Beste refinansiering av kredittkort

Kredittkort er praktiske, både som betalingsmåte og ved at de gjerne har bonusordninger og forsikringer inkludert. Så lenge man betaler regningen i tide, er de dessuten nesten gratis i bruk.

Imidlertid blir det fort dyrt, dersom man ikke betaler hele regningen. Da kan det å refinansiere kredittkort være en god løsning.

[lwptoc]

Hva er refinansiering av kredittkortgjeld?

Når man mottar regningen for kredittkortbruken siste måned, har man alltid mulighet til å kun betale et minstebeløp. Det resterende beløpet blir da et lån, som man kan betale ned på over flere måneder.

Imidlertid begynner det samtidig å påløpe renter. Renten på denne kredittkortgjelden er som regel høyere enn renten på en del forbrukslån og refinansieringslån.

Derfor lønner det seg i de aller fleste tilfeller da å refinansiere. Det vil si å ta opp et refinansieringslån for å betale gjelden fra kredittkortet.

Når bør man refinansiere kredittkort

Siden kredittkortgjeld som regel er dyrere enn annen gjeld, bør man ikke vente lenge med å refinansiere kredittkort. Hvis man vet at man får ekstra penger om en måned, vil etableringsgebyrer gjøre det ulønnsomt å sette i gang refinansiering.

Ser man imidlertid at det vil gå flere måneder før man klarer å betjene hele gjelden, er det ingen grunn til å vente med å starte prosessen.

Det du da bør se på er:

• Tilbyr refinansieringslånene lavere rente enn det du har på kredittkortet?
• Har du fått, eller kommer du til å få, endringer i privatøkonomien?
• Har du annen forbruksgjeld i tillegg til kredittkortgjelden?

Så mye sparer du i renter på å refinansiere kredittkortgjelden

Samle kredittkortgjeld og annen forbruksgjeld

Hvis du i tillegg til kredittkortregningen også har forbrukslån, billån eller avbetalingsordninger, vil det være smart å samle alt i et refinansieringslån. Dette er det flere grunner til:

• Bankene gir lavere rente ved høyere lån
• Du slipper unna med kun et administrasjonsgebyr hver måned
• Du får bedre oversikt over økonomien

Det er både kostbart og kaotisk å betale på mange forskjellige gjeldsposter hver måned. Så ved å ta deg tid til å refinansiere kredittkortgjeld og samle lånene, vil du rett og slett kunne få en bedre hverdag.

Alt ettersom hvor mye du har i gjeld, vil du potensielt kunne spare flere tusen kroner i året, og motta færre regninger.

Fordeler

1. Du får lavere rente: Kredittkort har ofte rente på over 20 %. Når du refinansierer, kan du få en rente på kanskje 9 % eller lavere. Dette betyr at mer av pengene du betaler går til å redusere gjelden, ikke til renter.
2. Enkelt å holde styr på: Når du har flere kredittkort, kan det være vanskelig å huske hvilke som skal betales når. Ved å refinansiere samler du alt i én betaling. Dette gir deg bedre oversikt over økonomien.
3. Raskere nedbetaling: Med lavere rente kan du betale ned gjelden raskere. Du kan også velge å betale mer hver måned for å bli kvitt gjelden enda raskere.
4. Bedre kredittscore: Når du betaler ned gjeld raskere og holder deg innenfor låneavtalen, kan kredittscoren din bli bedre. Dette kan gjøre det enklere å få lån i fremtiden.

Ulemper

1. Du har fremdeles et lån: Selv om refinansiering kan gi lavere rente, tar du fortsatt opp et nytt lån. Dette betyr at du må være disiplinert for å betale det tilbake. Hvis du ikke gjør det, kan du ende opp med mer gjeld enn før.
2. Lengre nedbetalingstid: Hvis du velger å betale mindre hver måned, kan det ta lengre tid å bli kvitt gjelden. Selv om renten er lavere, kan du ende opp med å betale mer totalt sett.
3. Fristelsen til å bruke kredittkort igjen: Når kredittkortgjelden er refinansiert, kan det være fristende å bruke kredittkortene igjen. Hvis du ikke er forsiktig, kan du ende opp med ny kredittkortgjeld i tillegg til refinansieringslånet. En god ide kan være å kvitte deg med kredittkortene for godt.

Tips: Se en oversikt over tilbydere av refinansiering på forsiden vår.

Forbedring av kredittscore før du søker om å refinansiere

Dette vurderes i stor grad ut ifra kredittscoren til låntakeren. Finansforetak henter kundens kredittscore fra et kredittratingbyrå, som for eksempel Dun & Bradstreet. Når de foretar en kredittvurdering ser de blant annet på

• Inntekt
• Eksisterende gjeld
• Alder
• Sivilstand

Jo høyere kredittscore man har, jo bedre mulighet har man til å bli tilbudt gode rentebetingelser.

Hvis du har en høy kredittscore, er det derfor enda større mulighet til at du kan spare betydelige summer ved å refinansiere kredittkort.

Hvis man har mulighet til det, kan det derfor lønne seg å bedre kredittscoren sin før du refinansierer kredittkortgjelden. Det kan man gjøre ved å betale eventuelle inkassosaker. Har man mulighet til å ta en ekstra jobb, for å øke inntekten sin, vil det også telle positivt inn.

Man kan selv sjekke kredittscoren sin, ved å logge seg inn på kredittratingbyråene, for eksempel uScore. Det er kostnadsfritt å gjøre det.

Få bedre vaner

Å refinansiere kredittkortgjeld er for mange et skritt på veien til å få bedre privatøkonomi, og bedre vaner. Hvis man har låst seg til å hele tiden være på etterskudd med å betale kredittkortregningen, kan det over tid føre til betydelige og unødvendige kostnader.

Når man betaler med kredittkortet, koster det i utgangspunktet ikke noe. Det samme gjelder dersom man har kredittkort hvor man ikke har benyttet noe av kredittrammen. Mange har ekstra kredittkort som en sikkerhet, uten at de nødvendigvis bruker det hver måned. Det er en fornuftig og god betalingsmåte.

Men hvis man har flere kredittkort, og benytter dem hver måned, kan det føre til høyere regninger enn det man klarer å betale.

For mange blir da den enkle løsningen å kun betale et minstebeløp på hvert av kortene. Det er fullt mulig, men det er ikke økonomisk lurt i lengden.

Når man betaler med et kredittkort har man som regel mellom 30 og 45 dager på seg før regningen kommer. Da vil man som oftest rekke å få en lønnsutbetaling før den gjelden forfaller. Imidlertid kan det hende at lønnen ikke strekker til, dersom man har handlet mye på flere kredittkort.

Refinansiering av kredittkortgjeld gir da en anledning til å starte på nytt.

Da får man oversikt, og vet nøyaktig hvor mye man må betale for den samlede kredittkortgjelden hver måned. Ved å budsjettere med den utgiften, kan man samtidig passe på å ikke bruke kredittkortet mer enn hva man kan betale for i tiden fremover.

Når man slipper stadige regninger blir det lettere å holde seg til budsjettet, og man kan lettere innarbeide bedre økonomiske vaner.

Det vil si å ikke bruke kredittkortet unødvendig. Det er da særlig viktig å unngå luksuskjøp som ikke er strengt tatt nødvendig. Prioriter i stedet å betale ned refinansieringslånet. Når det er nedbetalt vil man få bedre privatøkonomi, og da kan man kanskje på ny unne seg litt ekstra i hverdagen. Det kan være et godt incentiv til å innarbeide gode vaner mens man betaler ned den refinansierte kredittkortgjelden.

Refinansiere kredittkort med betalingsanmerkning

Selv om det står listet som et krav om å ikke ha betalingsanmerkning for å søke om refinansiering av kredittkort, så er det mulig å gjøre det selv om man har så store økonomiske problemer at det har ført til en slik anmerkning.

Det er likevel verdt å merke seg at hos mange finansinstitusjoner vil en betalingsanmerkning gjøre at man får avslag på lånesøknaden, uansett hvilken type lån det dreier seg om.

Da må man enten fortsette å betale på den dyre kredittkortgjelden, eller finne en nisjebank som godtar betalingsanmerkninger.

De ulike bankene har nemlig forskjellig kundefokus, og noen har spesialisert seg på å yte lån til personer som har kommet i økonomisk uføre. Det gjelder både kunder med inkassosaker og med betalingsanmerkninger.

I slike tilfeller må man imidlertid kunne gi banken en ekstra sikkerhet, for at de skal ta risikoen ved å låne ut penger. Det vil i praksis si enten

1. Sikkerhet i fast eiendom, som regel bolig
2. Sikkerhet fra en kausjonist eller medlåntaker

1. Sikkerhet i fast eiendom

Hvis du eier egen bolig, kan du stille den som sikkerhet når du skal refinansiere kredittkort. Mange har allerede lån på egen bolig, men det kan likevel hende den kan stilles som sikkerhet. Utlånsforskriften gir anledning til å låne helt opptil 85 % av boligens verdi.

Hvis man allerede har maksimalt lån på boligen, kan det være et problem. Imidlertid skal man huske på at boligprisene har steget mye de seneste årene. Det kan bety at boligen har steget i verdi. Hvis det er et par år eller mer siden man fikk en verdivurdering, kan det derfor være lurt å be om en ny verdivurdering av boligen. Da kan det hende det gir en verdi som gir rom for å bruke boligen som sikkerhet for refinansiering.

2. Sikkerhet fra en kausjonist

Hvis det er helt umulig å stille fast eiendom som sikkerhet ved refinansiering av kredittkortgjeld, er kausjonist eller medlåntaker siste mulighet.

Da stiller denne personen seg solidarisk med låntakeren, og bærer risikoen på lik linje som vedkommende. Det betyr at dersom lånet misligholdes, risikerer kausjonisten å måtte betale hele lånet.

Dette innebærer et stort ansvar. Det er derfor viktig å være klar over dette, før man eventuelt går inn som kausjonist eller medlåntaker. Man må kjenne hverandre godt. I tillegg er det fornuftig å sette opp en avtale over hvordan man skal gripe situasjonen an, dersom låntaker ikke klarer å betale lånet.

Ofte er det enten en ektefelle eller samboer som stiller som kausjonist. Det er også vanlig at foreldre kausjonerer for en låntaker. Noen banker godtar venner som kausjonist eller medlåntaker, men det varierer. Banken vil uansett kredittvurdere medlåntakeren, og gjøre en vurdering av vedkommende sammen med vurderingen av låntakeren.

Tips for å unngå ny kredittkortgjeld

Refinansiering kan være en god løsning, men det er viktig å unngå å havne i samme situasjon igjen. Her er noen tips:

1. Lag et budsjett: Et budsjett hjelper deg med å holde styr på inntekter og utgifter. Det gir deg oversikt over hva du kan bruke penger på, og hvor du kan kutte kostnader.
2. Unngå impulskjøp: Tenk deg om før du bruker kredittkortet. Trenger du virkelig det du er i ferd med å kjøpe, eller kan du vente?
3. Bruk kredittkort med fornuft: Hvis du bruker kredittkort, prøv å betale hele saldoen hver måned. Dette unngår at du betaler renter, og hjelper deg med å unngå gjeld.
4. Spar opp en buffer: En bufferkonto kan hjelpe deg med å dekke uforutsette utgifter uten å måtte bruke kredittkort.

Oppsummert

Refinansiering av kredittkort kan være en god måte å få kontroll over gjelden på. Ved å samle gjelden i ett lån med lavere rente, kan du spare penger og betale ned gjelden raskere. Men det er viktig å være disiplinert, både med å betale ned lånet og unngå å pådra seg ny gjeld. Med riktig planlegging og kontroll kan refinansiering hjelpe deg med å få en sunnere økonomi.