Hva er overkurs?

Overkurs et relevant begrep når vi snakker om lån, men hva betyr det egentlig for deg som låntaker? Her får du alt du trenger å vite om overkurs.

Overkurs sikrer at banken ikke taper penger

Overkurs som begrep brukes både når det er snakk om lån og innskudd. Formålet med overkurs på lån er å sikre at banken ikke skal tape penger ved endringer i markedsrenten, og refinansiering og avbrytelse av låneavtaler. Overkurs angår kun deg som låntaker om du har et fastrentelån.

For å forstå betydningen av overkurs på lån, må vi derfor først forklare forskjellen på lån med flytende og fast rente. Ved flytende rente på lån vil rentene endres i takt med styringsrenten. Dette innebærer en større usikkerhet for deg som låntaker, fordi du ikke vet hva du må betale i rentekostnader.

Fast rente betyr at renten fastsettes for en gitt periode, gjerne over flere år, avhengig av lånetype og nedbetalingstid. Rentesatsen settes ut fra beregninger om rentekurs i markedet i fremtiden. Det er altså kun ved lån med fast rente at du må ta hensyn til en eventuell overkurs.

Hvordan angår overkurs meg?

I utgangspunktet vil overkurs angå deg i fire situasjoner:

1. Hvis du innfrir et lån før avtaleperioden er ferdig
2. Hvis du vil refinansiere lånet
3. Hvis du misligholder låneavtalen
4. Du betaler inn mer på fastrentelånet enn nedbetalingsplanen tilsier

Om du betaler inn mye på lånet, innfrir lånet før nedbetalingstiden er ferdig eller refinansierer det, vil banken regne ut overkurs eller underkurs.

Kursen beregnes ut fra differansen på kursen på fastrenten og renten i markedet ved innfrielse av lånet. Hvilken rente banken tilbyr til sine nye kunder, vil spille en stor rolle i denne beregningen.

Er fastrenten du fikk i avtalen din høyere enn fastrenten som banken opererer med på tidspunktet du ønsker å si opp avtalen, vil det beregnes overkurs. Det er du som låntaker som må tilbakebetale bankens tap ved overkurs.

Hva er forskjellen på overkurs og underkurs?

Ved underkurs vil renten som banken opererer med til nye låntakere være høyere enn rentesatsen i fastrenteavtalen din. Dette kan banken tjene på. Når banken beregner underkurs, vil denne differansen også spare deg for penger, fordi den vil trekkes fra det resterende lånebeløpet.

Hvis du ønsker å refinansiere lånet ditt, kan det være smart å følge med endringer i markedsrenten, og sammenligne denne med kursen på renten i låneavtalen. Refinansieringen bør skje om markedsrenten blir høyere enn fastrentesatsen. Da kan du være heldig å få underkurs.

Tips: Les mer om refinansieringslån i denne artikkelen.

Slik beregnes overkurs

Overkurs beregnes ut fra føringer i Finansavtaleforskriften. Ved beregning tar banken utgangspunkt i differansen mellom fastrenten i låneavtalen din og nye fastrenteavtaler på gjeldende tidspunkt.

Vi tar utgangspunkt i at du har en fastrente på 6% og at det er igjen fire år av låneperioden. Markedsrenten har blitt redusert fra du inngikk lånet til nå, og er nå på 3%.

Som vi ser i eksempelet, vil dette gi banken tapte inntekter, fordi differansen mellom fastrenten og markedsrenten blir på 3%. Overkursen du må betale, vil derfor kompensere for dette tapet.

Oppsummering

1. Overkurs brukes når vi snakker om lån og innskudd. For deg som låntaker vil det være relevant om du har et fastrentelån. Et fastrentelån innebærer at renten fastlåses for en gitt periode.
2. Overkurs skal sikre at banken ikke taper penger ved endringer i markedsrenten. Overkurs og underkurs beregnes ut fra differansen mellom fastrentesatsen på lånet ditt og satsen som banken tilbyr nye kunder på gjeldende tidspunkt.
3. Det er særlig i fire situasjoner at du må forholde deg til beregning av overkurs. Dette skjer om du innfrir lånet før avtaleperioden er ferdig, om du misligholder avtalen, om du betaler inn mer enn avtalt, og om du refinansierer lånet. Er fastrentesatsen du har i avtalen din høyere enn markedsrenten, må du kompensere for denne differansen ved å betale tilbake pengene til banken. Ved underkurs snur rollene.