Nedbetaling av lån

De fleste av oss har lån av ulike typer. Her får du en komplett innføring i alt du trenger å vite om nedbetaling av lån, hva en nedbetalingsplan innebærer, og gode tips til hva du bør tenke på og unngå i en nedbetalingsprosess.

Hva innebærer nedbetaling av lån?

Når du inngår en avtale om lån, vil nedbetaling av lånet være en svært viktig faktor i låneavtalen. Gjeld kan være en tung økonomisk byrde. Ved å betale ned gjeld, reduserer du den økonomiske belastningen og frigjør slik penger til andre formål.

Når du tar opp et lån, vil du signere en avtale mellom deg og banken. En nedbetalingsavtale vil inneholde rentesats, gebyrer, nedbetalingstid og månedlige avdrag, og kan derfor anses som selve rammen for låneavtalen. Øverst i skjemaet

Det er viktig at du betaler lånet etter nedbetalingsplanen. Hvis du ikke gjør det, vil det anses som avtalebrudd, og du vil ilegges unødvendige ekstrakostnader. Som verste utfall kan saken havne i retten, du kan oppleve tvangssalg av bolig og at du må betale lånet i sin helhet på ett betalingskrav.

Hva er nedbetalingstid?

Nedbetalingstiden viser til hvor lang løpetiden på lånet er. Dette er en bestemt tidsperiode, og hvor lang nedbetalingstid du har, vil variere fra lån til lån. Hvor lang lånetid de ulike lånene kan ha, er regulert av loven.

Lån med høyere lånesummer har ofte lengre nedbetalingstid. Lån der du stiller med sikkerhet, slik du gjør ved et boliglån, vil også tilbys med lengre løpetid enn usikrede lån. Å stille med sikkerhet betyr at du setter pant i egen bolig, eller har en kausjonist eller medlåntaker. Dette gjør at banken har en større garanti for at de får betalt tilbake pengene de låner deg.

Sammenlign tilbud

Et boliglån har maksimal nedbetalingstid på 30 år, mens et forbrukslån kun tilbys for opptil fem år. Noen ganger må man betale tilbake slike lån uten sikkerhet i løpet av noen måneder.

Tips: Les mer om refinansiering av boliglån her.

Kort eller lang nedbetalingstid?

Hvor lang nedbetalingstid du har på et lån, avhenger av hvilken type lån det er. Maksimal nedbetalingstid reguleres av lovverket. Et forbrukslån vil kun tilbys for opptil fem år.

Kort nedbetalingstid er som regel det mest lønnsomme alternativet. Det vil redusere kostnadene til renter og gebyrer. Mister du jobben, går ned i lønn eller må betale mer i renter, kan økonomien din tåle det bedre, fordi du snart er ferdig med å betale ned på lånet.

Velger du en kort nedbetalingstid, vil du også kunne få bedre kredittscore ved søknader om nye lån og avtaler. Mye gjeld gir dårligere kredittscore, og dermed kan du få høyere renter og dårligere vilkår. Skal du ta opp nye lån, vil det lønne seg med kort nedbetalingstid.

En lang løpetid på lånet innebærer at du tar en høyere økonomisk risiko. Dette fordi du har bundet deg til en avtale som går over lang tid. Du må betale inn de månedlige avdragene, uansett om økonomien din endrer seg underveis i avtaleperioden.

Likevel hender det at lang nedbetalingstid er det eneste alternativet du har. Dette kan være tilfelle om du ikke har høy nok inntekt til å betjene høye månedlige avdrag. Betaler du ikke, vil det få store konsekvenser.

Hva er avdrag og effektiv rente?

Avdrag viser til det månedlige beløpet du betaler inn på lånet. For hvert avdrag du betaler, vil lånesummen reduseres. Dette utgjør en andel av terminbeløpet, sammen med renter og gebyrer.

Banken vil alltid ta en månedlig sum for at du får låne penger av dem. Dette kalles renter. Husk at det skilles mellom nominell og effektiv rente. Det er den effektive renten som sier noe om hva det koster, for her er også gebyrer inkludert.

Renten er en prosentandel av beløpet du skylder. Rentesatsen vil derfor bli mindre og mindre etter hvert som du betaler ned lånet.

Rentesatsen avhenger av flere ting, blant annet kredittvurderingen som banken foretar når du søker om lån.

Rentesatsen du tilbys, vil avhenge av flere faktorer:

Kredittvurderingen: Gjennom kredittvurderingen vil banken undersøke økonomien din. Da vil du få en kredittscore. Denne forteller banken hvor stor risiko de tar for å innvilge deg et lån. Får du en god kredittscore, vil du tilbys bedre rentesatser.
Flytende eller fast rente: Flytende rente vil følge renteendringer i samfunnet, som endringer i styringsrenten. Fast rente innebærer at du låser renten for en bestemt periode. Hos Nordea kan du lese mer om flytende og fast rente.
Nedbetalingstid: Hvor lang nedbetalingstid du får, vil påvirke rentesatsen. Lån med kort nedbetalingstid vil ha høyere rentesatser.
Gebyrer: Hvor mange gebyrer som følger med lånet, vil også være en faktor i den endelige rentesatsen. Mange lån har termingebyrer, etableringsgebyrer og årsgebyrer. Andre lån tilbys helt uten gebyrer. Sbanken, for eksempel, har ingen gebyrer på sine lån.

Nedbetaling av lån ved å innfri lån

En måte å nedbetale et lån på, er å innfri lånet i sin helhet. Innfrielse av lån betyr at du betaler ned pengene du skylder, før forfallsdatoen. Det kan være en gunstig måte å spare penger på.

Alle lån kan innfris før nedbetalingsplanens slutt, men det vil ikke alltid lønne seg å velge en slik metode for nedbetaling. Lån med høy rente vil alltid være smart å nedbetale så raskt som mulig. Dette innebærer blant annet forbrukslån. Et lån med gunstig rente, som et studielån, koster deg ikke mye i renter og gebyrer, og det trenger derfor ikke å være like lønnsomt å innfri slike lån.

Å være bundet til en låneavtale vil påvirke økonomien din. Ved å innfri et lån, kan du redusere låneperioden og dermed ha mer penger til overs enn planlagt. Du kan også øke terminbeløpet, slik at du betaler litt ekstra hver måned.

Tips: Se også vår forside for refinansiering av lån – besterefinansiering.no

Nedbetaling av lån med refinansiering

Har du mange lån, kan det være en løsning å refinansiere gjelden. Når du refinansierer, vil flere smålån samles i ett lån. Fordelene med refinansiering er at du vil slippe å forholde deg til flere låneaktører, og at kostnadene til renter og gebyrer vil reduseres. Eventuelle betalingsanmerkninger vil slettes når du refinansierer den aktuelle gjelden.

Refinansieringslån har ofte lavere renter enn andre usikrede lån. Hvis mye av gjelden din er forbruksgjeld og kredittgjeld, kan dette være et lønnsomt alternativ.

Gode råd for nedbetaling av lån

Har du mye gjeld, kan du vurdere å refinansiere smålånene dine. Slik kan du nedbetale dyr gjeld og få mindre utgifter til renter og gebyrer.

Lag et budsjett: Ved å lage et budsjett, vil du få mer kontroll over inntekter og utgifter. Da vil du lettere kunne identifisere hvor mye penger du har til overs hver måned, og slik sette av penger til å betale ned lån.
Skaff deg oversikt over gjelden: Lag deg en oversikt over all gjeld du har, renter, gebyrer og betingelser for hvert lån. Er du usikker på hvor mye gjeld du har, kan du undersøke dette i gjeldsregisteret.
Prioriter lån med høy rente: Har du mange lån, vil det være smart å prioritere nedbetaling av lån med høy rente først.
Automatiser betalingene: Opprett faste trekk i nettbanken for nedbetaling av lån. Bruk gjerne AvtaleGiro eller eFaktura der det er mulig. Da unngår du forsinkelser og sikrer at du alltid betaler det avtalte beløpet
Betal ekstra på lånet: Det kan være smart å betale inn ekstra på lånet når du har mulighet til det. Slik reduseres løpetiden på lånet.
Tenk deg godt om før du tar opp mer lån: Prioriter pengene, og sørg for at du har nok penger til å betjene lånene du allerede har. Ikke ta opp mer lån enn du har råd til.
Følg nedbetalingsplanen: Ved å følge nedbetalingsplanen, kan du gradvis eliminere gjeldsbyrden.
Vurder nedbetalingstiden: Før du skriver under låneavtalen, bør du vurdere nedbetalingstiden opp mot den økonomiske situasjonen din.
Lag deg en buffer: Lag deg en buffer, og vær slik tryggere på at du kan håndtere økte renter og priser på varer og tjenester om det skulle oppstå i nedbetalingsperioden.
Ikke betal mer enn du har råd til: Du bør ikke betale inn mer penger på lånet enn det du har råd til. Da vil det i verste fall ende med inkasso og betalingsanmerkninger, fordi du ikke har penger til å betjene annen gjeld og andre utgifter..

Sett deg inn i nedbetalingsplanen, og følg den. Slik kan du unngå å havne på kant med långiver. Det kan få store konsekvenser å bryte avtalen.

Disse feilene bør du unngå ved nedbetaling av lån

Det finnes noen fallgruver ved nedbetaling av lån som kan føre til at nedbetalingsprosessen påvirkes negativt. Her har du en oversikt over feilene du bør unngå:

Du betaler bare minimumsbeløpet: Å kun betale minimumsbeløpet kan forlenge nedbetalingstiden, og du må betale mer i kostnader til renter og gebyrer. Betal inn mer når du har mulighet til det.
Manglende planlegging: Hvis du ikke har et tydelig budsjett og tydelig kontroll over egen gjeld, kan det være større sjanse for at du ikke greier å sette av nok penger til å betjene lånet.
Du fokuserer ikke på lånene med høy rente: For å kunne redusere kostnadene til renter og gebyrer og egen gjeldsbyrde, bør du alltid fokusere på å betale ned lånene med høy rente. Lavrentegjelden vil ikke være like prekær å få betalt ned.

Har du penger til overs, bør du betale inn mer på lån med høy rente. Dette inkluderer ofte lån uten sikkerhet.

Oppsummering

Nedbetaling av lån er avgjørende for å redusere den økonomiske byrden din. Låneavtalen fastsetter nedbetalingsplanen, og inkluderer avdrag, rentesats, gebyrer og nedbetalingstid. Unngår du å følge avtalen, kan det få alvorlige konsekvenser.
Det varierer fra lån til lån hvor lang nedbetalingstid du har. Et forbrukslån har en nedbetalingstid på opptil fem år og et boliglån har en nedbetalingstid på opptil 30 år.
Velger du en plan med kort nedbetalingstid, vil du betale mindre i renter og gebyrer samlet sett. Dette er ofte det beste alternativet. Lengre løpetid gir økt risiko. Du kan fint innfri lånet før forfallsdato eller betale inn mer enn nedbetalingsplanen krever.
For at du skal kunne betjene lånet, er det viktig at du skaffer deg oversikt over egen økonomi. Sett av penger månedlig til hvert terminbeløp, og opprett faste trekk fra nettbanken din. Betal ned høyrentelånene først. Refinansiering kan også være en mulighet.