Lån med sikkerhet i bolig

Ved å stille med sikkerhet i bolig kan du få bedre lånevilkår. Her får du en innføring i hva lån med sikkerhet i bolig innebærer, hvordan du søker, og gode tips til hva du bør tenke på ved inngåelse av et slikt lån.

Hva er lån med sikkerhet i bolig?

Når du søker om lån, må du ta stilling til om du skal stille med sikkerhet eller ikke. Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet gir ikke banken den samme garantien for at de får pengene tilbake som ved lån med sikkerhet. Forbrukslån har derfor høyere renter for å kompensere for risikoen som banken tar ved å låne ut penger.

Lån med sikkerhet i bolig gir banken en helt annen trygghet og derfor lavere rentesatser. Å stille med sikkerhet i bolig er det vanligste. Dette innebærer at låntaker setter pant i boligen sin. Hvis låntaker misligholder avtalen og lar vær å betale tilbake pengene, kan långiver i verste fall få pengene sine ved å utføre tvangssalg av boligen.

Foruten sikkerhet i bolig kan også medlåntaker og/eller kausjonist fungere som sikkerhet for banken. En medlåntaker vil være medansvarlig for lånet på lik linje med hovedlåntaker, mens en kausjonist stiller med sikkerhet for hele eller deler av lånesummen, og da gjerne i form av pant i egen bolig.

Tips: Se også refinansiering med sikkerhet i bolig her.

Hvilke lån kan gis med sikkerhet i bolig?

Du kan stille med sikkerhet i bolig ved inngåelse av flere typer lån, som blant annet boliglån, refinansieringslån, omstartslån og forbrukslån.

Du kan få flere typer lån med sikkerhet i bolig, blant annet boliglån, refinansieringslån, omstartslån og forbrukslån. Her forklarer vi deg hva de ulike lånetypene innebærer.

Boliglån

Det vanligste er å stille med sikkerhet i bolig når det er snakk om boliglån. Boliglån har høye lånebeløp, lang nedbetalingstid og et av markedets laveste rentesatser, og derfor stiller banken krav om at det settes pant i boligen du skal kjøpe.

Etter hvert som du betaler ned på lånet, og boligens verdi stiger, vil belåningsgraden din gå ned, og du kan frigjøre kapital ved å refinansiere boliglånet. Dette er en mulighet mange benytter seg av ved vedlikeholds- eller reparasjonskostnader knyttet til boligen.

Refinansieringslån

Refinansieringslån er en type forbrukslån, som vanligvis fås uten sikkerhet. Refinansiering innebærer å låne penger for å betale ned andre lån, og dette er en løsning som kan være smart om du har mye kostbar forbruksgjeld. Ved å samle flere lån i ett lån, vil du spare penger på renter og gebyrer.

Et refinansieringslån med sikkerhet vil gi deg lavere rentekostnader på lånet og generelt bedre vilkår, fordi banken har en større garanti for å få tilbakebetalt pengene de låner deg.

Omstartslån

Har du betalingsanmerkninger, vil det være vanskelig å få lån. Bankene vil anse det som en høy risiko å låne penger til kunder som har betalingsanmerkninger, og derfor vil de fleste avslå søknader om lån.

Et omstartslån er et refinansieringslån med sikkerhet som noen banker tilbyr til deg med betalingsanmerkninger. Et omstartslån vil, på grunn av betalingsanmerkningene dine, ha høyere rentesatser enn et annet refinansieringslån.

Tips: Les mer om omstartslån her.

Forbrukslån

Vanlige forbrukslån har høy effektiv rente, og er derfor kostbare lån. For å få lavere renter, kan det være smart å stille sikkerhet i bolig.

Et forbrukslån kan brukes til det du selv ønsker. Trenger du penger til å oppgradere boligen eller utbedre en skade på boligen, kan det lønne seg, fordi denne oppgraderingen kan gi deg mer tilbake ved salg av boligen i fremtiden.

Ved å stille med sikkerhet i bolig kan banken tilby deg lavere renter på lånet, fordi de har en garanti for at lånet vil bli tilbakebetalt.

Renter på lån med sikkerhet i bolig

Som du ser, kan du stille med sikkerhet i bolig både om du skal ta opp et boliglån, et refinansieringslån eller et forbrukslån. Hvilken rente du får, avhenger av flere faktorer:

Hvilken type lån det er snakk om / bankens egne vilkår

Boliglån har ofte lavere renter enn forbrukslån og refinansieringslån, og bankens egne bestemmelser for de ulike lånetypene vil også være med på å avgjøre rentesatsen.

Fast eller flytende rente

Ved inngåelse av lånet må du velge om du skal ha fast eller flytende rente. Fast rente innebærer at rentesatsen låses for en gitt periode, og en slik løsning vil ikke være like sårbar for endringer i styringsrenten. Flytende rente følger slike endringer, og derfor kan renten på lånet endres mye i løpet av lånets løpetid.

Kredittvurderingen

Kredittvurderingen vil spille en stor rolle for rentesatsen. Dette er en lovpålagt praksis som du ikke kommer unna når du søker om lån. Her vil banken vurdere din økonomiske situasjon, for å avgjøre risikoen de tar ved å låne deg penger. De undersøker inntekt, gjeld og betalingshistorikk, og ut fra dette får du en kredittscore.

En god kredittscore forteller banken at du er betalingsdyktig, og at de ikke tar en stor risiko ved å låne ut penger til deg. En dårlig kredittscore forteller dem det motsatte. Det kan gi deg avslag på lånet eller dårligere vilkår på lånet, som høyere rentesatser.

Boligens verdi

En bolig som er verdt mange millioner kroner vil kunne gi banken mer garanti for å få pengene sine tilbake enn en bolig som er verdt mye mindre. Derfor kan boligens verdi også påvirke hvilken rentesats du får.

Konklusjon: Rentene på lån med sikkerhet i bolig vil settes individuelt for hver kunde.

Rentene på lån med sikkerhet i bolig vil settes individuelt, og kredittvurderingen vil spille en stor rolle. Sørg derfor for så god kredittscore som mulig.

Fordeler med lån med sikkerhet i bolig

  • Du får lavere renter: Siden du stiller med sikkerhet i bolig, har banken større garanti for at pengene blir tilbakebetalt, og de kan tilby deg lavere renter på lånet.
  • Lavere totalkostnad: Siden rentesatsen settes ned når du stiller med sikkerhet i bolig, vil lånets totalkostnad bli lavere enn om du tar opp et lån uten sikkerhet.
  • Lengre nedbetalingstid: Boliglån og refinansieringslån med sikkerhet har lang nedbetalingstid i forhold til forbrukslån uten sikkerhet. Det betyr at du har lengre tid på deg til å betale ned lånet, noe som kan gi deg mer økonomisk frihet underveis.

Ulemper med lån med sikkerhet i bolig

  • Det kan få store konsekvenser: Om du ikke betaler lånet ditt etter avtalen, kan det få store konsekvenser for deg. I verste fall kan banken tvangsselge boligen din.
  • Du er bundet til lånet over lang tid: Siden lån med sikkerhet i bolig ofte har lang nedbetalingstid, vil du være bundet til låneavtalen over en lang periode. Det betyr at du er sårbar for eventuelle endringer i inntekten din underveis i lånets løpetid, som kan gjøre det vanskelig å betjene lånet.

Krav til lån med sikkerhet i bolig

#1. Du må eie bolig

For å få lån med sikkerhet i bolig, må du eie en bolig du kan sette pant i. En medlåntaker kan sette pant i sin bolig, om dere er to som tar opp lånet sammen.

#2. Du må være over 18 år

Du må være over 18 år for å låne penger med sikkerhet i bolig. Noen banker krever at du er over 23 eller 25 år.

#3. Du må ha egenkapital

Hvis du skal låne penger til å kjøpe bolig, må du ha minst 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital. Dette reguleres av utlånsforskriften, der det påpekes at du ikke kan ha en høyere belåningsgrad enn 85 prosent.

#4. Du kan ikke ha for mye gjeld

I utlånsforskriften er det også en regel om at den samlede gjelden ikke kan overstige fem ganger inntekten din. Derfor kan du ikke ha for mye gjeld når du søker om lån med sikkerhet i bolig.

Om du ikke betjener lånet etter avtalen, kan det få store konsekvenser for deg. Banken kan tvangsselge boligen din for å få tilbake pengene sine.

Gjør dette når du skal låne penger med sikkerhet i bolig

  • Sjekk ut flere långivere: Å gå for den første og beste långiveren er sjelden smart. Sjekk ut flere banker, og sammenlign vilkårene på ulike lån. Da er sjansen større for at du finner det beste lånet.
  • Bruk en lånemegler: Om du synes det er vanskelig å finne frem blant alle långiverne på markedet, kan det være en løsning å bruke en lånemegler. Lånemegleren vil innhente tilbud fra flere banker.
  • Spar opp penger til egenkapital: Før du tar opp et lån med sikkerhet i bolig, bør du sørge for at du har nok egenkapital. Velg gjerne en konto med innskuddsrente, slik at du kan få tilbake litt for sparepengene dine. Kan du stille med mer egenkapital enn det som kreves, kan du få et høyere lånebeløp og bedre vilkår på lånet.
  • Forbedre kredittscoren din: Sørg for at du kommer så godt ut av kredittvurderingen som mulig, og forbedre kredittscoren din før kredittvurderingen. Dette kan du gjøre ved å betale ned eller refinansiere kostbar gjeld, for slik å slette betalingsanmerkninger, og å skaffe deg en stabil inntekt.
Sørg for at du undersøker og sammenligner flere banker og lån før du avgjør hvilket lån du skal velge. På denne måten kan du være tryggere på at du finner det beste lånet.

Oppsummering

  1. Lån med sikkerhet i bolig innebærer at du setter pant i boligen din. Du kan stille med slik sikkerhet ved inngåelse av ulike lån, men er vanligst når det er snakk om boliglån. Da er det også et krav fra banken. Forbrukslån og refinansieringslån kan også fås med sikkerhet i bolig. Har du betalingsanmerkninger, kan du hos noen banker få et såkalt omstartslån for å betale ned kostbar gjeld.
  2. For å få lån med sikkerhet i bolig, må du ha fast eiendom. Men om du ikke eier bolig, kan du stille med sikkerhet i form av kausjonist eller medlåntaker, som da setter pant i sin bolig.
  3. Ved å låne penger med sikkerhet i bolig kan du få bedre lånevilkår og lavere renter, fordi banken har en garanti for at pengene de låner deg, blir tilbakebetalt. Slike lån har også lengre nedbetalingstid enn lån uten sikkerhet.
  4. Ulempene kan være at du ved mislighold av avtalen kan miste boligen din fordi banken tvangsselger den, og at du er bundet til lånet over lang tid.