Avdragsfrihet kan for mange være en god midlertidig løsning, hvis man i en periode har problemer med å få pengene til å strekke til hver måned. Her forklarer vi hva det innebærer, og hvordan du kan få avdragsfrihet på ulike typer lån.
Vi er inne i det mange kaller «dyrtid», med økte renter og økte priser på mange varer og tjenester. Dette gjør at flere sliter med å få endene til å møtes. Avdragsfrihet er ikke en langsiktig løsning, men det kan gi et godt pusterom, i en overgangsperiode.
Dette er avdragsfrihet
Som navnet tilsier, betyr avdragsfrihet at låntakeren ikke betaler avdrag i en periode. Hvor lang periode det er snakk om vil variere.
Låntakeren betaler likevel renter og eventuelle gebyrer i denne perioden. Det vil si at nedbetalingen av selve lånebeløpet blir satt på pause.
Konsekvensen blir da at totalkostnaden av lånet blir noe høyere, siden renten vil løpe lenger enn planlagt. Imidlertid har man anledning til å betale inn ekstra på et lån, slik at det vil være mulig å «ta igjen» den tapte nedbetalingstiden senere, hvis man da får bedre økonomi.
Slik kan du søke om avdragsfrihet
Du må søke om avdragsfrihet direkte i den banken hvor du har lån.
Det varierer litt hvordan banken ønsker å motta en slik søknad, men ofte kan du gjøre det via et skjema i nettbanken. Hvis du ikke finner et slik skjema i din nettbank, bør du ta kontakt med banken og spørre dem om hvordan du kan sende inn søknaden.
Hvor lang tid den enkelte bank bruker på å behandle søknaden vil også variere.
Banken vil gi hver søker en individuell behandling, både av hvorvidt låntakeren har anledning til å få innvilget avdragsfrihet og hvor lang periode med avdragsfrihet man eventuelt kan få.
Regler om avdragsfrihet ved forbrukslån
Det er nemlig ikke gitt at man kan få innvilget avdragsfrihet. Utlånsforskriften har en del regler som skal sikre at låntakere ikke blir sittende med stor gjeld i urimelig lang tid.
Det skal imidlertid være god mulighet for å få avdragsfrihet på forbrukslån i en gitt periode. For å få innvilget det, bør følgende være innfridd:
- Låntaker må ha betalt inn en del av lånet allerede, helst i minst seks måneder
- Låntaker må ha vist betalingsvilje, ved at tidligere avdrag er betalt i tide
Regler om avdragsfrihet ved boliglån
I utgangspunktet kan man få innvilget avdragsfrihet på et boliglån hvis under 60 % av lånet gjenstår til betaling. Det betyr at boligen ikke kan være belånt med mer enn 60 % av eiendomsverdien.
Likevel kan det i noen omstendigheter gis avdragsutsettelse i kortere perioder, selv om mer enn 60 % av lånet gjenstår. Da gjelder imidlertid følgende:
- Låntaker har konkrete, økonomiske utfordringer
- De økonomiske utfordringene anses å være kortvarige
- Regler om avdragsfrihet ved studielån
Studielån fra Lånekassen ansees som et av de gunstigste type lån man kan ha. Det er delvis på grunn av rentenivået, men også på grunn av fleksibiliteten.
Man kan lett søke om utsettelse gjennom nettsidene til Lånekassen. Man kan utsette betalingen av lånet hele 36 ganger. Det vil si maksimalt tre år. Det er også mulig å søke om utsettelse på betalingen til Lånekassen etter at betalingsfristen er forfalt, og selv om man har mottatt purring.
Hvis man ikke har oversteget de 36 gangene, går det automatisk å få utsettelse der. Man trenger heller ikke å oppgi en grunn.
Regler om avdragsfrihet ved billån
Det kan være mulig å søke om utsettelse på å betale avdrag også på billån. Da er det imidlertid viktig å tenke over totalkostnaden.
Billån kan ha høyere rente enn andre lån, og da vil det bli tilsvarende kostbart å gjøre utsettelser. Siden renten fortsetter å løpe, vil det påvirke totalkostnaden av bilen dersom man utsetter tilbakebetalingen mye.
Da kan det ofte være mer fornuftig å se på muligheter for refinansiering.
Tips: Se også refinansiering av billån her.
Lengden på avdragsfrihet
Det er vanlig at banker tilbyr fra tre til seks måneder med avdragsfrihet. Hos Lånekassen søker man for hver måned, men gjøres automatisk og raskt.
Den enkelte bank vurderer om de vil innfri betalingsutsettelse, og hvor lang utsettelsen skal være. Hvis man ser at man har behov for å forlenge utsettelsen, kan man også søke om det.
Husk imidlertid på at totalkostnaden øker når man har avdragsutsettelse. Selv om det kan være et nyttig hjelpemiddel på kort sikt, kan det derfor bli kostbart.
Kostnaden ved avdragsfrihet
Når man ikke betaler avdrag på lånebeløpet, går det heller ikke nedover. Imidlertid løper renten hele tiden, derfor sier det seg selv at det fører til høyere totalkostnad for hele lånet.
Hvis du vurderer å søke om avdragsfrihet, bør du kontakte banken din og be dem regne ut hva det vil koste for ditt konkrete lån. Det er fordi kostnaden vil variere mye, etter hvor stort lånet er og hvor høy rente man har. Men hvis du for eksempel har et boliglån hvor det står igjen 1,5 mill. kroner, vil det kunne koste nærmere 20 000 kr å ha avdragsfrihet i ett år, med dagens rentesituasjon.
Likevel kan det være fornuftig i en overgangsperiode, for å unngå å få mer langsiktige økonomiske problemer. Men å be om avdragsfrihet for å ha mer penger til forbruk utover nødvendigheter er sjelden å anbefale.
Fordeler og ulemper
Livet har mange vendinger, og uforutsette ting dukker opp. Det kan være endret livssituasjon som gjør at man må ta en pause i innbetalingen. Særlig når det gjelder boliglån, så tas de opp for 20 – 25 år fremover i tid. De fleste opplever store endringer i løpet av så lang tid.
Derfor er avdragsfrihet en viktig hjelp for mange i perioder. Det fjerner ikke lånet, men det skyver litt på forpliktelsene i en periode.
Når man tar opp lån, kan det derfor være lurt å sjekke hvilke regler banken har for å innvilge avdragsfrihet. Selv om man ikke regner med å få bruk for det, så ligger det en trygghet i å vite at man har den fleksibiliteten hvis behovet skulle melde seg.
Ulempen ved avdragsfrihet er at når perioden er over, er gjelden blitt større. Det er fordi renter er lagt til, mens man ikke har betalt noe ned. Det kan for mange derfor bety at man vil sitte med lånet i en del lengre tid enn man opprinnelig hadde planlagt.
Dersom man senere får bedre økonomi, kan det likevel hende at man klarer å betale inn ekstra på lånet. Da kan man «ta igjen» det man tapte økonomisk ved å ha utsettelse.
Oppsummert
Avdragsfrihet er en ordning du kan be om i banken, hvis du i en periode har problemer med å klare å betale alle regningene som kommer hver måned. Det innebærer at:
- Du slipper å betale avdrag på lånet
- Du må betale renter som forfaller
- Renter blir fortsatt lagt til på lånet
- Totalkostnaden på lånet vil bli noe høyere
- Generelt er det ikke anledning til å få avdragsfrihet på et boliglån hvis det resterende lånet er på mer enn 60 % av boligens verdi
