Å refinansiere gjeld lønner seg ofte. Her gir vi deg noen tips du kan følge, for å gjøre det på en smart og enkel måte.
Det er viktig å huske på at mange banker tilbyr refinansiering. Du bør derfor la dem konkurrere om deg. Da kan du føle deg trygg på å få det beste tilbudet. Her er det du bør huske på:
- Følg den smarteste fremgangsmåten
- Beste måte å innhente tilbud om refinansiering på
- Husk å føre opp samme grunnlag når du sammenligner lån
- Sørg for å ha alle tilbud før du sammenligner
- Utnytt alle muligheter for en god refinansiering
1. Følg den smarteste fremgangsmåten
Uansett hvilken type privat gjeld du skal refinansiere, så er fremgangsmåten i utgangspunktet den samme. Det være seg enten det er forbruksgjeld, kredittkortgjeld, båtlån og annen usikret gjeld, eller boliglån. Ofte handler en refinansiering om å slå sammen flere ulike gjeldsposter.
Det som uansett er viktig, er å følge disse tre trinnene:
- Innhent så mange lånetilbud som mulig
- Sammenlign betingelsene i mottatte lånetilbud
- Velg deretter det tilbudet med best betingelser
Når du skal vurdere tilbudene, er det viktig å være klar over at de kan ha litt forskjellige forutsetninger og krav. Det kommer blant annet av at banker og finansinstitusjoner har ulike spesialiseringer og fokus. Noen faktorer som kan variere er:
- Mulighet for å ha medlåntaker
- Mulighet og betingelser for låneforsikring
- Mulighet og kriterier for avdragsfrihet og betalingsfritak
- Mulighet for å søke refinansiering med betalingsanmerkning
Det er viktig å merke seg at å søke om refinansiering med betalingsanmerkning, skiller seg litt ut fra annen refinansiering. Det er fordi en del banker automatisk avslår alle søknader om lån, uansett type, hvis man har en betalingsanmerkning. Imidlertid finnes det en del banker som spesialiserer seg på slik refinansiering av gjeld, så da må man sørge for å søke til de bankene. Det kan du lese mer om hos BlueStep Bank.
2. Beste måte å innhente tilbud om refinansiering på
For å sammenligne mange tilbud, må du først innhente dem. Det er to måter å gjøre det på:
- Sende søknad direkte til mange banker
- Søke via en låneagent
#1. Sende søknad direkte til mange banker
Det er å anbefale at du sender søknad til så mange banker som mulig, for å få et godt sammenligningsgrunnlag. Det er både kostnadsfritt og uforpliktende å søke om lån. Du forplikter deg ikke før du signerer på det lånetilbudet du til slutt velger.
Det er samtidig viktig at du søker om nøyaktig det samme, for at det skal gi et reelt grunnlag for sammenligning.
Det vil si at du må være nøye med å søke om samme beløp, og om samme nedbetalingstid. Nedbetalingstiden vil ha til dels stor betydning for totalkostnaden av refinansieringslånet.
Du kan lete frem mange banker via søk på internett. Det kan også være til hjelp å benytte Finansportalen, hvor mange banker er listet opp og omtalt.
Der finner du imidlertid ulike typer banker, og ikke alle vil tilby refinansieringslån. Du kan også lese mer om refinansiering hos de ulike bankene, som for eksempel DNB.
#2. Søke via en låneagent
Hvis du ønsker å gjøre det enklere for deg selv, kan du benytte en låneagent. Da trenger du kun å fylle ut en søknad. Låneagenten vil deretter benytte den samme søknaden overfor alle bankene de har avtale med.
Låneagenter kjenner lånemarkedet godt, og vil kunne hjelpe til å finne nisjebanker som passer ulike søkere. Dette gjelder særlig dersom man har vanskeligheter med å få lånetilbud, for eksempel hvis man har betalingsanmerkning.
Da finnes det finansinstitusjoner som har spesialisert seg på å tilby lån i slike tilfeller.
Det er slik at det er også uforpliktende og kostnadsfritt å benytte lånemeglere, som for eksempel Uno Finans. De får sin provisjon fra banken, ikke fra låntakeren.
En ulempe ved å benytte lånemegler, er at de ikke sender til absolutt alle banker. De har som regel avtale med 15-20 finansinstitusjoner. Det vil som regel holde til å få inn tilstrekkelig med tilbud.
Er det imidlertid slik at du ser at en bank du ønsker å få tilbud fra, ikke er på listen til lånemegleren, så kan du sende en ekstra søknad dit. Det at du benytter lånemegler betyr ikke at du ikke kan sende søknader selv. Husk da bare på at du må sende samme søknad, som den du benyttet hos lånemegleren.
#3. Husk å føre opp samme grunnlag når du sammenligner lån
Når man skal sammenligne noe, må grunnlaget for sammenligningen være riktig. Ved vurdering av lånetilbud betyr det at både lånesummen og nedbetalingstiden må være nøyaktig lik.
Når en lånemegler benyttes, vil dette uansett være likt, da alle tilbudene kommer fra samme søknad.
Det viktigste med en refinansiering, er å ende opp med lavere kostnader på gjelden. Da blir totalkostnaden av lånet det førende for hvilket tilbud man velger.
Hvis det er andre forhold som er viktig for deg, som for eksempel medlåntaker, kan du fokusere kun på de tilbudene hvor det er mulig. Det kan være tilfeller, særlig hvis det er snakk om betalingsanmerkning, at man må se mer på forhold som medlåntaker eller kausjonist, i stedet for lavest mulig rente. Det er fordi en refinansiering da kan være eneste måte å få ryddet opp i privatøkonomien på.
Husk likevel på at man kan refinansiere en gang til senere, når man er kvitt betalingsanmerkningen og har kommet seg økonomisk på fote igjen.
Når vi snakker om å sammenligne på likt grunnlag, er det helt avgjørende at man sammenligner den effektive renten. Det er den som gir det riktige sammenligningsgrunnlaget.
Det er fordi den inkluderer både den nominelle renten og ulike gebyrer som kommer i tillegg.
Hvilke gebyrer de ulike bankene har, vil variere til dels mye. Noen har både etableringsgebyr og gebyrer for hver innbetaling. Andre igjen reklamerer med null i etableringsgebyr, men kan til gjengjeld ha høyere administrasjonsgebyrer. I den effektive renten er uansett alle disse kostnadene tatt med.
#4. Sørg for å ha alle tilbud før du sammenligner
Når man har bestemt seg for å refinansiere, ønsker man gjerne å få det ordnet så raskt som mulig.
Det er likevel viktig å vente med å sammenligne tilbudene til man har fått svar fra alle bankene man søkte til. I de fleste tilfeller går det kort tid før man får svar. Det meste av prosessen er automatisert. Kredittscore og eventuell betalingshistorikk i banken hentes inn elektronisk. Dette fører til at mange lånesøknader besvares samme dag, gjerne innen få timer.
Imidlertid kan det ved refinansiering ta noe lengre tid. Det gjelder særlig hvis det søkes om refinansiering med betalingsanmerkning. Også hvis det benyttes medlåntaker, vil det kunne ta litt ekstra tid.
Likevel vil de fleste få svar innen en dag, maksimalt tre dager. Det er også mulig å kontakte den enkelte banken, for å etterspørre svar på en lånesøknad.
#5. Utnytt alle muligheter for en god refinansiering
Målet med refinansiering er å få lavere utgifter. Hvor mye lavere de blir, kommer an på hva bankene vil tilby deg i rente. Det avhenger av hvor stor risiko de anser det å være å låne ut penger til deg.
Jo bedre kredittscore du har, jo bedre rente vil du kunne forvente.
Du kan selv sjekke din egen kredittscore, hos kredittratingbyråer som Uscore.
Hvis du har mulighet til det, bør du på forhånd gjøre det du kan for å bedre scoren din. Særlig hvis du har åpne inkassosaker, bør du forsøke å betale og avslutte dem.
Dessuten vil det være svært positivt å øke inntekten sin. Så hvis du kan ta en ekstrajobb en periode, vil det være gunstig.
Tips: Se også vår refinansiering-kalkulator.
Slik foregår refinansieringen
Når du skal sammenligne refinansiering er det greit å kjenne til hvordan hele prosessen foregår.
- Søknader sendes, enten direkte eller via lånemegler
- Bankene gir tilbakemelding på om de vil gi deg et tilbud eller ikke
- Du vurderer og sammenligner alle tilbudene du har mottatt
- Låneavtale skrives, med den banken du har valgt som best
- Dokumentasjon banken krever sendes inn, via nettbanken
- Refinansiering gjennomføres, ved at banken betaler din eksisterende gjeld
- Du har et nytt og samlet refinansieringslån å betale på, i stedet for din gamle gjeld
Oppsummert
Når du skal sammenligne tilbud om refinansiering, er det noen forhold du må være ekstra oppmerksom på. Ikke minst bør du huske på at det finnes mange finansieringsforetak, og du bør la dem konkurrere om å få deg som kunde.
Husk også at du kan gjøre prosessen enklere og raskere for deg selv, ved å benytte en lånemegler. Det er kostnadsfritt for deg.
For å oppnå en best mulig rente på refinansieringslånet er det viktig at du:
- Søker til mange banker
- Innhenter alle tilbud før du sammenligner
- Sammenligner den effektive renten i tilbudene
- Velger det som har betingelser som passer for deg, og lavest effektiv rente
