Hva er annuitetslån?

Annuitetslån er den nedbetalingsplanen de fleste velger når de skal ta opp et lån. Her forklarer vi deg hva annuitetslån innebærer, og hvem det passer for.

Hva er annuitetslån?

Ved inngåelse av et lån må du velge mellom serielån og annuitetslån. Serielån innebærer en nedbetalingsplan der man betaler inn mindre og mindre på lånet. Dette er en løsning som kan passe for deg som vet at du vil redusere inntekten over tid.

Har du en trygg og stabil inntekt, vil ofte annuitetslån være det tryggeste valget. De fleste velger annuitetslån, fordi en slik nedbetalingsplan kan, som vi skal se, gi mer trygghet og forutsigbarhet.

Annuitetslån kan brukes i alle typer lån, som forbrukslån, billån, boliglån og refinansieringslån. Dette er mest brukt ved boliglån og forbrukslån.

Eksempel på annuitetslån – 1 million kroner

• Lånebeløp: 1 000 000 kr
• Rente: 5 % nominell rente per år
• Nedbetalingstid: 20 år
• Rente beregnes månedlig (0,05/12)

Eksempel på serielån – 1 million kroner

Dette kjennetegner annuitetslån

#1. Avdragene øker

Du betaler mindre i avdrag i starten av lånets løpetid. Avdrag viser til det du betaler inn på selve lånebeløpet. Etter hvert som du har betalt ned litt på lånet, vil avdragene øke.

#2. Rentekostnadene reduseres

Med en slik nedbetalingsplan vil du i begynnelsen betale en større andel renter enn avdrag. Etter hvert som tiden går, blir rentekostnadene redusert.

#3. Terminbeløpet endres lite

Terminbeløpet vil ikke få store endringer, siden forholdet mellom renter og avdrag endres underveis. Betaler du mer i renter, vil avdragene reduseres, og motsatt.

Renten på annuitetslån

Renten på annuitetslån er fast. Likevel vil forholdet mellom renter og avdrag påvirkes av endringer i styringsrenten. Settes renten opp, vil andelen du betaler i renter øke, mens avdragene på lånet reduseres.

Renten settes ut fra hvor høyt lånebeløpet er til enhver tid. Lånebeløpet er derfor essensielt i bankens beregning av renten.

I tillegg vil kredittvurderingen av deg også påvirke hvilken rente banken tilbyr. En god kredittscore kan gi deg bedre vilkår på lånet.

Når du betaler renter månedlig som en del av terminbeløpet, betaler du også gebyrer. Hvilke gebyrer du må betale, varierer fra bank til bank, men de vanligste er etableringsgebyr og termingebyr. Den effektive rentesatsen inkluderer både gebyrer og den nominelle renten. Banken har renter på sine lån for å dekke administrasjonskostnader og lignende.

Hvem passer annuitetslån for?

Annuitetslån kan passe for alle som ønsker forutsigbarhet. Der serielån ofte velges av folk som snart skal bli pensjonister eller av andre årsaker skal redusere inntekten, vil annuitetslån passe godt for dem som vet at inntekten vil være stabil eller øke med tiden.

Dette kan for eksempel være et smart alternativ for unge som trår inn på boligmarkedet for første gang, fordi de betaler mindre i starten av lånets løpetid.

Tips: Se også vår artikkel om refinansieringslån i denne artikkelen.

Fordeler med annuitetslån

• Bedre kontroll: Med et annuitetslån vil du hele tiden ha god kontroll på hvor mye du må betale månedlig.
• Lave kostnader i starten: I starten av løpetiden har du lavere kostnader knyttet til lånet. Dette gjør det lettere å betale terminbeløpene, samtidig som du blir vant til at lånet skal betales hver måned.
• Mindre utsatt ved rentehopp: Siden du har fast rente på annuitetslånet, vil du ikke være like utsatt for høye rentekostnader ved eventuelle rentehopp.

Ulemper med annuitetslån

• Høyere rentekostnader: I starten betaler du en større andel renter enn avdrag for å få låne penger med et annuitetslån.
• Høyere totalbeløp: Med et annuitetslån betaler du mer i rentekostnader og mindre i avdrag, og dette fører til at totalbeløpet blir høyere enn det ville blitt med et serielån.

Husk dette når du skal ta opp et annuitetslån

• Velg en fornuftig nedbetalingstid: Nedbetalingstiden vil påvirke hvor mye du må betale i måneden og totalt sett. Velger du en kort nedbetalingstid, vil terminbeløpene øke, men totalbeløpet blir mindre. Tenk derfor godt gjennom hvor lang tid du bør velge på din nedbetalingsplan, og sørg for at du setter av penger til formålet.
• Kartlegg egne behov: Før du bestemmer deg for om du skal velge et annuitetslån eller et serielån, bør du kartlegge egne behov. Vil inntekten din holde seg stabil eller øke i fremtiden? Da kan annuitetslån være et smart valg for deg.
• Søk hos flere banker: Uansett hvilket lån du skal søke om, er det smart å søke hos flere banker og sammenligne tilbudene du får. Her bør du undersøke både renter, gebyrer og nedbetalingstid.
• Sørg for god kredittscore: Når du skal skaffe deg et nytt lån, vil du alltid bli kredittvurdert. Siden utslaget av denne påvirker vilkårene på lånet, bør du sørge for å få så god kredittscore som mulig. Du kan forbedre kredittscoren din ved å betale ned dyr gjeld og gjeld med betalingsanmerkninger, og prøve å stabilisere og/eller øke inntekten din.

Oppsummering

1. Annuitetslån er den nedbetalingsplanen som de fleste velger når de skal ta opp lån, og denne nedbetalingsplanen kan velges for alle slags lån. Ofte blir annuitetslån brukt i forbrukslån og boliglån.
2. Her er det fast rente og fastsatte terminbeløp. I starten er rentekostnadene høyere enn avdragene, og etter hvert i lånets løpetid vil forholdet mellom renter og avdrag utjevnes. Renten regnes ut fra lånets hovedstol, altså lånebeløpet.
3. En slik nedbetalingsplan passer godt for unge som entrer boligmarkedet for første gang, eller andre som vet at de vil ha stabil eller økt inntekt over tid. Hvis man snart skal pensjonere seg eller redusere inntekten av andre årsaker, er det smartere å velge et serielån.
4. Annuitetslån gir trygghet og forutsigbarhet for låntaker. Samtidig vil du ende opp med å betale en høyere totalkostnad med et annuitetslån enn et serielån. Kartlegg gjerne egne behov før du velger hvilken type du bør gå for, og sammenlign flere lånetilbud fra ulike banker.