Begrepene sikret og usikret gjeld dukker ofte opp når det er snakk om lån. I denne artikkelen forklarer vi deg forskjellene på slik gjeld, og hva det kan bety for din økonomi.
Forskjell på sikret og usikret gjeld
I utgangspunktet finnes det to hovedtyper av lån, som fører til at man får gjeld som er enten
- Sikret
- Usikret
1. Sikret gjeld
Sikret gjeld får man dersom man stiller fast eiendom som sikkerhet når man tar opp et lån. For eksempel er det vanlig å stille boligen sin som sikkerhet når man kjøper bolig.
Men man kan også stille sikkerhet i annen eiendom, som en hytte. Noen stiller også sikkerhet i andres eiendom, for eksempel hvis foreldre stiller sin bolig som sikkerhet ved barns kjøp av bolig.
Tips: Se også vår artikkel om refinansiering med sikkerhet i bolig.
2. Usikret
Usikret gjeld betyr at man tar opp et lån, uten å stille fast eiendom som sikkerhet. Det skjer for eksempel ved bruk av kredittkort.
Det gjelder også for en lang rekke lån, som forbrukslån og avbetalingsordninger. Det kan være kjøp av tjenester eller varer som betales tilbake over tid, eller det kan være et ordinært forbrukslån. Også studielån er usikrede lån.
Ulikheter ved sikrede og usikrede lån
Siden man ikke trenger å stille sikkerhet i fast eiendom for å søke om et usikret lån, kan nesten alle søke om det. Dermed er det lett tilgjengelig. Siden det heller ikke stilles krav til hva det brukes til, betyr det at usikrede lån gir stor frihet.
Samtidig er det slik at renten som regel er høyere på usikrede lån. De kan derfor være dyre, særlig hvis de løper over lengre tid.
Derfor er det viktig å være trygg på at man har en god nedbetalingsplan, før man vurderer å søke om et usikret forbrukslån. Hvis ikke kan man i verste fall få problemer med tilbakebetalingen.
Grunnen til at usikret gjeld har høyere rente, er at renten gjenspeiler risikoen banken tar ved å låne ut penger. Når det ikke er stilt sikkerhet, har ikke banken noe de kan tvangsselge hvis kunden ikke betaler tilbake lånet sitt.
Når det gjelder sikret gjeld, kan banken i verste fall tvangsinndrive gjelden ved å selge eiendommen som er stilt som sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar så stor risiko, og dermed kan de tilby lavere rente.
Det betyr også at man som regel kan låne langt høyere beløp med sikret lån enn med usikret lån.
Hvilken type gjeld lønner seg for meg
Siden renten er høyere på usikrede lån, vil det i utgangspunktet lønne seg å stille sikkerhet for alle lån man tar opp. Da vil gjelden være rimeligere.
Men det er en grense for hvor mye gjeld man kan ha med sikkerhet i en eiendom. Myndighetene har bestemt, gjennom utlånsforskriften, at man ikke kan belåne en bolig mer enn 85 % av dens verdi.
Dersom man ikke eier fast eiendom, vil det heller ikke være mulig å stille eiendom som sikkerhet.
Dette betyr at det ikke alltid er mulig å søke om et sikret lån når man trenger penger.
Refinansiere usikrede lån
Dersom man har usikret gjeld, kan det være mulig å gjøre den rimeligere ved en refinansiering. Det kan for eksempel lønne seg hvis:
Man har et boliglån som har blitt lavt nok til å inkludere forbruksgjeld innenfor 85 % av boligverdien.
Man har flere usikrede gjeldsposter, som kan slås sammen til et lån.
Tips: Se også vår artikkel om refinansiering uten sikkerhet her: besterefinansiering.no/refinansiering-uten-sikkerhet/
Oppsummert
Usikret og sikret gjeld skiller seg i hovedsak på følgende måte:
- Usikret gjeld er lett å søke om, fordi man ikke trenger å stille fast eiendom som sikkerhet
- Sikret gjeld fordrer at man har fast eiendom å stille som sikkerhet, men gir lavere rente
- Uansett hvilken type gjeld man tar opp, er det viktig å på forhånd regne ut hvor mye man klarer å betale tilbake. Man må ta høyde for at privatøkonomien tåler rentehevinger i den perioden man skal bruke på å betale tilbake lånet, enten det er sikret eller usikret.
