Vi forklarer her hvorfor refinansiering av smålån lønner seg, og hvordan du går fram for å gjøre det. Først og fremst er det viktig å være klar over hva smålån er.
Hva er smålån?
Smålån er ulike typer usikret gjeld. Det kan være forbrukslån man har tatt opp. I tillegg kan det være gjeld fra kredittkort, og gjeld fra ulike varer eller tjenester kjøpt på avbetaling.
Man får ofte tilbud om å handle på avbetaling. Det kan for eksempel være et kjøleskap eller en hel kjøkkeninnredning, eller en feriereise.
Vi tenker ikke alltid over at slike små og store kreditter er lån, men det er de. Det er såkalt usikret gjeld.
Det kan være en enkel og praktisk løsning iblant. Men dersom man ender opp med mange slike kreditter, og i tillegg har ubetalt regning fra et kredittkort eller to, så kan de månedlige utgiftene bli både store og uoversiktlige.
Hvordan fungerer refinansiering av smålån?
Når du refinansierer smålån, tar du opp et nytt lån som er stort nok til å dekke alle de små lånene dine. Dette nye lånet bruker du til å betale ned de gamle lånene, slik at du kun har ett lån å betale tilbake. Renten på det nye lånet kan være lavere enn rentene på de små lånene, og du kan også velge en nedbetalingstid som passer bedre for din økonomi.
Eksempel på refinansiering av smålån
La oss se på et eksempel hvor du har tre smålån som du vurderer å refinansiere:
- Kredittkortgjeld: 30 000 kroner med 25 % rente.
- Forbrukslån: 50 000 kroner med 14 % rente.
- Mindre lån: 12 000 kroner med 21 % rente.
Totalt har du 92 000 kroner i gjeld fordelt på disse tre lånene. Hver av disse lånene har forskjellige renter, noe som betyr at du betaler ganske mye i renter hver måned.
Du finner et refinansieringslån med en rente på 10 %, som du kan bruke til å betale ned alle de tre lånene. Ved å refinansiere, reduseres rentekostnadene dine det første året fra 17 020 kroner til 9 200 kroner, en besparelse på 7 820 kroner. I tillegg får du kun én regning å betale hver måned, noe som gjør det enklere å holde oversikt over økonomien din.
Gode grunner til å refinansiere smålån
Dersom man har flere slike gjeldsposter som man betaler på i måneden, vil det som regel lønne seg å refinansiere disse smålånene. Det er tre hovedgrunner til det:
- Lavere månedlige utgifter
- Bedre oversikt over økonomien
- Større fleksibilitet
- Raskere gjeldsreduksjon
#1. Lavere månedlige utgifter
Utgiftene kan bli lavere etter refinansiering av smålån fordi man som regel oppnår lavere rente, og fordi man må betale færre gebyrer.
Generelt sett tilbyr bankene lavere rente når det er snakk om høyere lånebeløp. Hvis du derfor samler all gjelden i et nytt enkeltstående lån som, vil du som regel oppnå lavere rente enn på flere smålån hver for seg..
Dersom all gjelden blir samlet i ett lån behøver du kun å betale ett administrasjonsgebyr hver måned fremfor flere om du har mange lån. Samlet vil dette kunne utgjøre en betydelig sum i lengden.
Nevnte besparelser kan bidra til at du sitter igjen med litt mer penger hver måned. Det er penger som du kan bruke til å betale ned på gjelden din, og dermed raskere bli kvitt den.
#2. Bedre oversikt over økonomien
Det å få mange regninger til ulike tidspunkt gjennom måneden kan være uoversiktlig. Det blir fort utfordrende å følge med på hvor stor din samlede forbruksgjeld egentlig er.
Det er et problem som for mange har ført til at de har pådratt seg mer gjeld enn det de egentlig er komfortable med.
Hvis du refinansierer alle smålånene i et nytt enkelt lån, vil du se du få en bedre oversikt over hvor mye du skylder. Du kan også legge inn et fast trekk i banken for å betale det lånet.
#3. Refinansiering av smålån gir større fleksibilitet
Et refinansieringslån er også et usikret lån, slik som de fleste forbrukslån og kredittkortgjeld. Imidlertid medfører det litt mer fleksible regler.
En av de viktigste forskjellene er at et refinansieringslån kan ha en så lang nedbetalingstid som 15 år.
Dette er en fordel dersom dine månedlige utgifter har blitt for store til å håndtere. Da kan du få lavere utgifter ved å forlenge nedbetalingstiden.
Det er imidlertid viktig å huske på at lånet totalt sett blir dyrere, jo lengre nedbetalingstid du velger. Det kommer av at det da blir beregnet renter i lengre tid. Du bør derfor vurdere å korte ned igjen nedbetalingstiden dersom økonomien din bedrer seg, og du får råd til å betale mer i måneden.
Du kan også betale ned større beløp noen ganger, hvis du er i stand til det. Eller du kan velge å betale inn hele beløpet hvis du får råd til det.
#4. Raskere gjeldsreduksjon
Hvis du får en lavere rente, kan du betale ned gjelden raskere, fordi mer av pengene går til å betale ned selve lånet i stedet for rentene.
Tips: Se også vår artikkel om refinansiering med laveste rente
Ulemper
#1. Lengre nedbetalingstid
Hvis du velger å forlenge nedbetalingstiden for å få lavere månedlige kostnader, kan du ende opp med å betale mer totalt sett, selv med lavere rente.
#2. Risiko for å ta opp ny gjeld
Når du har refinansiert smålånene dine, kan det være fristende å ta opp nye lån eller for eksempel øke kredittkortgjelden. Det er derfor viktig at du er forsiktig slik at du ikke ender opp i en verre situasjon enn du var i før.
Husk at refinansieringslånet skal betales tilbake
Det er viktig å huske på at selve gjelden forblir den samme og at den skal betales tilbake. Likevel kan det bli enklere og rimeligere dersom man tar opp et refinansieringslån.
Ved å redusere månedlige utgifter er det mulig å betale tilbake smålånet raskere.
Det varierer hvor mye du kan låne til refinansiering av smålån. De fleste banker tilbyr fra 10 000 og opp mot 600 000 kroner til refinansiering uten sikkerhet.
Det er viktig å ha en plan for hvordan du skal betale tilbake det nye lånet. Sett opp et budsjett og en nedbetalingsplan og følg det nøye for å sikre at du blir kvitt gjelden.
Vurder også å betale ned ekstra på lånet. Hvis du har ekstra penger til overs, kan det være lurt å betale ekstra på lånet. Dette kan hjelpe deg med å bli kvitt gjelden raskere og spare penger på rentekostnader. Selv mindre ekstra innbetalinger kan gjøre en stor forskjell over tid.
Tips: Les også om refinansiering av kredittkort i denne artikkelen.
Oppsummering
- Et smålån er ulike typer gjeld uten sikkerhet. Dette inkluderer kredittkort og mindre forbrukslån.
- Refinansiering av smålån kan føre til lavere månedlige utgifter, bedre oversikt over økonomien og større fleksibilitet.
- De ulike kravene for å søke om refinansiering varierer fra tilbyder til tilbyder, men som oftest kreves det at søker er 23 år, har fast inntekt og ingen betalingsanmerkninger.
- Når du refinansierer smålån, gir det deg muligheten til å rydde opp i økonomien din og fokusere på å betale ned gjelden på en mer effektiv måte.
