Refinansiering blir ofte anbefalt av økonomer hvis man har mye dyr gjeld. Samtidig kan det i mange tilfeller være utfordrende å få til. Her forklarer vi hvorfor refinansiering kan være vanskelig, og viser deg hvilke grep du kan ta for å likevel få det til.
Mange opplever problemer når de søker om forbrukslån for å refinansiere usikret og dyr gjeld. Det er ikke alltid like lett å se hva som er årsaken til problemet.
Derfor kan refinansiering være vanskelig
Når det er utfordrende å få tilbud om refinansiering fra banker, er de mest vanlige årsakene:
- Dårlig betalingshistorikk
- For høy gjeld
- For lav inntekt
Her ser vi nærmere på hva det vil si.
1. Dårlig betalingshistorikk kan gjøre refinansiering vanskeligere
Når man søker om lån, vil banken automatisk innhente en kredittscore som forteller om kundens betalingshistorikk. Dersom den avslører manglende betalinger som har ført til enten ved åpne inkassosaker eller betalingsanmerkninger, vil det ofte føre til direkte avslag av søknaden.
Derfor er det viktig å unngå slike anmerkninger. Hvis gjeld går til inkasso bør man umiddelbart kontakte kreditor og rydde opp i saken. Da kan man ofte finne løsninger, som for eksempel delbetaling eller utsettelse.
2. For høy gjeld
Hvis banken anser at en kunde allerede har for høy gjeld til å ta opp mer lån, kan også det føre til avslag. Dette kan også gjelde selv om man søker om refinansieringslån, som skal brukes til å betale ned gjeld.
3. For lav inntekt
I noen tilfeller kan det også være vanskelig med refinansiering fordi banken anser at man har for lav inntekt til å betjene lånet det er snakk om.
Utlånsforskriften slår fast at banker ikke skal låne ut mer enn det som tilsvarer fem ganger kundens inntekt. Det fører til at banker noen ganger opplever at de ikke har mulighet til å tilby lån til kunder som allerede har gjeld.
All gjeld blir registrert, ikke kun boliglån. Det vil si at alle forbrukslån, kredittkortgjeld og nedbetalingsordninger inkluderes. Alle som yter ulike usikrede kreditter plikter å melde det inn til Gjeldsregisteret.
Der føres også all kreditt du har i kredittkort opp som gjeld, selv om du ikke har benyttet det kredittkortet. Hvis du har kredittkort du ikke bruker, bør du derfor si dem opp når du skal forbedre kredittscoren din.
Dette øker muligheten til å få innvilget refinansiering
- Forbedre kredittscoren din
- Let etter långiver som passer deg
- Still sikkerhet i bolig
- Finn en medlåntaker
1. Forbedre kredittscoren din
Når du søker om refiansiering, vil banken først og fremst sjekke kredittscoren din. Jo høyere den er, jo bedre sjanse har du til å bli tilbudt refinansiering, og få en bra rente.
Hvis du derimot har lav kredittscore, kan situasjonen være vanskeligere. Det gjelder særlig dersom du har fått en betalingsanmerkning eller har åpne inkassosaker.
Da bør du fokusere på å forbedre kredittscoren, og det vil si å forsøke å avslutte slike saker. Du bør derfor gjøre så godt du kan for å betale kreditorer som har inkassosaker mot deg eller har anmodet om betalingsanmerkning. Hvis du klarer å betale tilbake slik gjeld, vil anmerkningen bli slettet umiddelbart.
Dersom du ikke har tilstrekkelig med penger til å avslutte gjelden som har gitt deg betalingsproblemer, kan du forsøke å betale deler av den. For noen kan det hjelpe å spare hardt en kortere periode, eller ta en ekstrajobb en stund.
Ofte kan man også skaffe betydelig beløp ved å selge ting man ikke bruker lenger, på bruktmarkeder som Finn.no. Du kan også se på muligheten for å leie ut eiendom og dyre gjenstander. Hvis du har en hytte, kan den leies ut. Husk at du også kan leie ut for eksempel bilen din eller forskjellige typer verktøy.
Kredittscoren ser på inntekten du har. Hvis du har mulighet til å få en bedre betalt jobb, eller ta en ekstrajobb, vil det automatisk bedre kredittscoren.
Tips: Se også vår refinansiering kalkulator.
2. Let etter långiver som passer deg
Hvis man har en betalingsanmerkning, kan det føre til automatisk avslag hos en del banker.
Selv om en bank avslår søknaden din om refinansiering, er det imidlertid ingen grunn til å gi opp. Bankene har ofte litt ulikt kundefokus, og noen har spesialisert seg på å gi lån til kunder som har økonomiske utfordringer.
Slike banker er mer villige til å vurdere din situasjon, selv om du har fått avslag hos andre banker.
En måte å finne en slik bank på er å søke mange steder, og lete på nett etter ulike banker. Hvis du ønsker å gjøre det litt enklere for deg selv, kan du også få hjelp hos en lånemegler.
Det er uforpliktende og kostnadsfritt å benytte slike lånemeglere, enten de finner en passe bank eller ikke.
3. Still sikkerhet i bolig
Når en bank ikke ønsker å godkjenne en søknad om refinansiering, er det fordi de vil begrense risikoen, både for seg selv og for låntakeren. Både ordinære forbrukslån og refinansieringslån er ofte usikrede lån. Dermed har ikke banken noe de kan selge for å inndra pengene hvis kunden ikke betaler.
Hvis du derimot kan stille eiendom som sikkerhet, vil situasjonen bli en helt annen.
Da løper ikke banken samme risiko, fordi de i verste fall vil kunne selge boligen for å få tilbake pengene de låner ut. Hvis du har mulighet til å stille egen bolig som sikkerhet vil det derfor være en stor fordel.
En bolig kan imidlertid ikke belånes mer enn inntil 85 % av verdien. Hvis du allerede har lån på boligen, kan det derfor begrense hvor mye mer du kan låne. Det er imidlertid samtidig viktig å huske på at boligen din kan ha steget i verdi.
Boligmarkedet i Norge, særlig i de største byene, har steget til dels kraftig de siste årene. Det medfører at dersom din verdivurdering ikke er av nyere dato, kan det hende du kan få en høyere verdivurdering.
Dersom man ikke selv eier fast eiendom, vil noen banker godta pant i andres bolig, for eksempel foreldres bolig. Du kan lese mer om pant i eiendom på nettsidene til Kartverket.
4. Finn en medlåntaker
Som kunde kan man også ta andre grep for å senke risikoen for banken. En vanlig måte å gjøre det på er å ha en medlåntaker.
De fleste banker krever at det er enten ektefelle eller samboer. Men også her kan noen godta for eksempel foreldre eller venner som medlåntakere.
Det vil være til god hjelp hvis medlåntakeren ikke har stor gjeld selv, og hvis vedkommende har en relativt god kredittscore.
I slike tilfeller er det alltid viktig å være klar over ansvaret ved å være medlåntaker. Vedkommende står fullt ansvarlig for lånet, på lik linje som hovedlåntakeren. Det betyr at dersom låntakeren ikke gjør opp for seg, risikerer medlåntakeren å måtte betale hele lånet.
Finn det billigste refinansieringslånet
Det er alltid en fordel at flest mulig banker konkurrerer om å få deg som kunde. For å få til det er det imidlertid viktig å søke om lån til mange banker. Å søke om lån er både kostnadsfritt og uforpliktende. Du har ingen forpliktelser før du har valgt det ene lånet, og signert en lånekontrakt.
Når du søker til flere banker, er det viktig å føre opp samme beløp, og med samme nedbetalingstid. Når du mottar tilbud, bør du sammenligne følgende hos de ulike bankene:
- Effektiv rente, som inkluderer både nominell rente og alle gebyrer
- Om du oppfyller alderskravet
- Om du oppfyller inntektskravet
- Om nedbetalingstiden er innenfor det du ønsker og klarer
Du kan sende søknader til en rekke banker selv. Det er enkelt og raskt å gjøre det via deres nettbanker.
Imidlertid kan du i stedet benytte en såkalt lånemegler. En lånemegler har avtale med en rekke banker, gjerne opptil tyve finansinstitusjoner. Hvis man benytter lånemegler fyller man ut et skjema, og så benytter de det overfor alle bankene de har avtale med. Hos lånemeglere er det også kostnadsfritt og uforpliktende å søke.
Det som kan være en ulempe ved lånemeglere er at de bare sender søknaden til de bankene de har avtale med. Dersom det er en bestemt bank, kanskje en bank du allerede er kunde i, som du gjerne vil søke til, bør du sjekke om den står på listen deres. Hvis den ikke gjør det, er det ikke noe til hinder for at du selv sender en søknad dit i tillegg.
Du er ikke forpliktet til å velge en av bankene lånemegleren har avtale med. Dersom du ikke liker noen av tilbudene de sender til deg, kan du avslå alle sammen.
Tips: Se også vår artikkel om refinansiering uten sikkerhet her: besterefinansiering.no/refinansiering-uten-sikkerhet
Oppsummert
Det kan være vanskelig å få til refinansiering hvis man har kommet ut i et økonomisk uføre. Særlig er det vanskelig dersom man enten
- Har åpne inkassosaker
- Har fått betalingsanmerkning
- Mangler fast inntekt eller har veldig lav inntekt
Imidlertid er det noen grep du kan ta for å likevel få til en refinansiering. Du kan stille fast eiendom som sikkerhet for refinansieringslånet, eller du kan søke sammen med en medlåntaker.
