Når man søker om et lån eller en kreditt i Norge, blir kredittscoren automatisk sjekket. I denne artikkelen kan du lese om noen enkle grep du kan ta for å bedre den.
Fem trinn for å øke kredittscoren
- Skaffe egenkapital
- Minske gjelden
- Fjern betalingsanmerkninger og åpne inkassosaker
- Bedre inntekten
- Refinansier hvis du har ugunstig gjeld
#1. Skaffe egenkapital
Å ha noe egenkapital er alltid en fordel når man skal kjøpe noe, for å begrense lånekostnadene. Hvis man skal kjøpe bolig er det dessuten lovpålagt, siden utlånsforskriften krever at man da kun låner opptil 85 % av eiendommens verdi.
Det kan fremstå utfordrende å spare opp betydelige beløp, men det er fullt mulig. Det vil selvfølgelig variere etter hvor mye inntekt man har å ta av, og hvor lang tid man har til å spare.
Noen gode sparetips er:
- Månedlig sparing. Med f. eks. 400 kr i uka blir det 20 800 kr på ett år.
- Selg ting du ikke trenger. Da får du raskt ekstra penger.
- Lei ut boligen din i en periode. Du kan leie ut hele eller deler av den. Du kan også leie ut hytte, båt eller bil, hvis du har det, eller utstyr og verktøy, som motorsag eller høytrykkspyler.
- Reduser dine faste utgifter. Hvis du går gjennom bankutskriften din for tre måneder tilbake, kan det hende du finner utgifter du kan klare å kutte, når du vet at det kan gi deg bedre kredittscore.
Gå gjennom disse trinnene, og lag en plan på hvor mye du skal klare å spare innen en bestemt tid. Ved å ha klare mål, er det lettere å gjennomføre tiltakene.
#2. Minske gjelden
Gjeld vil alltid trekke en kredittscore ned. Derfor er det en stor fordel å betale inn det man klarer av gjelden sin, før man søker om nye lån.
Det er særlig negativt hvis du har stor gjeld i forhold til inntekten din. Da har du ikke betalingsevne til mye mer gjeld, og dermed settes kredittscoren lavt.
Hvis du betaler ned eksisterende gjeld, er du bedre rustet til å ta opp nye lån uten å få betalingsproblemer senere. Det vil derfor være fornuftig å ta seg tid til å tjene inn penger til å betale ned betydelige deler av eksisterende gjeld før man søker om nytt lån, både med tanke på kredittscore og for å sikre seg selv økonomisk.
Tips: Les mer om hvordan kvitte deg med gjeld her.
#3. Fjern betalingsanmerkninger og åpne inkassosaker
Betalingsanmerkninger fører automatisk til at man får en lav kredittscore. Hos de fleste banker fører det også til automatisk avslag på lånesøknad. Det er fordi en betalingsanmerkning gis når gjeld ikke er blitt betalt, og da ansees det ikke for sannsynlig at man klarer å innfri ytterligere gjeld.
Det samme gjelder også langt på vei åpne inkassosaker.
Hvis gjelden som har ført til betalingsanmerkning eller inkassosak blir betalt, blir imidlertid anmerkningen slettet umiddelbart. Derfor er dette i utgangspunktet noe som kan rettes opp raskt.
Det finnes finansinstitusjoner som kan refinansiere gjeld også når man har betalingsanmerkning. Da vil man som regel måtte stille fast eiendom som sikkerhet, eller eventuelt ha en kausjonist. Dette kan være en løsning, dersom man ikke klarer å skaffe penger nok til å betale kravene bak betalingsanmerkningen.
Tips: Se vår artikkel om hvordan stoppe inkasso.
#4. Bedre inntekten
Inntekten er svært viktig når man blir kredittvurdert, siden hovedpoenget bak vurderingen er å se om man vil være i stand til å betale tilbake lånet.
Da er det en fordel å ha fast inntekt, og høyest mulig inntekt.
Som regel ber bankene om å se lønnslipper for de tre siste månedene når man søker om lån. Hvis man er selvstendig næringsdrivende kan man som regel i stedet vise til skattemeldingen for siste år, men noen ganger vil man da måtte vise for flere år. Det er for å legitimere at man har en stødig inntekt selv om man ikke er fast ansatt.
De fleste lånetilbydere krever at inntekten er over et visst beløp, men det er ofte relativt lavt. Har man høyere inntekt, vil det telle positivt. Samtidig blir det koblet opp mot allerede eksisterende gjeld.
Hvis du allerede har lån, bør du derfor har høyere inntekt enn minstekravet for å oppnå en god kredittvurdering.
Hvis du skal låne et litt større beløp, kan det være en fordel å ta en ekstrajobb i en periode. Da vil du øke den faste inntekten din. Det vil bedre kredittscoren din, og du vil få bedre mulighet til å spare opp egenkapital.
#5. Refinansier hvis du har ugunstig gjeld
Dersom du allerede har usikret gjeld med høy rente, kan det være fornuftig å refinansiere den. Det gjelder typisk hvis du har ubetalt kredittkortgjeld, avbetalingsordninger og dyr forbruksgjeld.
Banker gir gjerne lavere rente ved større lån, enn ved mindre lån. Forfalt kredittkortgjeld har vanligvis høyere rente enn refinansieringslån.
Derfor vil det som regel lønne seg å samle ulike smålån i et refinansieringslån. Hvis man kun har ett lån å betale på, slipper man dessuten å betale administrasjonsgebyr på mer enn et lån hver måned.
Du får derfor ned de månedlige utgiftene dine, og du får en mer ryddig privatøkonomi. Det kan telle positivt inn på kredittscoren.
Tips: Se vår refinansieringskalkulator her for å se hvor mye du kan spare på å refinansiere.
Flere forhold som påvirker kredittscoren
En kredittrating ser også på andre forhold enn økonomien, deriblant alderen. Det kan man ikke gjøre noe med. Yngre personer får gjerne litt lavere score enn eldre.
Det kan fremstå urettferdig, men kommer av at å låne ut til yngre statistisk sett ansees å innebære noe høyere risiko.
Sivilstand er også noe som endrer seg gjennom livet, men som påvirkes av andre ting enn de rent økonomiske. Likevel har det en del å si for scoren, fordi det å bo alene ansees som mer kostbart enn å dele bolig med en samboer eller ektefelle.
Det kan også telle negativt dersom man driver en egen bedrift eller et enkeltpersonforetak.
De faktorene som det er vanskelig å endre på kan være frustrerende. Imidlertid er det da viktig å huske på at det viktigste som regel er de økonomiske forholdene.
Vurdering av kredittscore
Hvordan kredittratingbyrået skalerer ratingen sin varierer noe. Imidlertid har de fleste en skala fra 1 til 100, men det er også noen som opererer med en skal til 1000. Uansett, så er det slik at jo høyere tall man får, jo høyere og bedre score har man.
For et kredittratingbyrå med skala opp til 100 vurderes gjerne scoren slik:
Kredittscore Risiko
71 – 100 Svært lav risiko
51 – 70 Lav risiko
30 – 50 Middels risiko
21 – 29 Høy risiko
0 – 20 Svært høy risiko
Videre kan man si at hvis man havner i de to høyeste kategoriene, kan det hende banken ikke trenger å gjøre videre vurderinger. Da er risikoen satt så lavt, fordi det ikke er funnet noe som gir grunnlag for bekymring og nærmere undersøkelser.
Også i det midtre feltet vil det stort sett være greit å få innvilget kreditt og lån. Likevel kan det hende at det tilbys en noe høyere rente.
Ved de to laveste vurderingene kan det være utfordrende å få innvilget lån og kreditt. Enkelte forhold vil kunne gi automatisk avslag, mens andre vil kunne komme til vurdering etter en nøyere behandling.
Du kan selv innhente din egen kredittscore kostnadsfritt, hos for eksempel Bisnode eller Dun&Bradstreet. Dette er beskyttet informasjon, så du kan ikke innhente scoren for andre.
Når et foretak har innhentet din kredittscore, skal du få informasjon om det. Det gjøres ved at du mottar en melding med et såkalt gjenpartsbrev. Der får du imidlertid ikke opplyst hva kredittscoren din er.
Oppsummert
En god kredittscore hjelper deg til å få best mulig rente, og til å låne så mye som du ønsker. Du kan selv ta noen grep for å bedre egen kredittscore. Det inkluderer:
- Opparbeide egenkapital.
- Betale ned eksisterende gjeld.
- Fjerne betalingsanmerkninger og inkassosaker.
- Refinansiere ugunstig forbruksgjeld.
- Øke inntektene.
