Renter på refinansiering

Hvordan fastsettes egentlig renter på refinansiering, og hva kan du gjøre selv for å påvirke rentevilkårene? Det forklarer vi deg i denne artikkelen.

Renter på refinansiering er lavere enn på andre lån

Refinansiering har ofte lavere effektiv rente enn forbrukslån, og derfor vil det for mange lønne seg å samle kredittkortgjeld og forbrukslån i et slikt lån.

Refinansiering kan fås med eller uten sikkerhet. Ofte er refinansieringslån uten sikkerhet, og dette vil gi høyere renter enn om du stiller med sikkerhet. Om banken tar pant i boligen din, vet de at de kan få pengene sine tilbake, selv om du skulle misligholde avtalen.

Når du skal ta opp et refinansieringslån, må du forholde deg til ulike begreper knyttet til renter, som flytende og fast rente, og nominell og effektiv rente.

Nedenfor får du en forklaring på hva de ulike begrepene betyr, slik at du lettere kan forstå hvilke vilkår som gjelder for renter på refinansiering.

Flytende og fast rente

Ved søknad om refinansieringslån, må du velge mellom flytende og fast rente. Flytende rente følger markedsendringer, og slik vil renten endres i løpet av lånets løpetid.

Fast rente innebærer at du og banken lager en fastsatt avtale for en gitt periode, der renten hele tiden ligger på samme nivå.  Dette er en mer forutsigbar løsning, men ofte kan dette gi høyere rentekostnader enn flytende rente.

Nominell og effektiv rente

Du har sikkert sett at lån oppgis med både nominell og effektiv rente. Nominell rente viser til avgiften banken tar for de administrative kostnadene knyttet til at du kan besitte et lån hos dem. I tillegg til denne avgiften kommer gebyrer, som for eksempel etableringsgebyr og termingebyrer.

Den effektive rentesatsen inneholder både nominell rente og disse gebyrene, og derfor er det viktig at du ser på denne når du skal finne refinansieringslånet med best rente.

Slik fastsettes renter på refinansiering

Renter på refinansiering settes etter en individuell vurdering, men også ytre faktorer spiller en rolle. Det er i hovedsak tre faktorer som påvirker hvilken rente du får på refinansieringslånet:

#1. Styringsrenten og bankens egne bestemmelser

Endringer i styringsrenten hos Norges Bank vil påvirke renten på refinansiering og andre lån. De fleste bankene setter opp sin lånerente om styringsrenten øker, men noen banker velger å holde igjen. Derfor vil både endringer i markedet og bankens egne bestemmelser være en faktor som er med på å bestemme renten på refinansiering.

#2. Lånebeløp og nedbetalingstid

I tillegg til endringer i markedsrenten vil vilkårene for lånet spille en rolle for fastsettelsen av renten. Hvor stort lånebeløp du søker om, kan påvirke hvilken rente banken lander på.

Også nedbetalingstiden spiller en rolle. En lang nedbetalingstid gir som regel lavere rentesatser, men samtidig må du betale en høyere totalsum. En kortere nedbetalingstid vil gi høyere månedlige kostnader, men lavere kostnader totalt sett.

Tips: Les mer om nedbetalingstid på refinansieringslån i denne artikkelen.

#3. Kredittsjekken

I en kredittsjekk vil banken undersøke økonomien din for å vurdere om du er betalingsdyktig, og hvor stor risiko de vil ta ved å låne deg penger. Her vil banken se på følgende:

Inntekt: Har du en stabil inntekt? Noen banker opererer med et minstekrav. En god inntekt kan også vise banken at du har god betalingsevne.

Gjeld: Mye gjeld, og særlig av den usikrede typen, kan fortelle banken at risikoen for å låne deg penger er stor. Dette vil påvirke renten på refinansiering negativt. Ut fra inntekten og gjelden din kan banken vurdere hvor mye du kan betale på et nytt lån hver måned.

Betalingshistorikk: Betaler du regningene dine innen forfallsdatoen, eller lar du dem gå til inkasso? Betalingshistorikken din vil spille stor rolle for renten på refinansiering, og betalingsanmerkninger vil mest sannsynlig føre til at du ikke får lån i det hele tatt.

Hvordan du kommer ut av kredittsjekken, er viktig for renten på refinansieringslånet. Får du en god kredittscore, har banken vurdert at risikoen for å låne deg penger er lav, og da kan de tilby deg en lavere rente. Får du en dårlig kredittscore, kan renten på refinansieringslånet bli høyere.

Hva kan du gjøre selv for å få god rente på refinansiering?

• Du kan gjerne kredittsjekke deg selv før du søker om lån. På denne måten får du oversikt over egen økonomi, samtidig som du får innblikk i hvordan banken vurderer deg som låntaker.
• Gjennom en slik kredittsjekk kan du også lettere ta grep for å forbedre kredittscoren. Å betale ned dyr gjeld, øke inntekten og sørge for at du har betalt ned krav med betalingsanmerkninger er viktige tiltak for å sikre deg en god rente på refinansieringslånet.
• Det lønner seg sjelden å søke om et høyere lånebeløp enn du kan betjene. Dette kan føre til at banken vurderer deg som lite betalingsdyktig og skrur opp renten. Du kan også få avslag på søknaden. Søk derfor om et lånebeløp du vet at du har økonomi til å betale for hver måned.

Oppsummering

1. Når du søker om refinansiering, må du ta stilling til om du ønsker flytende eller fast rente. Flytende rente vil følge markedsendringene i rentesatsen, og ofte er denne løsningen mindre kostbar enn fast rente. Sistnevnte innebærer at renten fastsettes for en bestemt periode.
2. Det skilles mellom nominell og effektiv rente i alle lån. Merk deg at det er den effektive renten som forteller om lånets faktiske kostnader.
3. Renten på refinansiering settes individuelt og ut fra flere faktorer. Her vil både styringsrente, bankens egne bestemmelser, øvrige lånevilkår og kredittsjekken være av betydning.
4. For å få best mulig rente på refinansieringslånet, bør du forbedre kredittscoren din ved å betale ned krav med betalingsanmerkninger, annen kostbar gjeld, og å sørge for en stabil inntekt. Du bør ikke søke om et høyere lånebeløp enn økonomien din kan tåle.