Hva er serielån?

Ved inngåelse av en låneavtale, vil man få spørsmål om man ønsker annuitetslån eller serielån. Men hva er egentlig serielån, og hvem passer det for? Her får du svaret.

Hva er serielån?

Innhold i artikkelen Vis

Når du skal ta opp et lån, får du velge mellom annuitetslån og serielån. Selv om annuitetslån er det vanligste og tryggeste lånet, er det også mange som velger serielån. Serielån kan brukes til alle typer lån, og er mest vanlig for boliglån og næringslån.

Dette kjennetegner serielån:

#1. Avdragene er like

Du betaler det samme avdraget i hele nedbetalingsperioden. Hver måned betaler du ned et bestemt beløp av det samlede lånebeløpet.

#2. Rentekostnadene reduseres

Etter hvert som du betaler ned på det du skylder, vil rentekostnadene reduseres. Dette skjer fordi renten beregnes ut fra det lånte beløpet, og det minker jo underveis i lånets løpetid.

#3. Terminbeløpet blir mindre

I begynnelsen av låneperioden er terminbeløpet (altså avdrag og renter) høyere. Etter hvert som du betaler ned på lånet, vil terminbeløpet reduseres. Dette skjer på grunn av at rentekostnadene reduseres.

Sammenlign tilbud

Renter på serielån

Et serielån har flytende rente, noe som innebærer at endringer i styringsrenten og bankens egne rentesatser påvirker renten på lånet ditt.

Dette kan føre til at du i løpet av lånets løpetid må betale mer i rentekostnader enn ved inngåelse av avtalen. Samtidig betaler du mest i renter i starten. Hvis du for eksempel har en løpetid på fem år, og renten settes opp betraktelig det siste året, har du ikke mye renter igjen å betale.

Siden du betaler mer i renter i starten av låneperioden, vil rentekostnadene totalt sett bli lavere enn om du velger et annuitetslån.

Renten settes ut fra i hovedsak tre faktorer: styringsrenten, bankens egne vilkår og din økonomiske situasjon, som banken vurderer gjennom kredittsjekken.

Tips: Se også forskjellen på effektiv og nominell rente her.

Hvem passer serielån for?

Et serielån har flytende rente, og følger derfor endringer i markedsrenten. Du bør vurdere om økonomien din vil tåle stigende renter i løpet av lånets løpetid før du går for et serielån.

Serielån passer for deg som vet at du vil få mindre inntekt i løpet av lånets løpetid. Det betyr at dette er et lån som kan passe for en som snart blir pensjonist, eller en som skal bytte jobb og gå ned i inntekt. Ved å velge serielån kan du betale mer inn på lånet før inntekten reduseres.

 

Et serielån kan også være smart om du skal ta opp et lån for å kjøpe en bil. En bil taper verdi ganske raskt. Med et serielån vil du ha betalt ned en betydelig andel av lånet om du skal selge bilen etter noen år.

Siden du er sårbar for renteendringer i markedet, bør du sørge for at økonomien din tåler eventuelle rentehopp. Du må også være sikker på at du kan betale de høye terminbeløpene i begynnelsen av lånets løpetid.

Fordeler med serielån

  • Redusert totalbeløp: På grunn av at du betaler mer i renter i starten, vil totalbeløpet bli mindre enn ved annuitetslån.
  • Kortere nedbetalingstid: Et serielån vil gjøre at du betaler ned gjelden raskere enn ved et annuitetslån. Mindre gjeld betyr at du lettere kan få god kredittscore ved kredittsjekker om du skal søke om nye lån.
  • Mindre belastning over tid: Siden du betaler mindre i avdrag etter hvert, får du mer frihet og mindre økonomisk belastning over tid.
Med et serielån vil terminbeløpene bli gradvis mindre utover i nedbetalingsplanen. Derfor egner serielån seg for dem som vet at de får mindre inntekt på lang sikt, for eksempel kommende pensjonister.

Ulemper med serielån

  • Høye terminbeløp: De høye terminbeløpene kan gjøre et solid innhogg i budsjettet ditt.
  • Mer risikofylt: Siden serielån har flytende rente, kan økning i markedsrenten føre med seg større rentekostnader for deg over tid. Hvis inntekten din skal reduseres, kan dette være en for stor risiko å ta. Øverst i skjemaet
  • Flytende rente: På grunn av den flytende renten kan du ende opp med å betale mer i rente enn du hadde satt av penger til.

Tips til deg som skal søke om serielån

  • Lag et budsjett: Sørg for at du har et budsjett, der penger settes av til betjening av lånet, og der du tar høyde for at du betaler mer i starten av nedbetalingsperioden. Budsjettet hjelper deg med å få oversikt over hva du har å rutte med.
  • Ha en buffer: For å være trygg på at du kan tåle eventuelle rentestigninger, bør du ha en buffer. En buffer er penger du har avsatt til uforutsette kostnader.
  • Vurder økonomien din: Det lønner seg aldri å ta opp mer lån enn økonomien kan tåle. Selv om utlånsforskriften regulerer dette med regelen om at man ikke kan ta opp mer lån enn fem ganger inntekten, er det ikke sikkert at du skal låne så mye. Vurder din økonomi og hva du kan greie å betjene. Å ikke betale gjelden sin kan få store konsekvenser.
  • Sammenlign flere lån: Vi anbefaler at du sammenligner flere lån og banker. Sammenlign gjerne serielån med annuitetslån for å finne ut hva som passer best for deg. Undersøk renter, gebyrer og nedbetalingstid. Husk at det ikke er bindende å søke om lån, så du kan søke hos flere banker samtidig.
Før du tar opp lån, bør du tenke deg godt om. Tåler økonomien din en eventuell økt rente i løpet av lånets løpetid? Sammenlign flere banker og lånetilbud.

Oppsummering

  1. Serielån brukes sjeldnere enn annuitetslån, men kan lønne seg om du vet at du skal få mindre inntekt etter hvert. Her betaler du mer i starten av låneperioden. Avdragene på lånet er de samme gjennom hele nedbetalingstiden, mens rentekostnadene blir mindre.
  2. Fordelene med serielån er at du på grunn av at rentene beregnes ut fra det gjenstående lånebeløpet, får et lavere totalbeløp enn ved annuitetslån. Du får også mindre økonomisk belastning over tid, siden terminbeløpene minker,
  3. Ulempene er blant annet at et serielån kan være mer risikabelt enn annuitetslån på grunn av den flytende renten. Ved et eventuelt rentehopp kan det bli en stor påkjenning for økonomien din å betjene lånet når inntekten din har minket. Du vil også betale høye terminbeløp i starten.

Relaterte innlegg