Hva er finansiering?

Skal du søke om finansiering, er det lønnsomt å vite om de ulike alternativene du har. Slik kan du enklere velge riktig finansieringsmetode for deg. Her får du en innføring i hva finansiering innebærer.

Hva er finansering?

Skal du kjøpe noe som du ikke har penger på konto til å betale for, må du skaffe pengene på en annen måte. Du må ha finansieringen på plass.

I bedriftssammenheng snakker man ofte om tre typer finansiering: egenfinansiering, der man selv står for finansieringen i form av egenkapital, selvfinansiering, der bedriftens overskudd bidrar til investeringer, og fremmedfinansiering, der andre står for kapitalen.

Finansiering som begrep inkluderer alle mulige måter å betale for en vare eller tjeneste på. Her innlemmes også alle mulige typer lån. 

Hva kan jeg bruke finansiering til?

Finansiering kan brukes til å skaffe midler til det du måtte trenge av både varer og tjenester, for eksempel:

• Reise
• Båt/bil/motorsykkel
• Sykkel
• Bolig
• Hvitevarer
• Møbler
• Håndverkere
• Betale ned gjeld

Hvilke typer finansiering finnes?

Du kan finansiere på flere måter, avhengig av hva du skal betale for, og hvordan din økonomiske situasjon ser ut. Nedenfor får du en oversikt over de vanligste formene for finansiering.

#1. Egenkapital

Å bruke egenkapital for å finansiere det du skal kjøpe er alltid det smarteste og mest lønnsomme alternativet. Da slipper du å betale renter og gebyrer, som ofte utgjør høye kostnader på lån. Har du oppsparte midler, bør du alltid undersøke om det er mulig å frigjøre disse til å finansiere kjøpet ditt.

#2. Forbrukslån

Du kan finansiere det meste med et forbrukslån, fordi pengene du låner, kan brukes på akkurat det du selv har lyst til. Dette er en av fordelene med slike usikrede lån. Samtidig vil du måtte betale høye kostnader i renter og gebyrer. Nedbetalingstiden er ofte kort, og maksimalt fem år.

Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Det vil si at du ikke trenger å stille med pant i bolig. Siden banken ikke har denne garantien for at de vil få pengene sine tilbake, vil også renten være høyere. Renten blir bankens garanti. Slike lån har høy effektiv rente, og at den totale lånekostnaden vil bli mye høyere enn selve lånesummen.

Kredittkort er også en form for forbrukslån, siden det ikke foreligger krav til sikkerhet. Kredittkortlån har derfor høy effektiv rente om du ikke betaler innen fristen. Hvor høy kredittramme du får, er det banken som avgjør.

#3. Finansiering med boliglån

De aller fleste av oss må ta opp et lån for å kunne kjøpe bolig. Har du spart penger i for eksempel BSU, bør disse pengene brukes som delfinansiering av boligkjøpet.

Her foreligger det noen krav. For å få innvilget et boliglån, må du stille med minst 15% egenkapital.  Felles for alle lån er at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger inntekten din. Dette reguleres av utlånsforskriften.

Har du ikke egenkapital, kan du stille med sikkerhet i form av en kausjonist eller en medlåntaker. En kausjonist kan stille med pant i egen bolig for en del av eller hele lånebeløpet. En medlåntaker vil stå ansvarlig for lånet sammen med deg.

Du må stille med pant i boligen du kjøper, og banken kan i verste fall tvangsselge boligen din om du ikke betjener lånet. Denne sikkerheten gjør at det blir mindre risiko for banken å låne deg penger, enn ved lån uten slik sikkerhet. De kan dermed sette ned renten. Til tross for økte renter de siste årene, får du med boliglån markedets laveste rente.

Et boliglån har flere ulike alternativer for nedbetaling; du kan velge mellom annuitetslån, serielån og rammelån, avhengig av din økonomiske situasjon. Banken vil hjelpe deg til å finne riktig lånetype for deg.

Refinansiere boliglånet

Du kan også refinansiere boliglånet. Eier du bolig, kan du frigjøre kapital i boliglånet til å finansiere det du ønsker å kjøpe. Banken bryr seg ikke om hva du bruker pengene på.

Dette er kun mulig om du har betalt ned en del på boliglånet, og det har blitt et gap mellom markedsverdien og minstekravet om egenkapital på 15 prosent. Når du refinansierer, vil du frigjøre kapital i lånet.

Dette kan være en gunstig løsning på grunn av den lave renten på boliglån. Samtidig, hvis du etter refinansieringen har oppnådd full (85%) belåningsgrad, kan du ikke frigjøre kapital om noe uforutsett med boligen skulle oppstå. Da må du finne andre måter å finansiere nødvendige reparasjoner og vedlikehold på.

Tips: Les mer om refinansiering av boliglån på denne siden.

#4. Finansiering med billån

En bil kan koste deg mange hundre tusen kroner. Skal du kjøpe bil, har du flere muligheter. Hvis du ikke kan betale for bilen fra oppsparte midler, vil det lønne seg å velge et lån som er designet for akkurat bilfinansiering.

Du kan få billån med og uten sikkerhet. I et billån med sikkerhet stiller du med pant i bilen, noe som gjør långiver tryggere på å få pengene sine tilbake. Derfor har slike lån en lavere effektiv rente enn lån uten sikkerhet. Nedbetalingstiden på et billån med sikkerhet er ofte på fem til ti år. Du må ha full kaskoforsikring på bilen for å få innvilget et slikt lån.

Den høyere rentesatsen på billån uten sikkerhet fører til at det vil koste deg mer i det lange løp enn et lån med sikkerhet. Hvis du har egenkapital, kan du få bedre rentevilkår, fordi lånebeløpet reduseres.

Tips: Les mer om refinansiering av billån uten sikkerhet.

#5. Refinansiering

Har du mange smålån og annen kostbar gjeld, vil det ofte lønne seg å gå for et refinansieringslån. Da samler du disse lånene i ett lån, og unngår på denne måten å betale renter og gebyrer på flere lån. Det kan spare deg for penger.

Slike lån har også som oftest lavere renter og lengre nedbetalingstid enn andre forbrukslån. Når du refinansierer, kan du låne pengene i inntil 30 år. Rentene ligger mellom 5-10 prosent.

Refinansieringslån kan fås både med og uten sikkerhet. Med sikkerhet kalles det gjerne et omstartslån, og dette kan redusere rentekostnadene betraktelig. Uten sikkerhet er det vanligste. Da trenger du ikke å eie bolig for å få innvilget lånet.

#6. Privat finansiering

Hvis du sliter med å betale regningene dine, kan du høre med de du stoler på, om du kan låne penger i et privat lån. Du bør tenke godt gjennom om denne løsningen er smart. Dere bør ha en tydelig låneavtale og en plan for nedbetaling, slik at dere ikke havner i konflikt om du ikke greier å betjene lånet.

Hva koster finansiering?

Hvor store rentekostnader lånet har, avhenger av hvilken type lån du velger. Et lån med sikkerhet, som et billån, vil ha en lavere rente enn et lån uten sikkerhet.

Her skilles det mellom nominell og effektiv rente. Ofte er det den nominelle renten som banken markedsfører. Denne er lavere enn den effektive renten, fordi den ikke inkluderer alle gebyrer på lånet og den nominelle renten. Du må derfor alltid se på den effektive rentesatsen for å vite hva lånet koster.

Gebyrer som følger med lånet, kan være blant annet termingebyrer, etableringsgebyrer og endringsgebyrer. Noen banker opererer med gebyrfrie lån, deriblant Sbanken.

Rentesatsen vil også påvirkes av kredittvurderingen banken foretar når du søker om lån. Dette er de lovpålagt å utføre, og det er derfor ikke mulig å få lån eller kredittkort uten kredittvurdering i Norge.

Til syvende og sist er renta du får tilbud om, satt ut fra styringsrente, bankens egne bestemmelser og individuelle vurderinger.

Tips til deg som skal søke om finansiering

• Undersøk flere finansieringsmuligheter: Siden mulighetene er mange og rentekostnadene varierer mye, bør du undersøke hvilke muligheter du har for finansiering. Sammenlign flere lån, både renter, gebyrer og nedbetalingstid for å finne ut hvilken metode som er billigst og mest lønnsom for deg og dine behov.
• Tenk deg godt om: Før du tar opp et lån bør du tenke deg godt om. Tåler økonomien din ytterligere gjeld? Har du kapital til å betjene lånet hver måned? Ta en overveid beslutning, og ikke lån mer penger enn du trenger.
• Forbedre kredittscoren din: Før du søker om finansiering i form av et lån, bør du forbedre kredittscoren din. Kredittvurderingen som banken må utføre, vil gi deg en kredittscore. Denne forteller banken om risikoen det innebærer å gi deg lån. En god kredittscore gir bedre vilkår på lånet. Du kan påvirke kredittscoren ved å betale ned dyr gjeld, slette gamle kredittkort, øke inntekten din og betale ned krav med betalingsanmerkninger.

Oppsummering

1. Finansiering er et samlebegrep som omfatter alle mulige måter å skaffe penger på. Derfor finnes det mange ulike finansieringsmetoder. Egenkapital er også en form for finansiering. Skal du kjøpe bolig, bruker du boliglån som finansieringsmetode, og en bil vil ofte finansieres med et billån.
2. Hva finansiering vil koste deg, avhenger av hvilken finansieringsmetode du velger. Lån uten sikkerhet har høy effektiv rente i forhold til et lån med sikkerhet. Når du stiller med sikkerhet som pant i bolig, kausjonist eller medlåntaker, vurderer banken det som mindre risiko å låne deg penger, og renten vil settes ned.
3. Trenger du penger til å betale ned kostbar gjeld, kan du ta opp et refinansieringslån. Disse lånene kan fås både med og uten sikkerhet. Selv om du ikke stiller med sikkerhet, vil refinansieringslån ofte ha lavere renter enn andre forbrukslån. Du kan låne penger i inntil 30 år om du velger dette som finansieringsmetode.
4. Før du bestemmer deg for hvilken finansieringsmetode du skal gå for, bør du ta en nøye vurdering på hva som er best for din økonomi. Sjekk gjerne ut flere alternativer, og sammenlign renter, gebyrer og nedbetalingstid på ulike lån.