Mange sliter med mer gjeld enn det som er komfortabelt for privatøkonomien. Her får du våre 10 beste tips om hvordan du kan bli kvitt dyr gjeld.
Ulike typer gjeld
Gjeld som boliglån og studielån er inngått med en langsiktig plan, og dermed ikke gjeld du kan kvitte deg med raskt. Men mange har problemer med sin daglige betalingsevne fordi de har pådratt seg mye forbruksgjeld i tillegg.
Det typiske er å at man har brukt kredittkortet litt mer enn det man klarer å betale tilbake når regningen forfaller. Dette er ikke uvanlig. Bluestep forteller at Statens institutt for forbruksforskning (SIFO) har funnet ut at en av fem nordmenn har kredittkortgjeld.
Bli kvitt gjeld med høye renter
Kredittkort har ofte høye renter. Dermed kan beløpet vokse fort, dersom man ikke er rask med å betale den tilbake.
Ulike typer for avbetalingsordninger og smålån kan også være kostbart. Selv om hvert enkelt kjøp kanskje ikke er dyrt, så kan det samlet sett føre til betydelige månedlige utgifter.
#1. Få oversikt over gjelden
Et grunnleggende tips før du går i gang med å kvitte deg med gjeld, er at du skaffer deg oversikt over alle gjeldspostene dine, og hva de til sammen koster deg hver måned.
Sett opp en liste hvor du er nøye med å ta med gjelden på alle kredittkortene, alle lån du har inkludert boliglån og billån, samt eventuelle betalinger på avbetalingskjøp.
Tips: Les også om snøballmetoden for nedbetaling av gjeld.
Prioriter gjelden din
Når du har laget deg en oversikt, må du bestemme hvilken gjeld du skal betale ned først. Det finnes forskjellige måter å prioritere gjeld på. To av de mest populære metodene er snøballmetoden og skredmetoden.
- Snøballmetoden: Her betaler du ned den minste gjelden først, og når den er betalt, går du videre til den neste minste gjelden. Dette gir deg raske seire og kan hjelpe deg med å holde motivasjonen oppe.
- Skredmetoden: Her betaler du ned gjelden med høyest rente først. Dette kan spare deg for mest penger på lang sikt, siden du reduserer rentekostnadene.
Velg den metoden som passer best for deg, og begynn å fokusere på å betale ned én gjeld om gangen.
#2. Bli kvitt gjeld med refinansiering
Det andre tipset er å refinansiere forbruksgjelden din.
Når du har skaffet deg oversikt, ser du samtidig hvor mye penger du trenger for å betale tilbake all forbruksgjelden din.
Da kan det ofte lønne seg å søke om et enkelt refinansieringslån for å betale ned hele gjelden. Det er fordi et samlet, større lån som regel har lavere rente enn de ulike små lånene og kredittene du betaler på.
Dessuten vil du bare behøve å betale avdragsgebyr på et lån hver måned, i stedet for mange gebyrer til de ulike gjeldspostene.
Det er mange finansieringsinstitusjoner som tilbyr refinansieringslån. De har ofte litt mer fleksible regler enn vanlige forbrukslån. Du kan for eksempel øke nedbetalingstiden til 15 år gjennom refinansiering fremfor forbrukslån. Imidlertid er de knyttet direkte til å betale ned gjelden du allerede har, du kan ikke bruke de på nye kjøp.
Tips: Se videoen nedenfor fra Gjerrigknarken.com som viser flere tips hvordan kvitte seg med gjeld.
#3. Sett opp et budsjett
Når du har skaffet deg oversikt over gjelden din er det enkelt å sette opp et budsjett.
I tillegg til forbruksgjelden din må du også ta med eventuelt boliglån og studielån. Du må også føre opp andre faste utgifter, som forsikringer, barnehageplass og mat.
Deretter fører du opp den månedlige inntekten din.
Da ser du hvor mye av lønnen din som må gå til faste utgifter, og hvor mye du har å bruke på andre ting hver måned.
Du bør lese gjennom dine seneste bankutskrifter, og se hva du har brukt penger på. Mange blir overrasket over hvor mye som har gått til kafebesøk og andre småting. Til sammen kan det bli betydelige beløp.
#4. Bli kvitt gjeld ved å kutte ned på forbruk
Når du har satt opp et budsjett, kan du lettere velge ut poster hvor du kan klare å spare litt. Ved å være bevisst på hva pengene dine går til, vil det være lettere å få dem til å vare lenger.
Jo mer du klarer å kutte ned, jo mer penger har du til å kvitte deg med dyr gjeld. På lang sikt vil det gi deg bedre økonomi. Det er en god motivator for å holde forbruket så lavt som mulig en periode.
Sett deg mål, og unn deg heller en liten feiring når du når det.
Hvis du for eksempel ser at du har brukt penger på åtte kafebesøk siste måned, kan du sette som mål å ikke kjøpe kaffe ute en hel måned. Når du klarer det, kan du unne deg en god cappuccino på månedens siste dag. En kaffe ute per måned er langt mer økonomisk enn åtte kafebesøk.
Å kutte forbruket behøver ikke å være bare negativt. Dersom du bruker penger på et treningsstudio kan du droppe det, og spare mye hver måned. Da kan du i stedet trene i naturen eller i parker. Det kan gi deg helt nye, og positive, opplevelser.
I stedet for å følge kontoer på sosiale medier som frister deg til å kjøpe nye, dyre klær, kan du bli med i grupper hvor det heies på å være sparsom – både av økonomiske og miljømessige årsaker.
#5. Øk inntektene
Månedslønnen er som regel ganske fast. Likevel kan det hende du kan øke den noe. Er det mulighet for overtidsarbeid eller lønnsforhøyelse der du jobber? Er det en arbeidsplass hvor du kan ta ekstravakter?
Det kan også hende du har en hobby du kan tjene penger på. Dersom du for eksempel behersker et instrument, eller er dyktig i et håndverk, kan du tilby opplæring til andre.
Hvis du har en hytte, eller et ledig rom i boligen din, kan du vurdere utleie.
Du kan også selge ting du ikke lenger trenger på for eksempel FINN. Dette kan for eksempel være leker som barna ikke lenger bruker eller treningssykkelen som aldri blir brukt.
Kanskje kan du i en periode ta en ekstra jobb?
#6. Betal lånet raskere
Hvis du en måned ser at du har større inntekter enn vanlig, bør du bruke de på å betale ned på gjelden din. Da korter du ned den rentebærende perioden.
Det gjør at lånet totalt sett blir billigere og du blir kvitt gjeld raskere.
#7. Bli kvitt gjeld ved å prioritere den dyreste gjelden
Når du betaler ned på gjelden din er det viktig å prioritere riktig. Det vil si at du kvitter deg med den dyreste gjelden først.
Sjekk renten på gjeldspostene dine, og ranger de etter hvilket som har dyrest rente.
Ofte vil det være smålån og avbetalinger som er dyrest. De kan ha rente på 30 %. Også gjeld fra forfalte kredittkortregninger har vanligvis høy rente, mellom 25 – 30 %.
Større forbrukslån, over 100 000 kroner, har gjerne noe lavere rente, men fortsatt høyere enn på sikrede lån.
Les også: Informasjon om hvordan refinansiering av kredittkort fungerer her.
#8. Betalingsutsettelse på studielån
Studielån fra Lånekassen har ekstra gunstige betingelser. En av dem er at du kan få innvilget betalingsutsettelse inntil 36 ganger. Det er enkelt å søke om, og du behøver ikke å oppgi noen årsak.
Husk imidlertid på at det regnes renter også i perioden med utsettelse.
Det kan likevel lønne seg å benytte denne ordningen dersom man sliter med dyr forbruksgjeld. Da er det selvfølgelig helt avgjørende at man samtidig bruker hele beløpet man slipper å betale til Lånekassen på å kvitte seg med gjelden.
#9. Vent med aksjesparing når du skal kvitte deg med gjeld
Aksjesparing og sparing i fond er det lurt å vente med til man har kvittet seg med all usikret forbruksgjeld.
Usikret gjeld har som regel en mye høyere rente enn det man kan oppnå ved slik sparing. Det er for eksempel ikke uvanlig at kredittkortgjeld har en effektiv rente på langt over 20%. Det er veldig få investorer som kan vise til en avkastning på mer enn 12% over lang sikt.
Dessuten innebærer investeringer i aksjer og fond en risiko for tap, og det er man ikke økonomisk rustet får når man sliter med å betale ned dyr forbruksgjeld.
Les også: Vår artikkel om hvordan kvitte deg med kredittkortgjeld.
#10. Unngå nye dyre lån
Når du har kvittet deg med dyr gjeld, og fått orden på privatøkonomien, bør du være nøye med å ikke få tilsvarende problemer en gang til.
Start en spareplan, og sett til side en buffer som tilsvarer en eller to månedslønner. Da har du penger å ta av den dagen en uforutsett utgift dukker opp, og du unngår å måtte ta opp dyre forbrukslån i framtiden.
Oppsummering
- Å bli kvitt gjeld kan virke vanskelig, men det er mulig hvis du har en plan og er disiplinert.
- Start med å få oversikt over gjelden din, lag et budsjett, og bestem deg for hvilken gjeld du skal fokusere på først. Kutt ned på unødvendige utgifter, øk inntekten din, og bruk ekstra penger til å betale ned gjeld.
- Vurder refinansiering hvis det kan spare deg for penger, og unngå å ta opp ny gjeld.
- Det er viktig å være tålmodig og utholdende når du prøver å bli kvitt gjeld. Det kan ta tid, men det er verdt det i det lange løp. Ved å følge disse tipsene kan du komme nærmere målet ditt om å bli gjeldfri.
