Refinansiering for pensjonister og eldre 

Ved å samle smålån og gjeld i et refinansieringslån, kan den økonomiske kontrollen gjenvinnes. Vi presenterer alt du bør tenke på når det gjelder refinansiering for pensjonister og eldre.

Hvorfor refinansiering for pensjonister og eldre?

Når man blir eldre, mister man den inntekten man hadde som yrkesaktiv, og inntekten vil derfor ofte være lavere enn det man er vant til. Det betyr at man har mindre penger å rutte med.

Kanskje har du tatt opp flere smålån og forbrukslån for å kunne betjene faste og uforutsette kostnader? Veien er kort til å miste kontrollen over egen økonomi, og i verste fall kan det påløpe betalingsanmerkninger og rettslige prosesser. Har du opparbeidet deg mye gjeld i løpet av årene, kan du vurdere å refinansiere.

Fordelene med refinansiering er at du kan få mer penger til overs hver måned. Du kan nedbetale eventuelle lån med betalingsanmerkninger, slik at disse slettes, og du kan få mer oversikt over egen økonomi. Å refinansiere gjeld kan også forbedre kredittscoren din, noe som kan gi deg bedre vilkår på fremtidige lån.

Hva er egentlig refinansiering?

Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å betale ned andre lån. Dette gjøres ofte i situasjoner der låntaker har mistet oversikten over egen økonomi. Målet med refinansieringslån er å få bedre lånevilkår og redusere kostnadene til renter og gebyrer.

Refinansieringslån med og uten sikkerhet

Pensjonister og eldre som eier bolig, bør vurdere et refinansieringslån med pant i bolig. Et slikt lån, der banken har større trygghet i at de vil få tilbakebetalt pengene sine, vil ha bedre lånevilkår, som lavere rentesatser.

Hvor mye du får innvilget i refinansieringslånet, vil avhenge av boligens verdi. Før du inngår en slik avtale, må en ny verdivurdering tas. Husk at banken har rett til å tvangsselge boligen din hvis du bryter avtalen.

Stiller du med sikkerhet, kan du få innvilget søknaden om refinansieringslån selv om du har betalingsanmerkninger. Dette kalles et omstartslån. Du kan lese mer om dette her. 

Hva koster refinansiering for pensjonister og eldre?

Gebyrene på refinansieringslån varierer fra bank til bank, og vil alltid bakes inn i den effektive renten. Ved å se på denne rentesatsen, vil du få et innblikk i hva lånet vil koste deg.

Priseksempel refinansiering for pensjonister og eldre

Refinansieringslån uten sikkerhet: Hos Sparebank1 får du et refinansieringslån for eldre på 150 000 kroner med nedbetalingstid på 5 år og effektiv rentesats på 13,6%. Etter nedbetalingstiden har du betalt 204 050 kroner.

Refinansieringslån med sikkerhet: Instabank tilbyr refinansieringslån med sikkerhet i bolig. Et lånebeløp på 2 000 000 kroner over 30 år gir en effektiv rente på 8,45%.Totalt betaler du 5 359 344 kroner. 

Merk: Rentesatsen som oppgis som eksempel er kun veiledende. Den settes individuelt, basert på kredittvurderingen som banken foretar.

Dette bør pensjonister og eldre tenke på før de refinansierer

#1. Vurder inntektsnivået ditt opp mot lånevilkårene

Inntektsnivået vil påvirke hvor høy lånesum man får innvilget med et refinansieringslån. Din samlede gjeld kan ikke overstige fem ganger inntekten din. Dette er regulert av utlånsforskriften. Som pensjonist med lavere inntekt, vil du derfor kunne få innvilget en lavere lånesum.

Samtidig bør pensjonister og eldre vurdere om den månedlige inntekten er tilstrekkelig til å betjene lånet og samtidig andre utgifter.

#2. Lag et budsjett

Å skaffe deg en god oversikt over egen økonomi er alltid smart. Et budsjett er et enkelt verktøy du kan ta i bruk. Det ligger flere gratismaler på nett. Her fører du inn inntekter, utgifter og gjeld for hver måned. Da vil du lettere kunne vurdere hvilke lån du sliter med å betale, og hvor mye du går i underskudd hver måned.

#3. Nedbetalingstid

Nedbetalingstiden er noe man alltid bør vurdere nøye før inngåelse av lån, og du bør først undersøke hvor mye du kan betale på lånet hver måned.

Det er fordeler og ulemper med kort og lang nedbetalingstid. Velger du en kort nedbetalingstid, vil du bli kvitt gjelden raskere, og totalkostnaden til renter og gebyrer vil bli lavere. På den andre siden må du betale mer hver måned.

Velger du en lang nedbetalingstid, vil du betale mindre i månedlige avdrag, men samtidig vil totalbeløpet bli høyere.

#4. Oppsøk en rådgiver

Vi råder deg til å oppsøke en finansiell rådgiver før du tar beslutningen om å inngå en økonomisk forpliktelse. Her kan du få innblikk i hva som egentlig er best for deg og din økonomiske situasjon. Rådgiveren vil kunne bidra til at du får en bredere forståelse for hva refinansiering innebærer.

#5. Sammenlign flere lån

Uansett hvilket lån du skal ta opp, bør du sammenligne flere banker og lån. Undersøk rentesatsene, gebyrer og nedbetalingstid, og ta gjerne en titt på bankens omdømme.

Det er ikke gitt at den banken du allerede er kunde hos, har de beste vilkårene for deg når du skal ta opp et refinansieringslån. Du bør derfor undersøke flere långivere før du bestemmer deg.

Synes du det er krevende å finne frem blant alle refinansieringstilbud som finnes på nettet, kan du bruke en lånemegler. Disse vil videreformidle søknaden din til flere banker, for så å innhente de beste tilbudene.

Tips: Se også vår refinansiering kalkulator på denne siden.

Seniorlån som alternativ til refinansiering for eldre

Et alternativ til refinansiering er seniorlån. Med et seniorlån vil du kunne dra nytte av at du har nedbetalt boliglånet ditt. Du må derfor eie bolig, men kan ikke ha boliglån, for å få innvilget søknaden om seniorlån. 

Seniorlån kan du få hos flere banker, blant annet BN Bank og KLP. 

Dette er seniorlån

• Et lån for deg over 60 år: Selv om dette er et lån for deg som har fylt 60 år, trenger du ikke å ha tatt ut pensjon for å få et slikt lån. Du kan derfor være i full jobb selv om du søker om seniorlån. Har du samboer eller ektefelle, må begge være over 60 år for å få innvilget dette lånet. 
• Ingen krav til inntekt: I motsetning til andre lån stilles det ikke krav til inntekt for å få seniorlån. Her kreves det kun at du eier bolig og ikke har boliglån. 
• Tilpasset utbetaling: Det er opp til deg som kunde om du ønsker å få lånet utbetalt hver måned, eller om du ønsker alt utbetalt på én gang. 
• Rentefritak/avdragsfrihet: Når du bor i boligen du har tatt opp lån til, kan du med noen seniorlån få rentefritak. Hos KLP får du avdragsfrihet. 
• Skattefordel: Rentene du betaler på seniorlånet gir deg skattefradrag, så lenge du passer på at det er ført korrekt i skattemeldingen. 
• Full frihet: Pengene du låner, kan brukes til akkurat det du selv vil. 
• Tilbakebetaling: Du kan bytte bank eller innfri lånet når du selv vil. Ved behov for sykehjemsplass eller ved dødsfall vil lånet slettes. 

Slik søker du om seniorlån

Uavhengig av hvilken bank du skal søke hos, må du få ny takst på boligen din før du søker. Merk at fremgangsmåten kan variere fra bank til bank. Nedenfor beskriver vi hvordan du søker om seniorlån hos KLP. 

1. Send inn en søknad elektronisk ved å logge inn hos KLP. Husk å fyll ut alle opplysninger som etterspørres. 
2. Send inn dokumentasjon på takst/markedsverdi. 
3. Du mottar lånedokumenter til signering. Sørg for at du leser dette nøye før du signerer med BankID. 
4. Pengene utbetales etter avtale. 

Priseksempel seniorlån

Hos BN Bank har et seniorlån på 1 000 000 en effektiv rentesats på 7,32%. Etter nedbetalingstiden på 15 år har du betalt 2 885 426.  kroner.

Oppsummering

1. Eldre låntakere har ofte lavere inntekt, og kan oppleve at det er krevende å betjene de samme utgiftene som tidligere. Smålån og gjeld kan samles i et refinansieringslån for å redusere kostnadene til renter og gebyrer. Slik kan den økonomiske kontrollen gjenvinnes.
2. Refinansieringslån kan fås med og uten sikkerhet. Mange eldre eier bolig, og et refinansieringslån med pant i bolig vil gi bedre lånevilkår enn et lån uten sikkerhet. Ved betalingsanmerkninger kan det gis et såkalt omstartslån.
3. Før en avtale om refinansieringslån inngås, bør du vurdere inntektsnivået ditt opp mot lånebeløpet. Har du nok penger til å betjene den månedlige summen? Sørg for å velge en nedbetalingstid tilpasset din økonomiske situasjon.
4. Et alternativ til refinansieringslån er seniorlån. Dette tilbys til deg over 60 år. Du kan bruke pengene på det du vil.