deg som låntaker. Du må være myndig (noen banker opererer med høyere aldersgrense) og ha fast bosted i Norge.

Noen krav er lovfestet og regulert av utlånsforskriften.  Her er inntekten viktig. Banken kan ikke innvilge lån som gjør at gjelden overstiger fem ganger inntekten din. Samtidig har noen banker et minstekrav om årsinntekt, gjerne på 150 000-250 000 kroner.

Gjennom kredittvurderingen innhenter banken informasjon om økonomien din. Du må i tillegg sende inn kopi av lønnsslipp og skattemelding.

Mange banker stiller krav til at låntakeren har stabil inntekt. Noen banker krever også at inntekten er over et visst beløp.

I tillegg til ordinær lønn fra arbeidsgiver, regnes også avkastning på innskudd i aksjer og fond, trygdeytelser fra NAV, pensjon og næringsinntekt også som inntekt.

Hva regnes som inntekt?

For å vurdere din situasjon, må du først ha kunnskap om hva som regnes som inntekt. Alle pengene du mottar, og som du er pliktig til å skatte av, regnes som inntekt. I hovedsak er det følgende punkter som inngår under begrepet «inntekt»:

  • Ordinær inntekt fra jobb, som månedlige utbetalinger fra arbeidsgiver
  • Trygdeytelser, for eksempel pensjon, foreldrepenger og pleiepenger
  • Inntekt fra utleie av bolig/bil/båt
  • Næringsinntekt fra en egen bedrift
  • Avkastning fra innskudd i aksjer og fond

Bankene vil ta med alt det nevnte i sin utregning av hvor mye inntekt du har. Likevel er det lønnen din som spiller størst rolle.

Lån uten inntekt med ustabil lønn

Noen har også varierende lønn, blant annet de som jobber som frilansere, selvstendig næringsdrivende og vikarer uten tilsettelse. Her kan lønnen være svært ulik fra måned til måned. Har du inntekt å vise til i foregående år, kan du få lån. Men en ustabil inntekt kan gjøre det vanskeligere for deg.

Slik øker du sjansen for å få lån uten inntekt

  • Medlåntaker: Du kan søke sammen med en medlåntaker. Dette er en som har samme ansvar som deg for å betale lånet. Vedkommende må ha stabil inntekt for at dere skal få innvilget lånet. Sørg for at dere har en tydelig avtale for betjening av lånet.
  • Kausjonist: En kausjonist vil stille med sikkerhet for deler av eller hele lånebeløpet. Vedkommende bør derfor eie bolig for å kunne stille med pant i denne.
  • Bruk en lånemegler: Lånemeglere samarbeider med ulike banker, og vil videreformidle søknaden din og innhente tilbud for deg. Slik kan du få hjelp til å finne en bank som tilbyr lån til deg uten inntekt.
Har du ustabil eller lav inntekt, kan det være smart å søke om et refinansieringslån med sikkerhet. Det kan øke sjansene dine for å få innvilget et lån.

Refinansiering med sikkerhet

Refinansiering med sikkerhet i bolig er en lånemulighet du kan ha, selv uten inntekt. Å refinansiere innebærer å samle smålån i ett lån. Når du stiller med sikkerhet, har banken en større garanti for at pengene deres tilbakebetales.

Sikkerhet må ofte stilles i form av pant i bolig. Om du ikke eier bolig, kan du bruke en kausjonist eller en medlåntaker for å refinansiere med sikkerhet uten inntekt.

Hvor kan jeg få lån uten inntekt?

Det finnes lånemeglere og banker på nett som tilbyr lån til deg som er uten inntekt. Disse bankene har ikke de samme utgiftene som de store, fysiske bankene.

Deres hovedformål er nettopp å tilby smålån, og derfor kan de også ta flere sjanser, som for eksempel ved å innvilge lån til kunder som ikke har stabil inntekt.

Selv om banker markedsfører at de ikke har et minstekrav til hvor mye du bør ha i inntekt, betyr ikke det at de gir deg som har null kroner i inntekt et lån. Låntakere må ha inntekt ifølge lovgivningen.

Noen långivere kan gå med på å innvilge lån til deg som står mellom jobber, eller som vet at du vil få mer inntekt i fremtiden.

Det finnes lånemeglere som tilbyr lån til kunder uten stabil inntekt. Men her kreves det ofte at inntekten vil økes eller stabiliseres i løpet av kort tid.

Hvordan er renten på lån uten inntekt?

Renten på usikrede lån er høyere enn på sikrede lån som boliglån og billån. Renten settes blant annet med utgangspunkt i kredittvurderingen. Når du søker om lån, må banken foreta en kredittvurdering, og her vil de undersøke hvor betalingsdyktig du er.

Har du stabil inntekt, lite gjeld og god betalingshistorikk, kan du få en god kredittscore, og dermed gode rentevilkår.

Har du ustabil eller lav inntekt, mye gjeld og/eller dårlig betalingshistorikk, vil dette påvirke kredittscoren din negativt, og rentesatsen kan skrus opp. En dårlig kredittscore kan også gi avslag på lånet.

Her er det store ulikheter mellom långiverne. Noen banker vil vurdere det som en stor risiko å gi lån til noen uten inntekt, og derfor settes renten opp. Renten på lån med lav eller ustabil inntekt påvirkes også av styringsrenten og konkurranse mellom bankene.

Hva bør jeg tenke på når det gjelder lån uten inntekt?

#1 Lag et budsjett

Dette bør du gjøre før du tar opp et lån uten inntekt. Skaff deg oversikt over økonomien din, og sørg for at du har penger til å betale lånet. Å lage et budsjett er smart. Da ser du hva du bruker penger på, og kan lettere ta grep for å sette av penger til faste utgifter og lån.

#2 Bruk en lånekalkulator

På de ulike bankenes nettsider kan du finne lånekalkulatorer. Ved å legge inn lånebeløp og nedbetalingstid kan du få innblikk i hvor mye lånet vil koste deg i måneden. Da er det også lettere å porsjonere ut sparepengene til dette formålet. En lånekalkulator kan også hjelpe deg i prosessen med å sammenligne flere banker.

#3 Undersøk markedet

Før du bestemmer deg for hvilket lån du skal gå for, bør du undersøke hvilke muligheter du har. Undersøk både renter og andre vilkår på flere lån. Dette kan kreve både tid og tålmodighet, men det vil lønne seg når du skal betale på et lån uten å ha fast inntekt.

#4 Søk om avdragsfrihet

Et tiltak som kan spare deg bekymringen for hvordan du skal betjene lånet, er å søke om avdragsfrihet. Dette er en ordning du kan få innvilget for et gitt antall måneder. Avdragsfrihet innebærer som regel at du kun betaler renter og gebyrer på lånet.

Merk deg at lånebeløpet ikke vil reduseres i perioden du benytter deg av en slik løsning, og at du må betale mer når perioden er over.

Før du søker om lån uten inntekt, bør du lage deg et budsjett, og sørge for at du har nok penger til å betjene lånet hver måned.

Oppsummering

  1. Å stå uten inntekt kan være krevende økonomisk, og det å ta opp et lån kan være fristende for å betale uforutsette kostnader. Bankene har strenge regler å forholde seg til, blant annet i utlånsforskriften, og kan ikke uten videre innvilge et lån til en søker uten inntekt.
  2. Dette fordi det i utlånsforskriften foreligger et krav om at den som får lån, må ha stabil inntekt. Dette gjelder alle banker. Noen banker har også krav om en minsteinntekt. Ved å stille med sikkerhet for lånet, kan dette kompensere for manglende inntekt.
  3. Om du befinner deg mellom to jobber, eller av andre årsaker er i en periode uten inntekt, kan du være så heldig å få lån hos ulike lånemeglere og banker på nett. Merk deg at slike lån ofte har høy effektiv rente, nettopp fordi banken ikke har samme garanti for at de får pengene sine tilbake.