Hvis man ikke klarer å betale gjelden sin, er det fornuftig å forhandle med kreditorene om tilbakebetalingen. Men hvordan forhandler du med kreditorer egentlig? Her gir vi viktige tips, og forklarer nærmere hvordan du kan gå frem, og hva du kan si til kreditorene.
Hva er en kreditor?
En kreditor er en person eller en virksomhet som har lånt deg penger. Dette kan være en bank, et kredittkortselskap, eller en annen form for långiver. Når du låner penger, forventer kreditoren at du betaler tilbake lånet med renter over tid. Hvis du ikke betaler i tide, kan det oppstå problemer som inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Viktige tips når du skal forhandle med kreditorer
Hvis en oppgave er vanskelig, hjelper det å få oversikt over hva som skal gjøres. Når man skal forhandle med kreditorene sine, kan man følge disse trinnene:
- Lag en oversikt over all gjeld og hvilke kreditorer man har
- Lag et fullstendig budsjett for privatøkonomien
- Bruk budsjettet i forhandlingene med kreditorene
- Sørg for en skriftlig avtale over det man blir enige om
#1. Lag en oversikt over all gjeld og hvilke kreditorer man har
Det er grunnleggende viktig å notere all gjeld man har. Det gjelder både boliglån og forbruksgjeld. Da må alle forfalte kredittkortregninger og eventuelle avbetalingsordninger tas med.
Dersom du er usikker på om du har husket all gjelden, kan det være nyttig å sjekke seg selv hos Gjeldsregisteret. Alle som yter usikrede lån, inkludert kreditt, plikter å melde fra om det til Gjeldsregisteret. Det er kostnadsfritt å sjekke seg selv der.
Noter så ned hvilke kreditorer du skylder penger, enten det er en eller flere.
Tips: Se våre 10 beste tips om hvordan bli kvitt gjeld på denne siden.
#2. Lag et fullstendig budsjett for privatøkonomien
Før du kan forhandle med kreditorer, må du vite hvor mye du klarer å betale hver måned. Hvis du allerede sliter med å få endene til å møtes, må du be om å få betale mindre hver måned. Da vil lånet ta lengre tid å betale tilbake, men det vil kunne gjøre hverdagen litt enklere her og nå.
Når du setter opp et budsjett, ser du hvor mye du har igjen å bruke på nedbetaling av gjeld etter at faste utgifter er betalt.
Det finnes mange maler for oppsett av budsjett på nettet, blant annet hos Nordea eller DNB. Der kan du også lese mer om hvordan man lager budsjett. Men det er viktig at du tar med alle utgifter og inntekter. Ta også høyde for at du bør spare litt hver måned, for å ha en buffer for uforutsette utgifter.
Du kan også gå inn på Oslo Mets nettsider og finne et referansebudsjett. Det viser hva som regnes som alminnelige forbruksutgifter i ulike typer livssituasjoner.
#3. Bruk budsjettet når du forhandler mer kreditorene
Når budsjettet er klart, kan du kontakte kreditorene. Be om å få snakke med dem, og bruk budsjettet du har laget. Det hjelper deg da på to måter:
- Det viser hva du kan klare å betale
- Det viser at du gjør alt du kan for å betale gjelden
Hvis du har flere kreditorer, må du balansere hvor mye du skal betale til hver enkelt hver måned. I slike tilfeller vil det ofte være en fordel å refinansiere gjelden og samle den i ett lån.
Tips: Les mer om refinansieringslån her.
#4. Sørge for en skriftlig avtale over det man blir enige om
Det er viktig å få en skriftlig avtale med kreditorene dine. Da unngår du at det blir misforståelser, og at du blir krevd mer enn det dere ble enige om.
Samtidig er det viktig å ha et skriftlig dokument, siden avtalen kanskje skal løpe over flere måneder og år, og da kan det være lett å glemme noe av det som ble avtalt.
Hvorfor forhandle med kreditorer
Kreditorene er først og fremst opptatt av at en skyldner betaler tilbake så mye av gjelden som mulig. Hvis man legger frem et budsjett som viser at man kan betale for seg, men over lengre tid, vil det som regel bli sett på som positivt.
Hvis det er fare for at en låntaker kan gå personlig konkurs, eller hvis man går til Namsmannen, kan det bety at kreditor i det lange løp må inngå avtale som innebærer et tap. Samtidig vil det kunne være belastende for låntakeren. Derfor har begge parter en fordel av å klare å forhandle frem en løsning.
Personer som frykter å bli gjeldsslaver resten av livet, kan be om gjeldsordning. Likevel er det en svært krevende situasjon som gir minimalt å leve for i fem år. Det er derfor god grunn til å først forsøke å finne en annen ordning.
Hva kan du oppnå når du forhandler med kreditorer?
Det er fornuftig å på forhånd tenke ut hva man ønsker å oppnå når du forhandler med kreditorer. Det kommer an på hvilken situasjon man er i, for eksempel hvor stor gjelden er og hvor lang tid man ser for seg å bruke på å betale den ned.
For noen har problemet bygget seg opp til en uhåndterlig stor gjeld over tid, med ulike forbrukslån og kredittkortgjeld. For andre kan det hende de lenge har klart å betjene gjelden bra, men så har uforutsette hendelser brått gitt problemer med inntjeningen. Tap av arbeidsinntekt og sykdom kan dessverre skape problemer i privatøkonomien.
Dette er viktige elementer å ta med. Hvis man tidligere har betalt ned på gjelden sin, viser det kreditorene at man har betalingsvilje.
Noen av løsningene man kan få med kreditorer er:
- Betalingsutsettelse.
- Deloppgjør.
- Nedbetalingsplan.
- Gjeldsreduksjon.
Det kan også være aktuelt med en kombinasjon av flere av disse løsningene, som for eksempel deloppgjør og nedbetalingsplan. Da betaler man et gitt beløp med en gang, og så avtaler man hvor mange måneder man skal bruke på å betale resten.
Eller hvis man får noe gjeldsreduksjon, og så en langsiktig nedbetaling for resten av beløpet.
Hva sier man når man kontakter en kreditor?
Når man kontakter kreditorer er det lurt å hele tiden huske på at de også har interesse av å få til en avtale. Det er som regel den enkleste måten for dem å unngå å tape hele beløpet på.
Selvfølgelig bør man samtidig ha i tankene at det vil gi store problemer for en selv, dersom man ikke inngår en avtale.
Som oftest vil kreditorene ønske å få noe betalt så raskt som mulig. Det gjør at de kommer i gang med å få tilbake pengene, og det viser dem at skyldneren er betalingsvillig.
Derfor kan det være en fordel å starte med å foreslå en delinnbetaling, og så forhandle med kreditoren om en lengre nedbetalingsperiode. Da bør man på forhånd sørge for å ha litt penger, og være klar på hvor mye man klarer å betale som en første delsum.
I beste fall kan en slik umiddelbar innbetaling bidra til at man får slettet noe av gjelden. Da er det viktig å be om det, før man signerer en avtale.
Hva om kreditoren sier nei?
Selv om du gjør alt riktig, kan det hende at kreditoren ikke er villig til å forhandle. Her er noen ting du kan gjøre hvis kreditoren sier nei:
- Søk hjelp fra en økonomisk rådgiver: Det kan også være lurt å søke gjeldsrådgivning før man går i møte med kreditorer. Alle kommuner har gjeldsrådgivere, som skal gi kostnadsfri rådgivning. Som regel er det lagt til NAV, så kontakt ditt lokale NAV-kontor og be om det.
- Vurder refinansiering: Hvis man har mer gjeld enn man klarer å betale, vil det i mange tilfeller lønne seg å refinansiere gjelden. Dette kan man gjøre både i tillegg til, eller i stedet for å forhandle med kreditorene. Ofte vil også en refinansiering være en del av forhandlingene med kreditorer.
Fordelene med en refinansiering er flere:
- Man får vanligvis lavere rente ved å samle all gjeld i ett større lån
- Man får ryddigere privatøkonomi ved å samle all gjeld i et lån med kun et forfall hver måned
- Man får lavere kostnader ved at man kun behøver å betale administrasjonsgebyrer på et lån hver måned
Tips: Les mer om hva refinansiering er her.
- Unngå å gi opp: Det kan være frustrerende å ikke få det svaret du håper på, men det er viktig å ikke gi opp. Fortsett å jobbe med økonomien din, og se etter andre måter å få kontroll på gjelden din.
Oppsummert
Hvis man har fått problemer med å betjene gjelden sin, kan det være lurt å forhandle med kreditoren sin. Da bør man forberede seg, både med tanke på informasjonen man trenger og på hva man bør si. Noen viktige punkt er da:
- Å vite hvor mye man skylder.
- Lag et budsjett som viser hvor mye man klarer å betale.
- Tenke over at også kreditor har en fordel av å få til en avtale.
- Vit hva slags avtale man ønsker å få til på forhånd.
- Vurder refinansiering i tillegg til forhandlinger.
