Hva er forbruksgjeld

Mange opplever å ha forbruksgjeld til tider. Her forklarer vi hva det er, og hvilke grep som hjelper deg med å bli kvitt forbruksgjeld raskest mulig.

Ulike typer forbruksgjeld

I utgangspunktet er det viktig å skille mellom to typer forbruksgjeld:

1. Rentebærende forbruksgjeld
2. Ikke rentebærende forbruksgjeld

1. Rentebærende forbruksgjeld

Dette inkluderer ulike typer forbrukslån, tatt opp for å kjøpe varer eller tjenester. Det inkluderer også kjøp man har gjort med forskjellige avbetalingsordninger.

Hvis man har brukt kredittkortet, og ikke betaler hele regningen i tide, blir også det til rentebærende forbruksgjeld.

Tips: Les mer om lån uten sikkerhet her.

2. Ikke rentebærende forbruksgjeld

Hvis man har fått innvilget et rammelån, eller man har kredittkort, vil kredittgrensen man har telle som forbruksgjeld. Dette er imidlertid ikke rentebærende forbruksgjeld, og den koster derfor ikke noe.

Rammelån blir rentebærende først når man begynner å bruke av lånet. Kredittkortgjeld blir ikke rentebærende hvis man betaler hele kredittkortregningen i tide.

Likevel telles slik kreditt ofte med i statistikkene fra Gjeldsregisteret, fordi bankene er pliktig å melde inn alle forbrukslån og all kreditt de innvilger.

Slik fungerer forbrukslån

Forbrukslån er i utgangspunktet usikrede lån. Det betyr at man ikke trenger å stille fast eiendom som sikkerhet for å ta opp et slikt lån. Derfor kan de fleste søke om det, selv om de ikke eier egen bolig.

Samtidig betyr det også at det er viktig å selv være trygg på at man klarer å betale tilbake det man låner.

Forbrukslån har som regel en del høyere rente enn for eksempel boliglån. Det er nettopp fordi man ikke stiller noen sikkerhet. Da løper banken en noe høyere risiko ved å låne ut pengene, og derfor tar de seg litt bedre betalt.

Hvor høy renten er, vil blant annet avhenge av hvilken kredittscore kunden har. Det vil si hvor høy inntekt, hvor mye gjeld man allerede har og hvordan betalingshistorikken er.

Forbruksgjelden har økt

Både Norges Bank og Gjeldsregisteret kan fortelle at den usikrede forbruksgjelden i Norge har steget den siste tiden. Ved inngangen til august 2024 viste deres tall at nordmenn har en samlet forbruksgjeld på 165,7 milliarder kroner.

Det er en kraftig økning, uttaler daglig leder i Gjeldsregisteret AS, Egil Årrestad, i en pressemelding. Han viser til at det er vanlig med noe økning i juli, når mange er på ferie. Likevel er økningen i juli 2024 betydelig høyere enn i juli 2023. Samtidig er den også en fortsettelse av en jevn økning over lengre tid.

Årrestad uttrykker derfor bekymring for at noen kan få problemer med å betale tilbake all forbruksgjelden sin.

Bli kvitt forbruksgjelden din

Siden renten på forbrukslån er dyr, lønner det seg å betale den gjelden så raskt som mulig. Her er rådene for å få til det:

1. Prioriter å betale på lånet
2. Få oversikt over gjelden din
3. Refinansier forbruksgjeld

1. Prioriter å betale på lånet

Når en bank tilbyr forbrukslån, må de sette opp en nedbetalingstid på maksimalt fem år. Som regel kan du selv velge en nedbetalingstid innenfor det, samtidig som du søker om lånet.

Det er viktig å huske på at du kan endre den tiden siden, og betale inn raskere. Det er også mulig å betale inn ekstra på lånet når du en måned ser at du har mulighet til det.

Folk har ulik privatøkonomi, så det er viktig å tilpasse tilbakebetalingen til det man har råd til. Husk likevel på at dersom du prioriterer stramt en stund, vil det lønne seg i det lange løp.

2. Få oversikt over gjelden din

For å kunne prioritere nedbetaling av forbruksgjelden, hjelper det godt å få oversikt over egen privatøkonomi.

Hvis du skaffer deg oversikt over hva du bruker penger på i løpet av en måned, er det lettere å finne ut hvor du kan kutte i forbruket. Du kan gå gjennom kontoutskriften din for de siste par månedene, og lage en oversikt.

Samtidig bør du se på hva du har i samlet forbruksgjeld, dersom du skylder penger flere steder.

3. Refinansier forbruksgjeld

Det kan i mange tilfeller lønne seg å refinansiere forbruksgjeld. Det gjelder særlig hvis du:

• Har forbruksgjeld fordelt på flere kreditorer
• Ser at du ikke kan betale alt i løpet av få måneder

Det finnes mange banker og finansinstitusjoner som tilbyr refinansiering av forbrukslån, for eksempel Lendo.

Hvis du vil refinansiere bør du sette opp et budsjett hvor du tar med alle utgifter og inntekter du har.

Tips: Se også vår artikkel om hjelp til refinansiering.

Fordeler ved å refinansiere forbruksgjelden

Det er to viktige fordeler ved å refinansiere hvis man har mer forbruksgjeld enn man klarer å innfri på kort sikt:

1. Lavere kostnad
2. Mer fleksibilitet

1. Lavere kostnad

Bankene gir som regel noe lavere rente til større lån enn til små. Derfor vil du ha mulighet til å få lavere rente når du samler all forbruksgjelden din i ett lån.

Dersom gjelden kommer fra ubetalte kredittkortregninger, vil du også kunne få lavere rente ved refinansiering. Som regel er renten høyere på kredittkortgjeld enn på andre forbrukslån.

Ved å kun ha ett lån, i stedet for flere, vil du dessuten kunne spare mye i gebyrene du betaler ved hver termin. I stedet for å betale termingebyr på flere lån, trenger du kun å betale på ett.

2. Mer fleksibilitet

Et refinansieringslån kan ha en nedbetalingstid på opptil 15 år, i motsetning til vanlige forbrukslån som må betales tilbake innen fem år.

Dette gjør at du har langt større fleksibilitet til å sette det månedlige terminbeløpet lavt. På den måten kan du få ned de månedlige utgiftene, hvis det er vanskelig for deg å få pengene til å strekke til hver måned.

Husk imidlertid på at du bør øke terminbeløpet igjen så snart du får bedre økonomi. Jo lengre nedbetalingstid du har, jo lengre tid må du betale renter. Dermed blir lånet dyrere når du velger en lang nedbetalingstid. Det kan likevel være en god hjelp i en overgangsperiode.

Oppsummert

Forbruksgjeld er forbrukslån eller forfalt kredittkortgjeld. Den kan ha relativt høy rente, og det lønner seg derfor å betale den tilbake så raskt som mulig.

Noen tips for å gjøre det er:

• Prioriter strengt for å betale lånet raskest mulig
• Få oversikt over gjelden din hvis du har flere kreditorer
• Refinansier forbruksgjeld hvis du ser det vil ta flere måneder å betale den